10.11.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Губиной Е.П.,

с участием

представителя истца Гузей И.Н. - Гарига О.А., действовавшего на основании доверенности № 64 АА 0188933 от 12.05.2011 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гузей И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренесанс капитал» о понуждении совершить действие, применении последствий недействительности сделки взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

Гузей И.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренесанс капитал» (далее - ООО КБ «Ренесанс Капитал») с учетом уточнения требований: о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора <...> от <...> года в части возложения на заемщика обязанностей по оплате комиссии за обслуживание кредита, обязав ответчика возвратить Гузей И.Н. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере <...> за период с <...> года; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными (списанными) банком за обслуживание кредита в размере <...> 48 копеек за период с <...> года, продолжая начисление процентов по дату фактического исполнения обязательства; проценты за пользование чужими денежными средствами несвоевременно зачисленных в счет досрочного погашения кредита за период с <...> года <...> года в размере <...>; взыскать неустойку (пени) за нарушение предусмотренных пунктом 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения требований потребителя в размере <...>; компенсацию морального вреда в размере <...>; судебные расходы в размере <...>. В обоснование иска Гузей И.Н. указала следующее.

<...> года между Гузей И.Н. и ООО КБ «Ренесанс Капитал» был заключен кредитный договор <...> от <...> года, путем акцепта банком предложения клиента от <...> года, которое в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой.

Оферта была акцептована в соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения банком действий, указанных в оферте. Кредит в размере <...> был предоставлен истцу для приобретения транспортного средства <...>, VIN<...>, кузов <...>, двигатель <...>, <...>, <...>.

По состоянию на <...> года у заемщика отсутствует задолженность перед банком по указанному кредитному договору. В настоящее время обязательства перед кредитором исполнены, кредит погашен полностью.

Действия банка по списанию комиссии и условия кредитного договора, в соответствии с которыми заемщик уплачивает ежемесячную комиссию, противоречат действующему законодательству.

Перечень банковских операций, установленный статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности» не содержит такой операции как «обслуживание кредита».

Получая от истца согласие на добровольное подписание кредитного договора на общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, предложений о заключении договоров, принимаемых обязательств, ответчик скрыл информацию о том, что обслуживание кредита (обслуживание ссудного счета) не является отдельной банковской услугой, а является обязанностью банка.

Истец был лишен возможности влиять на содержание договора. В противном случае кредит могли не выдать.

Действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита является скрытой формой платы за ведение (обслуживание) ссудного счета и применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют права истца. Банк не сообщил, в чем конкретно состоит содержание этих услуг и почему эти действия необходимы потребителю, а не самому банку. Указанная информация должны быть доведена до потребителя до заключения договора.

Она произвела оплату комиссии за обслуживание кредита в размере <...> % от суммы выданного кредита ежемесячно, а всего за период с <...> года произвела оплату денежных средств в размере <...>. Включение в состав ежемесячных платежей по кредиту комиссии за обслуживание кредита, которая не зависит от размера остатка задолженности по кредиту, а фактически является дополнительной комиссией за пользование кредитом и по своей правовой природе сходна с комиссией за ведение ссудного счета, и ущемляет права потребителя банковских услуг, и порождает неосновательное обогащение ответчика.

На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом за период с <...> года начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>.

Также она производила оплату денежных средств в большем объеме, чем это предусмотрено графиком ежемесячных платежей. При этом ответчик несвоевременно исполнял обязанность по зачислению излишне уплаченных денежных средств в счет досрочного погашения задолженности истца по кредиту. За пользование несвоевременно зачисленными денежными средствами она просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> за период с <...> года.

На основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей истица просила взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>.

На основании части 1 статьи 31 закона «О защите прав потребителей» истица просила взыскать неустойку за период с <...> года в размере <...> (с учетом уменьшения требования).

Судебные расходы истца состоят из расходов: на оплату услуг представителя; на получение детализации телефонных переговоров; почтовых расходов; расходов представителя на прибытии в судебные заседания.

Истец Гузей И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца - Гарига О.А. поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО КБ «Ренесанс Капитал» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск в его отсутствие.

Представитель ответчика приобщил к материалам дела отзыв (листы дела № 230-233 том № 1) в котором возражал против удовлетворения иска по следующим основаниям. На момент предъявления иска истек срок исковой давности для предъявления настоящего спора. Оспариваемый кредитный договор был заключен <...> года. Гузей И.Н. обратилась в суд с иском после 12.05.2011 года, то есть по истечении срока давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования, поэтому на это требование также распространяется срок исковой давности.

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает за то, что в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги банка по обслуживанию кредита.

Комиссия за обслуживание кредита включает в себя следующие услуги: в случае наличия каких-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например реструктуризацией долга или, если у него нет проблем с выплатой по кредиту воспользоваться теми или иными кредитными продуктами; направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже если клиент не должник). Представитель считал, что услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действий, которые банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому если клиент желает подключиться к этой услуге, то он производит её оплату.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Ответчик считал, что в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд должен воспользоваться правом на снижение неустойки.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства суд установил следующее.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии с частью 2 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

<...> года Гузей И.Н. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> на срок <...> (лист дела № 247 том № 1). В заявлении имеется отметка о том, что истица обратилась к ответчику на общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (листы дела №15-17, 19, 242-246 том № 1). В заявлении указано, что процентная ставка по кредиту составляет 13 % годовых, ежемесячная плата за обслуживание кредита составляет 0,35 %. Пунктом 4.1 общих условий установлено, что за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления ежемесячного платежа, в погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается с даты предоставления кредита по дату полного исполнения обязательств, по погашению задолженности по кредиту. Договору был присвоен <...>.

В перечисленных документах не дано разъяснение понятию - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.

Гузей И.Н. была ознакомлена с графиком платежей (лист дела № 20-21 том № 1) и порядком оплаты задолженности по кредиту (лист том № 1 № 22).

Сторонами не оспаривался факт исполнения обязательств ООО КБ «Ренесанс Капитал» в части выдачи кредита в оговоренном размере.

Данные обстоятельства не оспаривались сторонами, подтверждены материалами дела, поэтому суд считает их установленными.

Также сторонами не оспаривались: фактическая оплата истцом комиссии за обслуживание кредита за период с <...> года в размере <...> (<...> ежемесячно).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним.

Указанное Положение не регулирует порядок возложения издержек банка на заемщика, в связи с получением последним кредитных средств.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является, в том числе открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Из письменного объяснения представителя ответчика следует, что комиссия за обслуживание кредита включает в себя следующие услуги: в случае наличия каких-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например реструктуризацией долга или, если у него нет проблем с выплатой по кредиту воспользоваться теми или иными кредитными продуктами; направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже если клиент не должник). Услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действий, которые банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому если клиент желает подключиться к этой услуге, то он производит её оплату.

Ответчиком не представлены доказательства оказания заемщику перечисленных услуг, а также доказательства подтверждающие наличие воли истца на подключение к этой услуг и возможность отказаться от нее при заключении договора. Также ответчиком не представлены доказательства информирования Гузей И.Н. до заключения кредитного договора о том, чем по своей сути является комиссия за обслуживание кредита, перечне оказываемых услуг. Ответчиком не сообщены истцу правила подключения к этой услуге и не разъяснено право от нее отказаться. Суд приходит к выводу, что получение кредита было обусловлено банком обязательным приобретением такой услуги как «плата обслуживание кредита», что противоречит закону.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного суд считает, что положения кредитного договора <...>, заключенного <...> года между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за обслуживания кредита являются недействительными в силу ничтожности, то есть противоречия закону.

В соответствии со статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

Из анализа указанных норм следует, что положения оспариваемого договора в части взимания ответчиком с истца комиссии за обслуживания кредита являются ничтожными и не подлежат применению вне зависимости от признания либо непризнания их таковыми судом.

Также из пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковый давности для требования о признании ничтожной сделки недействительной составляет 3 года.

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Комиссия за обслуживания кредита по условиям договора подлежала уплате истцом ежемесячно.

Суд приходит к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия обслуживание кредита в пределах трехлетнего срока исковой давности. Именно в пределах данного срока суд может в соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Иск поступил в суд <...> года (лист дела № 6 том № 1). Истцом производились платежи <...> года, затем <...> года (листы дела № 25-29, 235-240 том № 1). Таким образом, в пределах срока исковой давности ответчиком в пользу истца должны быть возвращены платежи за период с <...> года по <...> года в размере <...>.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации начисленные в связи с уплатой комиссии за обслуживание кредита и требование о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по основанию, предусмотренному частью 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если: это предусмотрено ГК РФ (например, п. 3 ст. 492, п. 3 ст. 730 ГК РФ); ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше Федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения (например, ст. ст. 8 - 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения (например, ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"); указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами (например, п. 1 ст. 394 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные истцом на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации являются мерой ответственности, указывают и то обстоятельство, что, как и другие меры ответственности, например неустойка, эти проценты носят зачетный характер по отношению к возмещению убытков. Неустойка (пени) начисленная на основании части 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» является мерой ответственности исполнителя за несоблюдение предусмотренных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя предусматривает возможность взыскания за каждый день просрочки неустойки (пени) на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Взыскание процентов по обоим из перечисленных оснований означало бы применить дважды одну меру ответственности.

В связи с изложенным суд считает необходимым применить одну из мер ответственности - предусмотренную частью 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей», а в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (начисленными на денежные средства, удержанные в виде комиссии за обслуживание кредита) за период с <...> года в размере <...>, и начислении процентов по дату фактического исполнения обязательства - отказать.

Претензия о возврате денежных средств уплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита (лист том № 1 № 30) была направлена истцом в адрес ответчика <...> года (листы дела № 32, 33 том № 1) и получена последним 28.07.2011 (листы дела № 170-171 том № 1).

Частью 5 статьи 28 закона «О защите прав потребителей» установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Суд считает необходимым определить, что неустойка подлежит взысканию от суммы, взысканной в пользу потребителя. Гузей И.Н. в адрес ответчика было направлено требование о возврате денежных средств в размере уплаченной комиссии, а не в размере суммы, предоставленной банком по кредитному договору.

Неустойка за период с <...> года составила - <...>.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28,ст. ст. 30,31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5 ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке. Учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наступление значительных для неё последствий в связи с нарушением ответчиком предусмотренного договором срока возврата заемных денежных средств. При таких обстоятельствах, учитывая условия договора, размер задолженности, период нарушения обязательства и обстоятельства при которых произошло нарушение ответчиком обязательства, суд находит размер неустойки, взыскиваемый с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и считает целесообразным его уменьшить до <...>.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Действие положений пункта 4 статьи 809 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

Статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (статья 856 ГК РФ).

Статьей 866 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно имеющихся в деле доказательств для совершения операций по кредитному договору <...> от <...> года истцу был открыт счет <...> (листы дела № 25-29, 247 том № 1).

Истец в период действия договора производила в счет погашения задолженности платежи в размере, превышающем сумму ежемесячного платежа предусмотренного графиком (листы дела № 25-29, 247 том № 1). ООО КБ «Ренесанс-Капитал».

Исходя из системного толкования указанных выше норм права следует, что при осуществлении заемщиком платежа в размере, превышающем установленном графиком банк был обязан зачислить эти суммы в счет досрочного погашения суммы долга по кредитному договору. ООО КБ «Ренесанс-Капитал» не произвело досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Гузей И.Н. указала, что после внесения денежных средств в счет досрочного погашения она производила звонки на телефонные номера, указанные на сайте ответчика и просила произвести досрочное погашение задолженности по кредиту.

Общими условиями предусмотрена возможность погашения задолженности по кредиту досрочно при условии уведомления банка об этом.

В соответствии со статьей 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчик не оспорил указанное обстоятельство и не опроверг его доказательства отсутствия звонков Гузей И.Н. на телефоны банка с целью извещения о досрочном погашении задолженности по кредиту в части ООО КБ «Ренесанс-Капитал» не представлены.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, данным в Постановлении от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»: «2. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

3. Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа».

Суд считает необходимым применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска <...> года, установленную Центральным Банком Российской Федерации в размере <...> % годовых, поскольку она наиболее близка к учетной ставке, существовавшей в течение периода просрочки платежа.

В связи с изложенным суд считает, что в пользу истца с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за несвоевременное зачисление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту за период с <...> года по <...> года (в пределах срока исковой давности) в размере <...>.

<...> года истцом в счет досрочного погашения задолженности было оплачено <...>, зачисление денежных средств на счет произведено <...> года. Проценты за пользование денежными средствами за период с <...> года по <...> года составили - <...>.

<...> года истцом в счет досрочного погашения задолженности было оплачено <...> рублей, зачисление денежных средств на счет произведено <...> года. Проценты за пользование денежными средствами за период <...>.

<...> года истцом в счет досрочного погашения задолженности было оплачено <...>, зачисление денежных средств на счет произведено <...> года. Проценты за пользование денежными средствами за период с <...> года составили - <...>.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 17.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено судом, Гузей И.Н. обращалась в ООО КБ «Ренесанс-Капитал» с требованием о возврате денежных средств в размере 32 500 рублей, уплаченных в качестве комиссии (листы дела № 30, 36-39 том № 1), в чем ей было отказано (листы дела № 34-35 том № 1).

Учитывая вышеуказанные нарушения ответчиком прав потребителя, нравственные страдания истца, вызванные длительным нарушением его права, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» в пользу Гузей И.Н. компенсацию морального вреда в размере <...>.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 17.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом в пользу потребителя присуждено <...>. В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере <...>.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В подтверждение расходов связанных с рассмотрением настоящего дела истцом представлены: квитанция об оплате за детализацию телефонных звонков (лист дела № 215 том № 1) в размере <...>; квитанцию об оплате почтовым сообщением претензии в адрес ответчика от <...> года (лист дела № 32) - <...>; квитанцию об оплате почтовым сообщением претензии в адрес ответчика от <...> года (лист дела № 40 том № 1) - <...>, а всего <...>.

Указанные расходы суд признает необходимым, произведенными в связи с рассмотрением настоящего дела и подлежащими взысканию с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» в пользу Гузей И.Н. в полном объеме.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая удовлетворение исковых требований Гузей И.Н., а также сложность данного гражданского дела, подготовку представителем иска, участие в нескольких судебных заседаниях, исходя из принципов разумности и справедливости, а также отсутствие возражений ответчика о чрезмерности взыскиваемых сумм, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренесанс-Капитал» в пользу Гузей И.Н расходы на оплату услуг представителя в сумме <...> рублей, понесенные истцом согласно договора от 01.09.2011 года (лист дела № 188 том № 1), актов и расписок (листы дела № 190 том № 1) и проезд представителя для участия в судебном заседании в размере <...> (лист дела № 214 том № 1), а всего в размере <...>.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации Гузей И.Н. освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче встречного иска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, компенсации морального вреда и руководствуясь пунктом 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО КБ «Ренесанс-Капитал» государственную пошлину в сумме <...> бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области.

В удовлетворении остальной части требований Гузей И.Н. надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск Гузей И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренесанс капитал» о понуждении совершить действие, применении последствий недействительности сделки взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренесанс-Капитал» в пользу Гузей И.Н.:

денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита за период с <...> года по <...> года в размере <...>;

неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с <...> года в размере <...>;

проценты за пользование чужими денежными средствами, в связи с несвоевременным зачислением денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту за период с <...> года по <...> года в размере <...>;

компенсацию морального вреда в размере <...>;

расходы на оплату почтовых отправлений и справки о детализации телефонных переговоров в размере <...>:

расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.

В удовлетворении остальной части требований Гузей И.Н. - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренесанс-Капитал» в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в сумме <...> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере <...>, а всего в размере <...>.

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья С.Н. Языкеев