РЕШЕНИЕ

06.02..2012 года                                                                                         город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Остапенко С.В.,

при секретаре судебного заседания Сурначевой Е.М.,

с участием

представителя истца закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» Боруновой О.Н.,

представителя ответчика адвоката Полякова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Зайцевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее - ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») обратилось с иском к Зайцевой О.В., в котором просило: расторгнуть кредитный договор № от 00.00.2007 года с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать: задолженность по кредитному договору от 00.00.2007 года по состоянию на 17.11.2011 года в размере 443 258 рублей 85 копеек; проценты по кредитному договору, начисленные по ставке 7,88 % годовых за период с 18.11.2011 года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит от суммы первоначально выданного кредита (k*C) в размере 1 800 рублей, ежемесячно, начиная с 18.11.2011 года по день вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 632 рублей 59 копеек. В обоснование иска указано следующее.

00.00.2007 года ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» заключило с Зайцевой О.В. кредитный договор на сумму 100 000 рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

По условиям договора за пользование кредитом банк взимает плату в размере 7,88 % годовых, начисленных на остаток задолженности на текущую дату и количество дней прошедших с момента последнего платежа (R*ОЗ*t) и плату за кредит в размере 1,2 % от суммы первоначально выданного кредита (K*C) в размере 1 800 рублей.

Кредитные средства в размере 100 000 рублей были получены Зайцевой О.В. в кассе Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 00.00.2007 года.

Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался погашать выданный ему кредит, проценты за пользование кредитом и часть основного долга до 19 числа каждого месяца, начиная с января 2008 года с учетом графика платежей.

В соответствии с пунктом 3.1 договора и статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, и произвести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.2 договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа заёмщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Начиная с 00.00.2008 года, ответчик неоднократно нарушал установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, уплате процентов. В связи с этим ответчику было направлено письмо о досрочном погашении оставшейся суммы долга по кредитному договору.

По состоянию на 17.11.2011 года задолженность ответчика перед банком составила 443 258 рублей 85 копеек, из которых: основной долг в размере 84 491 рубль 72 копейки, в том числе просроченный в размере 57 529 рублей 96 копеек; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере 3 564 рублей 53 копеек, в том числе просроченная в размере 1 316 рублей 05 копеек; плата за пользование просроченным основным долгом в размере 2 079 рублей 68 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере 151 151 рублей 18 копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере 8 419 рублей 27 копеек; плата за кредит (K*C) в размере 48 835 рублей 38 копеек, в том числе просроченная в размере 47 035 рублей 38 копеек; пени по просроченной плате за кредит (K*C) в размере 146 796 рублей 77 копеек.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнил, задолженность не погасил, мер к урегулированию спора в досудебном порядке не предпринял.

Пунктом 5.3 договора предусмотрено право банка потребовать досрочного расторжения возврата кредита, начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Представитель банка - Борунова О.Н. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В связи с неизвестностью места жительства ответчика Зайцевой О.В., в соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приступил к рассмотрению дела в ее отсутствие.

По основанию, предусмотренному статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве представителя ответчика назначен адвокат Поляков А.Н., который просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае возможного удовлетворения иска снизить размер неустойки, начисленной банком по основанию, предусмотренному статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьей 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, банк представил в суд кредитный договор № от 00.00.2007 года, заключенный между банком и Зайцевой О.В. (листы дела № 9-10).

Договор соответствуют требованиям статей 362, 432, 434, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - составлен в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержат все существенные условия. Ответчик и его представитель договоры не оспорили.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.2, 3.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100 000 рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Договором предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в месяц по формуле. Плата за пользование кредитом в месяц = R*ОЗ*t/365+k*C, где:

7,88 %;

ОЗ - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита);

t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита);

k - 1,2 %;

С - сумма, выданного кредита.

Заемщик обязался до 19 числа (включительно) каждого месяца, начиная с января 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

При несвоевременной уплате ежемесячного платежа пунктом 4.2 договора установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Пунктом 4.3 договора установлена очередность погашения обязательств заемщика. Банк вправе без согласия заемщика производить погашение обязательств Заемщика в иной очередности, по сравнению с предусмотренной этим пунктом.

Факт нарушения принятых на себя обязательств по договору № от 00.00.2007 года не оспаривался представителем ответчика.

В пункте 5.3 договора № от 00.00.2007 года указано, что банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и пени, предусмотренных договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1 договора) на срок более 10 дней.

В соответствии с пунктом 5.4 договора при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Истцом исполнены условия кредитного договора, согласно расходному кассовому ордеру № от 00.00.2007 года (лист дела № 13) сумма кредита в размере 100 000 рублей получена ответчиком Зайцевой О.В. в кассе ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не вносил плату за кредит в сроки, установленные графиком погашения кредита, в результате чего за ним по состоянию на 17.11.2011 года образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора № от 00.00.2007 года в адрес Зайцевой О.В. 16.11.2011 года ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», по указанному в кредитном договоре адресу, направлялись письменные уведомления о расторжении договора 00.00.2007 года, а также досрочном истребовании суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями (листы дела № 21, 22).

При таких обстоятельствах, учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 00.00.2007 года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс Волга» и Зайцевой О.В.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заёмщика возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 5 кредитного договора № от 00.00.2007 года ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» имеет право потребовать досрочной уплаты платы за пользование кредитом и пени, в том числе при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре или при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

В соответствии со статьей 363 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представителем ответчиков - Поляковым А.Н. в судебном заседании было заявлено об уменьшении размера неустойки, так как начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Начисленная неустойка значительно превышает сумму долга ответчика перед истцом.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наступление значительных неблагоприятных последствий в связи с нарушением ответчиками предусмотренного договором срока возврата заемных денежных средств.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В соответствии с пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Суд принимает во внимание, что 0,5% ежедневно составляет 180 % годовых, ставка рефинансирования за период просрочки составляла от 12,5 % до 7,75% годовых.

Суд так же принимает во внимание, что размер процентов за несвоевременную уплату денежных средств в несколько раз превышает сумму просроченного основного долга.

Суд принимает во внимание длительный период просрочки возврата суммы займа.

Вместе с тем суд считает подлежащую уплате неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает возможным, с учетом позиции представителя ответчика, уменьшить её размер:

пени по просроченному основному долгу с 151151, 18 рублей до «» рублей,

пени по просроченной плате (R*ОЗ) с 8 419,27 рублей до «» рублей ;

пени по просроченной плате за кредит (K*C) с 146 796,77 рублей до «».

Таким образом, с учётом снижения пени, в пользу истца с ответчика Зайцевой О.В. подлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 00.00.2007 года в сумме «» рублей, из которых основной долг в сумме «» рублей, в том числе просроченный в размере «» рублей, плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере «» рублей, в том числе просроченная в размере «» рублей; плата за пользование просроченным основным долгом в размере «» рублей; пени по просроченному основному долгу в размере «» рублей ; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере «» рублей; плата за кредит (K*C) в размере «» рублей, в том числе просроченная в размере «» рублей ; пени по просроченной плате за кредит (K*C) в размере «» рублей.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательства, подтверждающие, что кредитный договор № от 00.00.2007 года заключался ответчиком для получения денежных средств, необходимых для осуществления предпринимательской деятельности, в материалах дела отсутствуют.

Ответчиком, его представителем не представлены доказательства, подтверждающие своевременность внесения платежей по заключенному кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением иска на сумму «» рублей, с ответчика Зайцевой О.В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины «» рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Взыскать с Зайцевой Ольги Валерьевны в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты по кредитному договору, начисленные по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18.11.2011 года по дату вступления решения суда в законную силу и ежемесячную плату за кредит в размере 1 800 рублей в месяц, за период с 18.11.2011 года по день вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Зайцевой Ольге Валерьевне - отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд.

Судья С.В. Остапенко