12.12.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Губиной Е.П.

с участием

представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» - Боруновой О.Н., действовавшей на основании доверенности № 04-18/1461 от 07.06.2011 года,

представителя ответчиков Скрипиной М.В., Арбузова С.Ю. - адвоката Липатовой А.П., действовавшей на основании ордера № 49 от 12.12.2011 года, назначенной судом на основании статьи 50 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Скрипиной М.В., Арбузову С.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договор,

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее - Банк) обратился с иском к Скрипиной М.В., Арбузову С.Ю., в котором просил: расторгнуть кредитный договор <...> от <...> года с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать задолженность по кредитному договору <...> от <...> года по состоянию на <...> года в размере <...>; плату за кредит в размере <...> ежедневно, начисленных на сумму остатка основного долга за период с <...> года по день вступления решения суда в законную силу. В обоснование иска банк указал следующее.

<...> года банк заключил кредитный договор с Скрипиной М.В. в размере <...>, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита не позднее, чем через <...> с даты фактической выдачи кредита. Обеспечением возврата кредита выданного Скрипиной М.В. является поручительство Арбузова С.Ю. в соответствии с договором поручительства <...> от <...> года.

По условиям договора за пользование кредитом банк взимает плату в размере <...> ежедневно, начисленных на остаток задолженности на текущую дату (R*ОЗ) и количество дней, прошедших с момента последнего платежа (t).

Кредитные средства в размере <...> были получены Скрипиной М.В. в кассе Банка согласно расходному кассовому ордеру <...> от <...> года.

Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался погашать выданный ему кредит, проценты за пользование кредитом и часть основного долга до 05 числа каждого месяца, начиная с <...> с учетом графика платежей.

В соответствии с пунктом 3.1 договора и статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, и произвести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.2 договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа заёмщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Начиная с <...>, ответчики неоднократно нарушали установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, уплате процентов. В связи с этим ответчикам было направлено письмо о досрочном погашении оставшейся суммы долга по кредитному договору.

По состоянию на <...> года задолженность ответчиков перед банком составила <...>, из которых: основной долг в размере <...>, в том числе просроченный в размере <...>; плата за пользование кредитом (R*ОЗ*t) в размере <...>, в том числе просроченная в размере <...>; плата за пользование просроченным основным долгом в размере <...>; пени по просроченному основному долгу в размере <...>; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере <...>.

В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

До настоящего времени ответчики свои обязательства по кредитному договору не выполнили, задолженность не погасили, мер к урегулированию спора в досудебном порядке не предприняли.

Пунктом 5.3 договора предусмотрено право банка потребовать досрочного расторжения возврата кредита, начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Представитель банка - Борунова О.Н. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В связи с неизвестностью места жительства ответчиков Скрипиной М.В., Арбузова С.Ю., в соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приступил к рассмотрению дела в их отсутствие.

По основанию, предусмотренному статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве представителя ответчиков назначен адвокат Липатова А.П., которая просила отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае возможного удовлетворения иска снизить размер неустойки, начисленной банком, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, банк представил в суд кредитный договор <...> от <...> года, заключенный между банком и Скрипиной М.В. (листы дела № 11-13).

<...> года заключен договор поручительства (листы дела № 14-16) <...>, по условиям которого Арбузов С.Ю. обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору <...> от <...> года в полном объеме.

Договоры соответствуют требованиям статей 362, 432, 434, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - составлены в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержат все существенные условия. Ответчики договоры не оспорили.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.2, 3.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <...>. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через <...> с даты фактической выдачи кредита. Договором предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в месяц по формуле. Плата за пользование кредитом в месяц = R*ОЗ*t, где:

R - <...> в день;

ОЗ - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита);

t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита).

Заемщик обязался до 05 числа (включительно) каждого месяца, начиная с <...> обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

При несвоевременной уплате ежемесячного платежа пунктом 4.2 договора установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 4.3 договора установлена очередность погашения обязательств заемщика. Банк вправе без согласия заемщика производить погашение обязательств Заемщика в иной очередности, по сравнению с предусмотренной этим пунктом.

Факт нарушения принятых на себя обязательств по договору <...> от <...> года не оспаривался представителем ответчика.

В пункте 5.3 договора <...> от <...> года указано, что банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и пени, предусмотренных договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1 договора) на срок более 10 дней.

В соответствии с пунктом 5.4 договора при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Истцом исполнены условия кредитного договора, согласно расходному кассовому ордеру <...> от <...> года (лист дела № 18) сумма кредита в размере <...> получена ответчиком Скрипиной М.В. в кассе банка. Ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не вносил плату за кредит в сроки, установленные графиком погашения кредита, в результате чего за ней по состоянию на <...> года образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора <...> от <...> года в адрес Скрипиной М.В. <...> года банком, по указанному в кредитном договоре адресу, направлялось письменное уведомление о расторжении договора с <...> года, а также досрочном истребовании суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями (листы дела № 21, 23, 24, 27). Также уведомление было направлено в адрес Арбузова С.Ю. (листы дела № 22, 25, 26, 28).

При таких обстоятельствах, учитывая существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <...> от <...> года заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс Волга» и Скрипиной М.В.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заёмщика возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 5 кредитного договора <...> от <...> года Банк имеет право потребовать досрочной уплаты платы за пользование кредитом и пени, в том числе при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре или при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 363 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договора поручительства <...> заключенного банком <...> года с Арбузовым С.Ю., поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (статья 1 договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное уведомление о погашении задолженности, в котором указывается общая сумма задолженности по договору. Указанные требования банка подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение трех рабочих дней со дня получения поручителем письменного требования (статья 3 договора).

Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора <...> от <...> года, пункта 3.1 договора поручительства <...> от <...> года банком <...> года в адрес ответчиков направлялись уведомления о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями (листы дела № 21-28). Несмотря на это ответчики свои обязательства по кредитному договору и договору поручительства не исполнили, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасили.

Истцом, в том числе было заявлено о взыскании с ответчиков по состоянию на <...> года в солидарном порядке пени по просроченному основному долгу в размере <...>, пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере <...>.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представителем ответчиков - Липатовой А.П. в судебном заседании было заявлено об уменьшении размера неустойки, так как начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Доказательств того, что истец уклонялся от получения заемных денежных средств, а также того, что ответчиками принимались какие-либо меры в связи с уклонением истца от принятия денежных средств, суду не представлено.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наступление значительных для него последствий в связи с нарушением ответчиками предусмотренного договором срока возврата заемных денежных средств. При таких обстоятельствах, учитывая цену договора, размер задолженности, период нарушения обязательства и обстоятельства при которых произошло нарушение ответчиками обязательства, суд находит размер неустойки по кредитному договору <...> от <...> года взыскиваемый с Арбузова С.Ю., Скрипиной М.В. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и считает целесообразным уменьшить: размер пени по просроченному основному долгу с <...> до <...> рублей; размер пени по просроченной плате (R*ОЗ) с <...> до <...> рублей.

Суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчиков Скрипиной М.В., и Арбузова С.Ю., надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору <...> от <...> года в размере <...>, из которых: основной долг в размере <...>, в том числе просроченный в размере <...>; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере <...>, в том числе просроченная в размере <...>; плата за пользование просроченным основным долгом в размере <...>; пени по просроченному основному долгу в размере <...> рублей 00 копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере <...> рублей 00 копеек по состоянию на <...> года.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательства, подтверждающие, что кредитный договор <...> от <...> года заключался Скрипиной М.В. для получения денежных средств, необходимых для осуществления предпринимательской деятельности, суду не представлены.

Согласно пункту 1 статьи 421 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением иска в размере <...>, с ответчиков Скрипиной М.В., Арбузова С.Ю. в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - <...> в равных долях то есть по <...> с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья С.Н. Языкеев