19.10.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Песковой Ж.А.

при секретаре судебного заседания Арутюновой Ж.Э.

с участием

ответчика Николиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Николиной Т.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее - ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось с иском к Николиной Т.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № *** от *** года в размере *** рубля *** копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.

В обоснование своего требования истец указывает, что *** года Николина Т.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное обращение следует рассматривать как оферту (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Договору был присвоен № ***. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, общество произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Согласно пункту 3 общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № *** (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента). Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно пункту 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно пункту 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, задолженность Николиной Т.А. по договору о предоставлении потребительского кредита по состоянию на *** года составляет 117 332 рубля 47 копеек.

Определением Балаковского районного суда Саратовской области от 06.10.2011 года в связи с уступкой ООО «РУСФИНАНС БАНК» прав требования задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и уплаченной государственной пошлины открытому акционерному обществу (далее - ОАО) «Первое коллекторское бюро», последнее привлечено к участию в деле в качестве истца, ООО «РУСФИНАНС БАНК» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Представители ОАО «Первое коллекторское бюро» и ООО «РУСФИНАНС БАНК», извещённые о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, представили письменные ходатайства о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Ответчик Николина Т.А. иск не признала, в судебном заседании пояснила, что заключала с ООО «РУСФИНАНС БАНК» договор на предоставление потребительского кредита, платежи по договору не осуществляет порядка двух лет в связи с тяжёлым финансовым положением.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору о предоставлении потребительского кредита одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Как установлено судом *** года Николина Т.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей, срок возврата кредита установлен *** года (л.д.13). В заявлении имеется отметка о том, что Николина Т.А. обратилась к истцу на условиях, установленных порядком обслуживания банковского счета, представления и обслуживания потребительских кредитов. В анкете имеется отметка о том, что сумма ежемесячного платежа составит *** рублей *** копеек.

Ответчик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, подлежащие уплате. Периодичность и размер сумм подлежащих уплате по кредитному договору указан в графике платежей (л.д.22-23). Согласно калькуляции (л.д.20) в ежемесячный платёж входит комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек.

Комиссия - ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору, подлежащая уплате, начиная с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита, определенной в соответствии с кредитным договором (пункт 1.6 Порядка обслуживания банковского счета).

Как установлено судом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» исполнены условия договора займа. Согласно платежному поручению № *** от *** года (л.д.18) с приложением (л.д.19) денежные средства в сумме *** рублей перечислены на счет индивидуального предпринимателя C.

Общая задолженность ответчика по договору о предоставлении потребительского кредита перед ООО «РУСФИНАНС БАНК» по состоянию на *** года составила 117 332 рубля 47 копеек. В расчете задолженности также указано о начислении ответчику задолженности по уплате комиссии в размере 39 666 рублей 54 копейки, которая предусмотрена условиями кредитования.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является, в том числе открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ООО «РУСФИНАНС БАНК» при заключении договора с ответчиком включил в договор условие, согласно которому заемщик уплачивает истцу комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 525 рублей 70 копеек ежемесячно. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного суд считает, что условия кредитного договора №***, заключенного *** года между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Николиной Т.А., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными в силу ничтожности, то есть противоречия закону.

В соответствии со статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, требование о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 39 666 рублей 54 копейки не подлежит удовлетворению.

В остальной части представленный расчет задолженности ответчиком Николиной Т.А. не оспорен.

На основании договора уступки прав требования № *** от *** года ООО «РУСФИНАНС БАНК» уступило в полном объёме все права и обязательства по спорному кредитному договору, в том числе расходы по уплате государственной пошлины, ОАО «Первое коллекторское бюро».

Таким образом, с Николиной Т.А. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» следует взыскать задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № *** от *** года в размере 77 665 рублей 93 копейки (117 332 рубля 47 копеек минус 39 666 рублей 54 копейки).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом предоставлены платежные поручения государственной пошлины в размере 3 546 рублей 65 копеек.

В связи с удовлетворением иска в размере 77 665 рублей 93 копейки, согласно статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 529 рублей 97 копеек (800 рублей + 3% от 57 665 рублей 93 копейки).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» удовлетворить частично.

Взыскать с Николиной Т.А. в пользу открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № *** от ***года по состоянию на ***года в размере 77 665 рублей 93 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 529 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части требований открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Николиной Т.А.- отказать.

В течение 10 дней со дня принятия решения на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья Ж.А. Пескова