24.11.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.

при секретаре судебного заседания Губиной Е.П.

с участием

представителя ответчика Аветисяна М.А. - Ильиной И.А., действовавшей на основании ордера № 589 от 03.11.2011 года, назначенной судом по основанию, предусмотренному статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Аветисяну М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее - ООО «РУСФИНАНС БАНК») к Аветисяну М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <...> от <...> года в размере <...>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...>, мотивировав его следующим образом.

<...> года Аветисян М.А. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <...> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное обращение было рассмотрено истцом как оферта (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. Договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Договор был заключен и ему присвоен <...>. ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору займа <...>.

Согласно пункту 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату его возврата включительно. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении потребительского кредита по состоянию на <...> года составляет в размере <...>, в том числе: долг по уплате комиссии - <...>; текущий долг по кредиту - <...>; срочные проценты на сумму текущего долга - <...>; просроченный кредит <...>; просроченные проценты - <...>; сумма штрафа за просрочку <...>.

Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Аветисян М.А. извещался судом по месту регистрации, где он не проживает, его местонахождение неизвестно.

В соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчику назначен адвокат в качестве представителя.

В судебном заседании представитель ответчика Аветисяна М.А. - адвокат Ильина И.А., действовавшая на основании ордера № 589, выданного 03.11.2011 года, возражала против удовлетворения иска. Она пояснила, что условия договора о кредитовании в части взимания в Аветисяна М.А. комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу закона.

В силу статей 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика Аветисяна М.А.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, считает иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с частью 2 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору о предоставлении потребительского кредита одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Как установлено судом <...> года Аветисян М.А. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> рублей на срок <...> (листы дела № 8, 9). В заявлении (лист дела № 9) имеется отметка о том, что ответчик обратился к истцу на условиях, установленных общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (лист дела № 10). В заявлении имеется отметка о том, что сумма ежемесячного платежа составит <...>.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, подлежащие уплате. Периодичность и размер сумм подлежащих уплате по кредитному договору <...> указан в графике платежей (лист дела № 13). ООО «РУСФИНАНС БАНК» довело до сведения ответчика график платежей (лист дела № 9) в котором имеется указание о том, что ответчик должен ежемесячно, в том числе оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <...>.

Как установлено судом, истцом исполнены условия договора займа. Согласно платежному поручению <...> (лист дела № 15) и заявлению (лист дела № 8), денежные средства в сумме <...> рублей перечислены на счет Аветисяна М.А..

Общая задолженность ответчика по договору о предоставлении потребительского кредита по состоянию на <...> года рассчитана истцом в размере <...> (листы дела № 9, 10, 13). В расчете задолженности указано о начислении ответчику задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <...>, которая предусмотрена условиями кредитования и указана в графике платежей.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является, в том числе открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ООО «РУСФИНАНС БАНК» при заключении договора с ответчиком включил в договор условие, согласно которому заемщик уплачивает истцу комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> ежемесячно. Включение в состав ежемесячных платежей по кредиту комиссии, которая не зависит от размера остатка задолженности по кредиту, а является дополнительной комиссией за ведение ссудного счета, и ущемляет права потребителя банковских услуг. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного суд считает, что условия кредитного договора <...>, заключенного <...> года между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Аветисяна М.А. в части взимания комиссии являются недействительными в силу ничтожности, то есть противоречия закону.

В соответствии со статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в размере 67 200 рублей не подлежит удовлетворению.

В остальной части расчет задолженности, представленный истцом, представителем не оспорен и не опровергнут.

При указанных обстоятельствах суд считает, что с ответчика Аветисяна М.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» надлежит взыскать задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита <...> от <...> года по состоянию на <...> года в размере <...>.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом предоставлены платежные поручения <...> от <...> года и <...> от <...> года об оплате ООО «РУСФИНАНС БАНК» государственной пошлины в размере <...> (листы дела № 25, 26).

В связи с удовлетворением иска в размере <...>, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере <...>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Аветисяну М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита - удовлетворить частично.

Взыскать с Аветисяна М.А., зарегистрированного по адресу: <...>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», имеющего юридический адрес: <...>:

• задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита <...> от <...> года по состоянию на <...> года в размере <...> (подлежит зачислению на счет № <...>, <...>, получатель платежа: ООО «РУСФИНАНС БАНК», назначение платежа: погашение кредита по договору <...>, должник: Аветисян М.А., лицевой счет <...>);
• расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> (подлежит зачислению на счет № <...>, <...>, получатель платежа: ООО «РУСФИНАНС БАНК», назначение платежа: погашение кредита по договору <...>, должник: Аветисян М.А., лицевой счет <...>).

В удовлетворении остальной части требований общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Аветисяну М.А. - отказать.

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья С.Н. Языкеев