24.05.2011 года город <…>

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Кузина В.В.,

при секретаре судебного заседания Феофановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Курбанову Э.Г.о о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № <…> от <…>г.,

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Курбанова Э.Г. о задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <…> руб.

Требования мотивированы следующим. <…> года Курбанов Э.Г. о обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <…> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовала данную оферту путём открытия банковского счёта на имя ответчицы и зачисления на него суммы кредита, т.е. договор займа был заключён и ему присвоен № <…>.

В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвёл безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счёт торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара, тем самым ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору займа. Согласно п…. Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключённого договора займа, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «…» числа каждого месяца. Согласно п.п. … Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемым ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащее погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа согласно п…. Общих условий начисляется штраф в размере …% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, за ним образовалась задолженность в размере <…> руб. (долг по уплате комиссии <…> руб., текущий долг по кредиту <…> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <…> руб., просроченный кредит <…> руб., просроченные проценты <…>руб.).

В судебное заседание представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал.

Ответчик Курбанов Э.Г. о в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что <…> года Курбанов Э.Г. о - заёмщик, обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <…> руб. Данное заявление в соответствии со статьёй 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) является офертой.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвёл безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № <…>.

Согласно пункту … Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № <…> (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК» общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее … числа каждого месяца.

Согласно подпункту … Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно пункту … Общих условий начисляется штраф в размере …% от суммы ежемесячного платежа.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (заёмщик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из статьи 310 части первой ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 части второй ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик в нарушении условий договора надлежащим образом не выполнил свои обязательства по возврату суммы займа, что подтверждается расчетом задолженности по договору, и не оспаривается ответчиком.

Факт получения ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита № <…>; общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией (л.д. …).

В заявленных требованиях истец указал, что в настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности в размере <…> руб., из которых: долг по уплате комиссии <…> руб., текущий долг по кредиту <…> руб., срочные проценты на сумму текущего долга <…> руб., просроченный кредит <…>, просроченные проценты <…> руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.

Из представленных истцом графика платежей и расчетов усматривается, что ответчиком Егоровым В.И. после заключения кредитного договора его условия о погашении суммы кредита и уплаты процентов, исполнялись ненадлежащим образом.

Сумма, подлежащая взысканию, подтверждается представленными банком расчетами и не оспорена ответчиком.

Вместе с тем, действия банка по включению в договор обязательства по взиманию комиссии за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условие, согласно которым заемщик дополнительно уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В данной части условие кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в сумме <…> руб. не основаны на законе, и удовлетворению не подлежат.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере <…> руб. (<…> руб. - <…> руб.).

Удовлетворяя иск в части в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины 1 688 руб. 68 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Курбанова Э.Г. о, <…> г. рождения, уроженца г. <…>, проживающего по адресу: <…> в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № <…> от <…> г. в размере <…> руб. расходы по оплате государственной пошлины <…> руб.

В остальной части иска ООО «РУСФИНАНС БАНК» - отказать.

Ответчик вправе подать в Балаковский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Кузин