14.09.2011 года город Балаково
Балаковский районный суд Саратовской области в составе
судьи А.Г. Лескина,
при секретаре судебного заседания Н.В. Козловой
с участием
представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» - Боруновой О.Н., действовавшей на основании доверенности № «…» от «…» года,
ответчика Собинова М.А.,
ответчика Родина В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Собинову М.А., Родину В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее - Банк) обратился с иском к Собинову М.А. и Родину В.И., в котором просил: расторгнуть кредитный договор № «...» от «...» года с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать задолженность по кредитному договору № «...» от «...» года по состоянию на «...» года в размере «…» рублей «…» копеек, проценты по кредиту в размере «...» % годовых за период с «...» года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит «…»% от суммы первоначально, выданного кредита (k*C) в размере «…» рублей ежемесячно, начиная с «...» года по день вступления решения суда в законную силу; взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины «…» рублей «…» копеек. Заявление мотивировано следующим образом.
«...» года Банк заключил кредитный договор с Собиновым М.А. на сумму «…» рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита не позднее, чем через «…» месяцев с даты фактической выдачи кредита. Обеспечением возврата кредита, выданного Собинову М.А. является поручительство Родина В.И. в соответствии с договором поручительства № «...» от «...» года.
Кредитные средства в размере «…» рублей были получены Собиновым М.А. в кассе Банка согласно расходному кассовому ордеру № «…» от «...» года.
Согласно пункту «…» кредитного договора заемщик обязался ежемесячно не позднее «…» числа, начиная с «…» года, погашать выданный ему кредит, проценты за пользование кредитом и часть основного долга с учетом графика платежей.
В соответствии с пунктом «…» договора и статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, и произвести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с пунктом «…» договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа заёмщик уплачивает Банку пени в размере «…»% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Начиная с «…» года, ответчики неоднократно нарушали установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, уплате процентов. В связи с этим ответчиками неоднократно велись переговоры и направлялись письма о досрочном погашении оставшейся суммы долга по кредитному договору.
По состоянию на «...» года задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору № «...» от «...» года составила «…» рублей «…» копеек, из которых: основной долг в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченный в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование просроченным основным долгом в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченному основному долгу в размере «…» рубля «…» копейки; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек; плата за кредит (k*C) в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере «…» рубль «…» копеек.
В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
До настоящего времени ответчики свои обязательства по кредитному договору не выполнили, задолженность не погасили, мер к урегулированию спора в досудебном порядке не предприняли.
Пунктом «…» договора предусмотрено право банка потребовать досрочного расторжения возврата кредита, начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более «…» дней.
В соответствии с пунктом «…» кредитного договора и пунктом «…» договора поручительства «споры разрешаются судом по месту нахождения (месту государственной регистрации) Дополнительного офиса Балаковский закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в соответствии с действующим законодательством, который зарегистрирован по адресу: «…».
В судебном заседании представитель истца Борунова О.Н. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что между Банком и Собиновым М.А. «...» года был заключен кредитный договор, на основании заявления Собинова М.А. о выдаче кредита на неотложные нужды в размере «…» рублей. Банк со своей стороны обязательства выполнил, выдал денежные средства, что подтверждается расходным ордером, приложенным к исковому заявлению. Условия предоставления кредита были оговорены в кредитном договоре и в приложении № «…», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, где указано, что процентная ставка составляла «...» % годовых, а также плата за кредит - «…»% от суммы выданного кредита, то есть «…» рублей ежемесячно. С условиями кредитного договора и приложением № «…» Собинов М.А. был ознакомлен и согласен.
Обеспечением исполнения данного кредитного договора являлось поручительство Родина В.И. в соответствии с договором поручительства. Поручитель был ознакомлен с условиями кредитного договора и договором поручительства, полностью был с ними согласен. Нарушение обязательств кредитного договора Собиновым М.А. начались в «…» года, последний платеж был внесен в «…» года, потому банк был вынужден обратиться с указанным заявлением в суд. Борунова О.Н. указала, что в кредитном договоре и в договоре поручительства указано, что все споры в отношении данного кредитного договора рассматриваются по месту регистрации обособленного подразделения банка, то есть по адресу: «…», следовательно иск подан с соблюдением правил подсудности. Кроме того Борунова О.Н. считала, что ссылка ответчиков на взимаемую комиссию необоснованна, так как плата за пользование кредитом и плата за кредит в момент заключения кредитного договора не оспаривались вплоть до подачи иска в суд, а потому банк считает, что ответчики согласны с данными условиями, поэтому нарушений требований закона «О банках и банковской деятельности», закона «О защите прав потребителей» со стороны Банка не имеется.
Ответчик Собинов М.А. в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму «…» рублей «…» копейки. Суду пояснил, что действительно «...» года между ним и Банком был заключен кредитный договор на сумму «…» рублей на неотложные нужды, сроком на «…» месяцев, денежные средства в сумме «…» рублей им были получены. Считал, что требования Банка подлежат удовлетворению в части, исключающей уплаченную сумму в размере «…» % на сумму первоначально полученного кредита и пеней в размере «…» % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Собинов М.А. указал, что в конце «…» года ему сотрудники Банка сообщали по телефону о том, что необходимо погасить задолженность по кредитному договору, но письменного уведомления от Банка он не получал.
Ответчик Родин В.И. в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму «…» рублей «…» копейки. Суду пояснил, что действительно «...» года между ним и Банком был заключен договор поручительства, в котором он обязался отвечать перед Банком за обязательства Собинова М.А. по кредитному договору от «...» года на сумму «…» рублей. С условиями договора поручительства он был ознакомлен и согласен. Считал, что требования Банка подлежат удовлетворению в части, исключающей уплаченную сумму в размере «…»% на сумму первоначально полученного кредита и пеней в размере «…»% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Родин В.И. указал, что только в «…» года Банк поставил его в известность о том, что по кредитному договору имеется задолженность, до этого ему никто не звонил и писем не направлял.
Представитель ответчика Собинова М.А. - Сидорова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика Сидоровой Т.В.
Суд, заслушав в судебном заседании объяснения представителя истца Боруновой О.Н., ответчиков Собинова М.А. и Родина В.И., исследовав письменные доказательства, приходит к выводу об обоснованности требований Банка по следующим основаниям.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В пункте 2 статьи 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При рассмотрении дела судом установлено, что «...» года между Банком (Кредитор) и Собиновым М.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № «...», по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме «…» рублей на срок «…» месяцев, под «...» % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга (R*03) и «…» % от суммы первоначального выданного кредита, то есть «…» рублей в месяц (К*С). Данный факт подтверждается копией кредитного договора и графика платежей, являющегося его неотъемлемой частью (листы дела №.«…»). Факт ознакомления с условиями кредитного договора и графиком платежей до их подписания, а также наличие в договоре и графике платежей подписи, исполненной после ознакомления с указанными документами, Собинов М.А. не оспаривает.
Банк выполнил свои обязательства и предоставил заемщику указанные денежные средства, что подтверждается копией расходного кассового ордера № «…» от «...» года (лист дела № «…»), не оспаривается ответчиком Собиновым М.А.
Согласно кредитному договору № «...» от «...» года, заемщик обязался до «…» числа включительно каждого месяца, начиная с «…» года погашать кредит равными по сумме платежами, в соответствии с Графиком платежей, состоящими из части основного долга и платы за пользование кредитом (пункт «…» кредитного договора). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, взимаются пени в размере «…»% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт «…» кредитного договора).
Собинов М.А. неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения платы за кредит, в связи с чем, по состоянию на «...» года его задолженность перед Банком по кредитному договору № «...» от «...» года составила «…» рублей «…» копеек, из которых: основной долг в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченный в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование просроченным основным долгом в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченному основному долгу в размере «…» рубля «…» копейки; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек; плата за кредит (k*C) в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере «…» рубль «…» копеек, что подтверждается расчетом задолженности (листы дел «…»).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является поручительство Родина В.И. в соответствии с договором поручительства № «...» от «...» года, по условиям которого поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом (пункт «…» договора поручительства (листы дела «…»). Факт ознакомления с условиями кредитного договора, договором поручительства и графиком платежей до их подписания, а также наличие в договоре и графике платежей подписи, исполненной после ознакомления с указанными документами, Родин В.И. не оспаривает.
«…» года между Банком и Родиным В.И. заключено дополнительное соглашение к договору поручительства № «...» от «...» года (лист дела «…»).
Из пояснений ответчиков Собинова и М.А. и Родина В.И. данных в судебном заседании, а также из письменных уведомлений (листы дела «…») следует, что до обращения в суд Банк уведомил ответчиков о сумме образовавшейся просроченной задолженности, предложил им погасить просроченную задолженность. Ответчики указанные требования не исполнили.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что, заключив кредитный договор и договор поручительства, стороны согласились с их условиями. Ответчики не исполняли условия кредитного договора и договора поручительства, поэтому в силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ, пункта «…» кредитного договора, кредитный договор № «...» от «...» года подлежит расторжению, задолженность по кредитному договору - взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Доводы ответчиков Родина В.И. и Собинова М.А.о том, что кредитный договор заключен с нарушением норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», несостоятельны.
В соответствии со статьёй 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно части 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
Как усматривается из материалов дела, при заключении договоров кредитования и поручительства все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют их подписи в договорах и приложениях к ним. Подлинность подписей сторонами не оспорена. Следовательно, ответчики Собинов М.А. и Родин В.И. не находились и не могли находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора и договора поручительства относительно всех их существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит. В приложении № «…» к кредитному договору и в приложении № «…» к договору поручительства, имеются подписи Собинова М.А. и Родина В.И., указаны суммы ежемесячных платежей, что опровергает доводы Собинова М.А. и Родина В.И. о том, что при заключении кредитного договора и договора поручительства они не были поставлены в известность о полной стоимости кредита.
Не могут быть приняты во внимание доводы ответчиков о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность уплаты пени в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа незаконны.
Из содержания кредитного договора, договора поручительства и приложений к ним следует, что заемщик и поручитель обязались возвратить Банку сумму кредита и уплатить плату за пользование кредитом, а в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, состоящего из части основного долга и платы за пользование кредитом, уплатить пени.
Истцом, в том числе было заявлено о взыскании с ответчиков по состоянию на «...» года в солидарном порядке пени по просроченному основному долгу в размере «…» рубля «…» копейки; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере «…» рубль «…» копеек.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наступление значительных для него последствий в связи с нарушением ответчиками предусмотренного договором срока возврата заемных денежных средств. При таких обстоятельствах, учитывая цену договора, размер задолженности, период нарушения обязательства и обстоятельства при которых произошло нарушение ответчиками обязательства, суд находит размер неустойки по кредитному договору № «...» от «...» года, взыскиваемый с Собинова М.А. и Родина В.И. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает целесообразным уменьшить: размер пени по просроченному основному долгу с «…» рублей «…» копейки до «…» рублей; размер пени по просроченной плате (R*ОЗ) с «…» рублей «…» копеек до «…» рублей; размер пени по просроченной плате за кредит (k*C) с «…» рубля «…» копеек до «…» рублей.
Суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчиков Собинова М.А. и Родина В.И. солидарно, надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № «...» от «...» года в размере «…» рублей «…» копейки, из которых: основной долг в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченный в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере «…» рубля «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рубля «…» копейки; плата за пользование просроченным основным долгом в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченному основному долгу в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере «…» рублей «…» копеек; плата за кредит (k*C) в размере «…» рублей «…» копеек, в том числе просроченная в размере «…» рублей «…» копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере «…» рублей «…» копеек по состоянию на «...» года.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Собинова М.А. и Родина В.И. в пользу истца подлежит солидарному взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме «…» рублей «…» копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банку надлежит отказать.
К доводам ответчиков о том, что иск подан с нарушением правил территориальной подсудности суд относится критически, поскольку в соответствии с пунктом «…»кредитного договора и пунктом «…» договора поручительства «споры разрешаются судом по месту нахождения (месту государственной регистрации) Дополнительного офиса Балаковский закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в соответствии с действующим законодательством, который зарегистрирован по адресу : «…», что входит в подсудность Балаковского районного суда Саратовской области. Кроме того ответчик Родин В.И. зарегистрирован и проживает по адресу: «…», следовательно в соответствии со статьей 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также относится к подсудности Балаковского районного суда Саратовской области.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:Иск закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Собинову М.А., Родину В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № «...» от «...» года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Собиновым М.А. со дня вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Собинова М.А. и Родина В.И. солидарно в пользу закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга», задолженность по кредитному договору № «...» от «...» года по состоянию на «...» года в размере «…» рублей «…» копейки, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины «…» рублей «…» копейки.
Взыскать с Собинова М.А. и Родина В.И. солидарно в пользу закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» по кредитному договору № «...» от «...» года проценты по кредиту в размере «...» % годовых за период с «...» года по день вступления решения суда в законную силу, а также плату за кредит «…»% от суммы первоначально, выданного кредита в размере «…» рублей ежемесячно, начиная с «...» года по день вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Собинову М.А., Родину В.И. - отказать.В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба, а прокурором принесено кассационное представление в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья А.Г. Лескин