Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>
Балаковский районный суд <адрес> в составе
судьи Курцевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Полянской Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № --- от --- года в размере --- рублей -- копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере --- рублей -- копеек.
Заявление мотивировано следующим образом.
--- года Банк и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № --- (далее Соглашение). Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статьей 432, 435, и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО3 в размере --- рублей -- копеек.
В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № --- от --- года (далее – Общие условия), а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила --- рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере --- рублей.
Согласно выписке по счету ФИО3 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В настоящее время ФИО3 принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, в случае образования задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ФИО3 просроченной задолженности.
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав письменные доказательства, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии с частью 2 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору о предоставлении потребительского кредита одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей 808 ГК РФ установлено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Как установлено судом --- года ФИО3 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере --- рублей на срок --- года по<адрес>,99 % годовых (листы дела № --). В заявлении указано, что ФИО3 ознакомлена и обязалась соблюдать Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (листы дела № ---).
Согласно пунктам 3.1,3.3 «Общих условий предоставления персонального кредита…» (лист дела № ---) Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении…
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
Согласно Анкете-заявлению сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере ----рублей (лист дела № --).
В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению задолженности, согласно пунктам 5.1 и 5.2 Общих условий уплачивается неустойка в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Как установлено судом, истцом исполнены условия Соглашения. Согласно выписке по счету № --- в период с --- года по --- года ФИО3 использовала предоставленные денежные средства Банком в общей сумме --- рублей -- копеек (лист дела №--).
Из расчета задолженности следует, что долг ответчика перед истцом по состоянию на --- года составляет --- рублей -- копеек, из которых: просроченный основной долг – --- рубль -- копеек, начисленные проценты – ---рубля -- копеек, комиссия за обслуживание счета – --- рублей -- копеек, штрафы и неустойки – ---рублей --- копеек.Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является, в том числе открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ОАО «АЛЬФА-БАНК» при заключении договора с ответчиком включил в договор условие, согласно которому заемщик уплачивает истцу комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере --- рублей -- копейки ежемесячно. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.
Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В силу статьи 168 части первой ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
На основании изложенного суд считает, что условия кредитного договора № --- от --- года, заключенного года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 в части взимания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются недействительными в силу ничтожности, то есть противоречия закону.
В соответствии со статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В связи с изложенным суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере --- рублей -- копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере --- рублей -- копеек не подлежит удовлетворению.
В остальной части расчет задолженности, представленный истцом выполнен верно.
При указанных обстоятельствах суд считает, что с ответчика в пользу Банка надлежит взыскать задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № --- от --- года в размере --- рублей -- копейки.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме --- рубль -- копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банку надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3, --- года рождения, уроженки ---, зарегистрированной по адресу: ---, задолженность по соглашению о кредитовании № --- от --- года по состоянию на --- года в размере --- рублей -- копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере --- рубль -- копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.
Судья И.А. Курцева