Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>
Балаковский районный суд <адрес> в составе
судьи Курцевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Полянской Н.Н.,
с участием
представителя истца ФИО4 – адвоката ФИО2, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4к Национальному Банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) (далее Банк) о взыскании денежных средств в сумме --- рублей, уплаченных по кредитному договору № --- от --- года в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с --- года по --- года, неустойки в размере --- рублей, компенсацию морального вреда в сумме --- рублей, судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в сумме --- рублей.
В обоснование своих требований истец указала следующее. --- года между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор № ---. Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,90 % от суммы кредита, то есть --- рублей ежемесячно.
--- года кредит погашен досрочно. Сумма комиссионных за расчетное обслуживание в размере --- рублей уплачена за -- месяцев из расчета --- рублей в месяц.
Правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей».
При заключении кредитного договора Банк включил в договор условие о взимание комиссии за расчетное обслуживание, противоречащее действующему законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение счета, с помощью которого производятся операции по выдаче и погашению кредитных обязательств, ущемляет установленные законом права потребителя.
--- года истец направила в Банк заявление с требованием произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с зачетом излишне начисленных и уплаченных сумм в сумму уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом--- года Банк получил заявление истца, однако ответа от Банка не последовало. Следовательно, в силу статей 22, 23 Закона «О защите прав потребителей» с --- года на сумму требования истца о возврате излишне уплаченных сумм должна быть начислена неустойка в размере 1% в день, но не выше стоимости товара (услуги), под которой надо понимать сумму выданного кредита. За период с --- года по день предъявления иска сумма неустойки составляет --- рублей.
Кроме того, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в --- рублей.
Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (лист дела 34).
Представитель истца ФИО4 - адвокат ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме и дала объяснение аналогичное исковому заявлению. Кроме того, просила дополнительно взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя на сумму --- рублей, а всего --- рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на иск представитель ответчика просит в удовлетворении заявленных требований отказать на том основании, что истец оплачивал комиссию за ведение расчетного банковского, а не ссудного счета, что является самостоятельной банковской услугой. Срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год, факт причинения истцу морального вреда не подтвержден материалами дела (лист дела 38-42).
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что между истцом и Банком --- года был заключен кредитный договор № --- на сумму --- рублей, на срок --- месяцев, с взиманием процентов --- % годовых.
По условиям договора заемщик ФИО4 обязалась погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание.
Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание предусмотрена пунктом 2.6 заявления о предоставлении кредита и составляет 0,90 % от суммы предоставленного кредита (то есть в размере --- * 0,90% = --- рублей).
Данные обстоятельства установлены судом на основании объяснений представителя истца, копии заявления ФИО4 о предоставлении кредита на неотложные нужды (лист дела 10) копии графика платежей (лист дела 12), копии «Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО)» (лист дела 12) копией «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (лист дела 13-14).
В заявлении о предоставлении кредита указано, что истец и ответчик заключают смешанный договор, содержащий элементы трех договоров: об открытии банковского счета, об открытии спецкартсчета, кредитного договора.
В соответствии с «Тарифами НБ «ТРАСТ» установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,90 %. Размер комиссии за расчетное обслуживание определяется в процентном соотношении к сумме выданного кредита.
Согласно пунктам 2.1, 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (лист дела 13,14) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии…
В силу пунктов 5.1-5.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с Заявлением, условиями, Тарифами и законодательством РФ. Кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке… По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачаленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением. Поведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими Тарифами. Клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения задолженности по кредиту…
Анализ указаннх документов указывает на то, что комиссия за расчетное обслуживание установлена по кредитному договору, а не по договорам об открытии банковского счета или об открытии спецкартсчета, которые входят в состав смешанного договора. Банк открыл заемщику счет, который по своей сути является ссудным счетом, используемый Банком для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условие об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
В данной части условия кредитного договора, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя.
Действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.
В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
На основании изложенного кредитные договоры в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу противоречия их закону.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ).
В соответствии со статьёй 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Из анализа указанных норм следует, что оспариваемые договоры в части установления комиссии за ведение ссудного счёта являются ничтожным и не подлежит применению вне зависимости
В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Комиссия за расчетное обслуживание по условиям кредитного договора подлежала уплате истцом ежемесячно.
Суд приходит к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия за расчетное обслуживание в пределах трехлетнего срока исковой давности. Именно в пределах данного срока суд может в соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Иск предъявлен в суд --- года (лист дела 3-7). Таким образом, в пределах срока исковой давности в пользу истца должны быть возвращены платежи, начиная с --- года.
Согласно представленной выписке по лицевому счету № ----, открытому в филиале НБ «ТРАСТ» (ОАО) на имя ФИО4, всего истцом за период с --- года по --- года уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме --- рублей (лист дела №), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих отсутствие его вины в нарушении прав потребителя.
В соответствии со статьёй 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с частью 2 статьи 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться так же требования разумности и справедливости.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание длительность взимания комиссии за расчетное обслуживание, а так же степень вины нарушителя и степень нравственных страданий истца.
С учетом требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере --- рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании с Банка неустойки, предусмотренной статьей 23 Закона «О защите прав потребителей» в связи с отказом Банка зачесть излишне начисленные и уплаченные суммы в сумму уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно пункту 11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" неустойка (пеня) в размере, установленном ст. 23 Закона, взыскивается за каждый день просрочки указанных в ст. ст. 20, 21, 22 Закона сроков устранения недостатков товара и замены товара с недостатками, соразмерного уменьшения покупной цены товара, возмещения расходов на исправление недостатков товара потребителем, возврата уплаченной за товар денежной суммы, возмещения причиненных потребителю убытков вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, а также за каждый день задержки выполнения требования потребителя о предоставлении на время ремонта либо до замены товара с недостатками товара длительного пользования, обладающего этими же основными потребительскими свойствами впредь до выдачи потребителю товара из ремонта или его замены либо до предоставления во временное пользование товара длительного пользования, обладающего этими же основными потребительскими свойствами без ограничения какой-либо суммой.
Ответственность за неисполнение заявленного истцом требования Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрена, поэтому оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом удовлетворены требования истца на сумму ---- рублей, в том числе: комиссия за расчетное обслуживание в сумме --- рублей + компенсация морального вреда в сумме --- рублей. Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет --- *50%= --- рублей
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Представителем истца заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере --- рублей. Данные расходы подтверждаются квитанциями (лист дела 22, 23, 32).
Исходя из обычной стоимости оказываемых на территории муниципального района юридических услуг в гражданском деле, участия представителя в одном судебном заседании, степени сложности рассматриваемого дела, важности защищаемого права, частичного удовлетворения заявленных требований, с учетом требований разумности, суд приходит к выводу, что расходы за оказанную юридическую помощь должны быть взысканы с ответчика в размере --- рублей.
В соответствии со статьёй 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет Балаковского муниципального района <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере --- рублей, из которых --- рублей за рассмотрение требования материального характера и --- рублей – за рассмотрение требования нематериального характера.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО4 денежные средства в сумме --- рублей, уплаченные по кредитному договору № ---- от --- года в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с --- года по --- года, компенсацию морального вреда в сумме --- рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме --- рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Балаковского муниципального района <адрес> штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере --- рублей.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Балаковского муниципального района <адрес> государственную пошлину в бюджет Балаковского муниципального района <адрес> в размере --- рублей.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.
Судья И.А. Курцева