12.01.2012 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Губиной Е.П.

с участием

представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» - Боруновой О.Н., действовавшей на основании доверенности № 04-18/37 от 01.01.2012 года,

ответчика Андреевой О.А.

представителя ответчика Саланенко А.Н. - Мандровой Д.Д., действовавшей на основании доверенности № 64 АА 0347886 от 16.12.2011 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Андреевой О.А., Саланенко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее - Банк) обратилось с иском к Саланенко А.Н., Андреевой О.А., в котором просил: расторгнуть кредитный договор № <...> от <...> года с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать: задолженность по кредитному договору № <...> от <...> года по состоянию на <...> года в размере <...> рублей <...> копейки; проценты по кредитному договору, начисленные по ставке <...> годовых за период с <...> года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит от суммы первоначально выданного кредита (k*C) в размере <...> рублей, ежемесячно, начиная с <...> года по день вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек. В обоснование иска указано следующее.

<...> года банк заключил кредитный договор с Саланенко А.Н. в размере <...> <...> рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита не позднее, чем через <...> месяцев с даты фактической выдачи кредита. Обеспечением возврата кредита выданного Саланенко А.Н. является поручительство Андреевой О.А. в соответствии с договором поручительства № <...> от <...> года.

По условиям договора за пользование кредитом банк взимает плату в размере <...> годовых, начисленных на остаток задолженности на текущую дату и количество дней прошедших с момента последнего платежа (R*ОЗ*t) и плату за кредит в размере <...> от суммы первоначально выданного кредита (K*C) в размере <...> рублей.

Кредитные средства в размере 300 000 рублей были получены Саланенко А.Н. в кассе Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № <...> от <...> года.

Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался погашать выданный ему кредит, проценты за пользование кредитом и часть основного долга до 29 числа каждого месяца, начиная с <...> года с учетом графика платежей.

В соответствии с пунктом 3.1 договора и статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, и произвести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.2 договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа заёмщик уплачивает Банку пени в размере <...> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Начиная с <...> года, ответчики неоднократно нарушали установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, уплате процентов. В связи с этим ответчикам было направлено письмо о досрочном погашении оставшейся суммы долга по кредитному договору.

По состоянию на <...> года задолженность ответчиков перед банком составила в размере <...> рублей <...> копейки, из которых: основной долг в размере <...> рублей <...> копеек, в том числе просроченный в размере <...> рублей <...> копеек; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере <...> рублей<...> копеек, в том числе просроченная в размере <...> рублей <...> копеек; плата за пользование просроченным основным долгом в размере <...> рублей <...> копеек; пени по просроченному основному долгу в размере <...> рублей <...> копейки; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере <...> рублей<...> копеек; плата за кредит (K*C) в размере <...> рублей<...> копеек, в том числе просроченная в размере <...> рублей 90 копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере <...> рублей <...> копеек.

В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

До настоящего времени ответчики свои обязательства по кредитному договору не выполнили, задолженность не погасили, мер к урегулированию спора в досудебном порядке не предприняли.

Пунктом 5.3 договора предусмотрено право банка потребовать досрочного расторжения возврата кредита, начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более <...> дней.

Представитель банка - Борунова О.Н. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Андреева О.А. возражала против удовлетворения иска.

Ответчика Саланенко А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика Саланенко А.Н. - Мандрова Д.Д. пояснила, что ответчик признает задолженность по кредитному договору в части основного долга, платы за пользование кредитом, платы за пользование просроченным основным долгом, платы за кредит. Задолженность в виде пени не признает, считает её чрезмерной и подлежащей уменьшению по основанию, предусмотренному статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав объяснения представителя истца, ответчика Андреевой О.А., представителя ответчика Саланенко А.Н. - Мандровой Д.Д., исследовав письменные доказательства, суд считает, что требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, банк представил в суд кредитный договор <...> от <...> года, заключенный между банком и Саланенко А.Н. (листы дела № 11-15).

<...> года заключен договор поручительства (листы дела <...>) № <...> -<...>, по условиям которого Андреева О.А. обязалась отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № <...> от <...> года в полном объеме.

Договоры соответствуют требованиям статей 362, 432, 434, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - составлены в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержат все существенные условия. Ответчики договоры не оспорили.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.2, 3.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через <...> месяцев с даты фактической выдачи кредита. Договором предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в месяц по формуле: плата за пользование кредитом в месяц = <...>, где:

<...>

ОЗ - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита);

t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита);

k - 1,2 %;

С - сумма, выданного кредита.

Заемщик обязался до 29 числа (включительно) каждого месяца, начиная с марта 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

При несвоевременной уплате ежемесячного платежа пунктом 4.2 договора установлены пени в размере <...> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 4.3 договора установлена очередность погашения обязательств заемщика. Банк вправе без согласия заемщика производить погашение обязательств Заемщика в иной очередности, по сравнению с предусмотренной этим пунктом.

Факт нарушения принятых на себя обязательств по договору № <...> от <...> года не оспаривался ответчиками.

В пункте 5.3 договора № <...> от <...> года указано, что банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и пени, предусмотренных договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1 договора) на срок более 10 дней.

В соответствии с пунктом 5.4 договора при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Истцом исполнены условия кредитного договора, согласно расходному кассовому ордеру № <...> от <...> года (лист дела № <...>) сумма кредита в размере <...> рублей получена ответчиком Саланенко А.Н. в кассе банка. Ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не вносил плату за кредит в сроки, установленные графиком погашения кредита, в результате чего за ним по состоянию на <...> года образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора № <...> от 29.02.2008 года в адрес ответчиков <...> года банком, по указанному в кредитном договоре и договоре поручительства адресам, направлялись письменные уведомления о расторжении договора <...> года, а также досрочном истребовании суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями (листы дела № <...>).

При таких обстоятельствах, учитывая существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <...> от <...> года заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс Волга» и Саланенко А.Н.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заёмщика возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 5 кредитного договора № <...> от <...> года Банк имеет право потребовать досрочной уплаты платы за пользование кредитом и пени, в том числе при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре или при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 363 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из договора поручительства № <...> заключенного банком <...> с Андреевой О.А., поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (статья 1 договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк направляет поручителю письменное уведомление о погашении задолженности, в котором указывается общая сумма задолженности по договору.

Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора № <...> от 29.02.2008 года, пункта 3.1 договора поручительства № <...> от 29.02.2008 года банком в адрес ответчиков направлялись уведомления о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями. Несмотря на это ответчики свои обязательства по кредитному договору и договору поручительства не исполнили, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасили.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представителем ответчика Саланенко А.Н. - Мандровой Д.Д. в судебном заседании было заявлено об уменьшении размера неустойки, так как начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Доказательств того, что истец уклонялся от получения заемных денежных средств, а также того, что ответчиками принимались какие-либо меры в связи с уклонением истца от принятия денежных средств, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В соответствии с пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Суд принимает во внимание, что 0,5% ежедневно составляет 180 % годовых, ставка рефинансирования за период просрочки составляла от 12,5 % до 7,75% годовых.

Суд так же принимает во внимание, что размер процентов за несвоевременную уплату денежных средств в несколько раз превышает сумму просроченного основного долга.

Суд принимает во внимание длительный период просрочки возврата суммы займа. Суд считает подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает возможным, с учетом позиции ответчика, уменьшить:

размер пени по просроченному основному долгу с <...> рублей <...> копейки до <...> рублей <...> копеек;

размер пени по просроченной плате (R*ОЗ) <...> рублей <...> копеек до <...> <...> рублей <...> копеек;

размер пени по просроченной плате за кредит (K*C) с <...> рублей <...> копеек до <...> рублей <...> копейки.

Суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчиков Саланенко А.Н., Андреевой О.А., надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № <...> от <...> года в размере <...> рублей <...> копеек, из которых: основной долг в размере <...> рублей <...> копеек, в том числе просроченный в размере <...> рублей <...> копеек; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере <...> рублей<...> копеек, в том числе просроченная в размере <...> рублей <...> копеек; плата за пользование просроченным основным долгом в размере <...> рублей 00 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере <...> рублей <...> копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере <...> рублей<...> копеек; пени по просроченной плате за кредит (K*C) в размере <...> рублей <...> копейки.

Доказательства, подтверждающие, что кредитный договор № <...> от <...> года заключался Саланенко А.Н. для получения денежных средств, необходимых для осуществления предпринимательской деятельности, суду не представлены.

Согласно пункту 1 статьи 421 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением иска в размере <...> рублей <...> копеек, с ответчиков Саланенко А.Н., Андреевой О.А. в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины денежные средства в размере <...> рублей <...> копейку в равных долях, то есть по <...> рубля <...> копейки с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Взыскать с Саланенко А.Н., Андреевой О.А. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты по кредитному договору, начисленные по ставке <...> годовых за период с <...> года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит от суммы первоначально выданного кредита (k*C) в размере <...> рублей, ежемесячно, начиная с <...> года по день вступления решения суда в законную силу, в солидарном порядке.

В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Андреевой О.АВ., Саланенко А.Н. - отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд.

Судья С.Н. Языкеев