Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>
Балаковский районный суд <адрес> в составе
судьи Курцевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Полянской Н.Н.,
с участием
представителя истца ФИО1 – адвоката ФИО3, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) (далее НБ «ТРАСТ») о взыскании излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору № --- от --- года: комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей; комиссии за расчетное обслуживание за период с --- года по --- года в размере --- рублей; сумму страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере --- рублей; неустойки за неисполнение заявленного требования о возврате излишне уплаченных сумм комиссионных за расчетное обслуживание в размере --- рублей; неустойки за неисполнение заявленного требования о возврате излишне уплаченных сумм комиссионных за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей; неустойки за неисполнение заявленного требования о возврате излишне уплаченных сумм страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере --- рубль; компенсации морального вреда в сумме --- рублей, судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в сумме --- рублей.
В обоснование исковых требований ФИО1 указал следующее.
--- года между ним и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № --- от --- года, условиями которого предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита, то есть --- рублей ежемесячно, оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере --- рублей.
--- года кредит погашен досрочно.
Сумма комиссионных за расчетное обслуживание в размере --- рублей уплачена за -- месяцев из расчета по --- рублей в месяц.
Правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей».
Истец считает, что Банк включил в кредитный договор условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, о взимании платы за расчетное обслуживание счета, противоречащие действующему законодательству о защите прав потребителей.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение счета, с помощью которого производятся операции по выдаче и погашению кредитных обязательств, ущемляет установленные законом права потребителя.
Кроме того, получение кредита было обусловлено оплатой страховой премии по договору от несчастных случаев и болезней. При этом, истец не мог отказаться от заключения договора страхования, поскольку предложенные ему Банком к подписанию формуляры не предполагали возможности корректировки условий кредитования. В связи с этим, истец считает, что условие о взимании страховой премии противоречит Закону «О защите прав потребителей» и нарушает его права потребителя.
--- года истец направил в Банк заявление с требованием произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с зачетом излишне начисленных и уплаченных сумм в сумму уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом--- года Банк получил заявление истца, однако ответа от Банка не последовало. Следовательно, в силу статей 22, 23 Закона «О защите прав потребителей» с --- года на сумму требования истца о возврате излишне уплаченных сумм должна быть начислена неустойка в размере 1% в день, но не выше стоимости товара (услуги), под которой надо понимать сумму выданного кредита --- рублей.
За период с --- года по день предъявления иска неустойка за неисполнение требования о возврате излишне уплаченных сумм комиссионных за расчетное обслуживание составляет --- рубля, неустойки за неисполнение требования о возврате излишне уплаченных сумм комиссионных за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей; неустойка за неисполнение заявленного требования о возврате излишне уплаченных сумм страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья составляет --- рубль.
Размер причиненного истцу морального вреда он оценивает в --- рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца - адвокат ФИО3 в судебном заседании представила заявление истца об отказе от исковых требований к НБ «ТРАСТ» в части взыскания суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере --- рублей и взыскания неустойки в размере --- рублей.
Согласно статье 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) истец вправе заявить о своем отказе от иска, суд не принимает отказ от иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии со статьей 173 ГПК РФ заявление истца ФИО1 приобщено к материалам дела.
Отказ от исковых требований в части взыскания суммы страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере --- рублей и взыскания неустойки в размере --- рублей не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц. Последствия отказа от исковых требований в части представителю истца разъяснены. Таким образом, у суда имеются основания для принятия отказа от исковых требований в части и прекращения производства по делу в указанной части в силу абзаца 4 статьи 220 ГПК РФ.
В остальной части представитель истца поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, дала объяснение аналогичное иску. Дополнительно просила взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме --- рублей, а всего --- рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении заявленных требований отказать на том основании, что истцу был открыт не ссудный, а банковский счет и не в связи с заключением кредитного договора, а в связи с заключением договора банковского счета. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет является банковской операцией. Комиссия за расчетное обслуживание взимается в связи с заключением договора об открытии и ведении банковского счета. Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение заемщиком на себя обязанности по плате указанной комиссии и включении указанных условий в договоры (лист дела 34-38).
В силу статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд установил следующее.
Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 ГК РФ. В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что между истцом и НБ «ТРАСТ» --- года путем акцепта оферты, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее Заявление), заключен кредитный договор № --- на сумму --- рублей, на срок -- месяцев, с взиманием 17% годовых.
Согласно информации о кредите, изложенной в Заявлении истец обязался погашать ежемесячно кредит, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за расчетное обслуживание (пункт 2.7) в размере 1,13 %. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж состоит из оплаты основного долга, процентов и комиссии в сумме --- рублей -- копеек.
Кроме того, истец обязался уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей.
Данные обстоятельства установлены судом на основании объяснения представителя истца, копии заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды (лист дела 12-15) копии графика платежей (лист дела 16).
Согласно выписке по лицевому счету, открытому в филиале НБ «ТРАСТ» на имя ФИО4 кредит погашен полностью --- года (лист дела 40-47).
В Заявлении указано, что истец и ответчик заключают смешанный договор, содержащий элементы трех договоров: об открытии банковского счета, об открытии спецкартсчета, кредитного договора.
Из анализа представленных истцом документов следует, что комиссия за расчетное обслуживание, а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента установлена по кредитному договору, а не по договору об открытии банковского счета или об открытии спецкартсчета, которые входят в состав смешанного договора, поскольку размер комиссии за расчетное обслуживание определяется в процентном соотношении к сумме выданного кредита, что опровергает довод ответчика о том, что данная комиссия взимается за обслуживание банковского счета.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.Представленные истцом документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, не содержат сведения о возможности использования указанного банковского счета для чего-либо, кроме зачисления кредита и учета платежей в погашение кредита.
Таким образом, возражения ответчика о том, что комиссия взималась за ведение банковского счета, а не за ведение ссудного счета, ничем не подтверждены.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В данной части условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.
В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
На основании изложенного кредитный договор № --- от --- года в части взимания с истца комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание является ничтожным в силу противоречия закону.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента за период с --- года по --- года.
Согласно представленной выписке по лицевому счету ФИО1 (листы дела 40-48) истцом за указанный период уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме --- рублей. Учитывая, что истцом заявлено требование о взыскании комиссии за расчетное обслуживание на сумму --- рублей, с ответчика подлежит взысканию указанная комиссия в переделах заявленных требований (часть 3 статьи 196 ГПК РФ).
Кроме того, с ответчика подлежи взысканию комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей.
В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих отсутствие его вины в нарушении прав потребителя.
В соответствии со статьёй 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии с частью 2 статьи 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться так же требования разумности и справедливости.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание длительность взимания комиссии за расчетное обслуживание, а так же степень вины нарушителя и степень нравственных страданий истца.
С учетом требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере --- рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании с Банка неустойки, предусмотренной статьей 23 Закона «О защите прав потребителей» в связи с отказом Банка зачесть излишне начисленные и уплаченные суммы в сумму уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно пункту 11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" неустойка (пеня) в размере, установленном ст. 23 Закона, взыскивается за каждый день просрочки указанных в ст. ст. 20, 21, 22 Закона сроков устранения недостатков товара и замены товара с недостатками, соразмерного уменьшения покупной цены товара, возмещения расходов на исправление недостатков товара потребителем, возврата уплаченной за товар денежной суммы, возмещения причиненных потребителю убытков вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, а также за каждый день задержки выполнения требования потребителя о предоставлении на время ремонта либо до замены товара с недостатками товара длительного пользования, обладающего этими же основными потребительскими свойствами впредь до выдачи потребителю товара из ремонта или его замены либо до предоставления во временное пользование товара длительного пользования, обладающего этими же основными потребительскими свойствами без ограничения какой-либо суммой.
Ответственность за неисполнение заявленного истцом требования Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрена, поэтому оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом удовлетворены требования истца на сумму --- рублей, в том числе: комиссия за расчетное обслуживание в сумме --- рублей + --- рублей комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента + --- комиссия компенсация морального вреда. Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет --- *50%= --- рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Представителем истца заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере ---- рублей. Данные расходы подтверждаются квитанциями (лист дела 22, 32).
Исходя из обычной стоимости оказываемых на территории муниципального района юридических услуг в гражданском деле, участия представителя в одном судебном заседании, степени сложности рассматриваемого дела, важности защищаемого права, частичного удовлетворения заявленных требований, с учетом требований разумности, суд приходит к выводу, что расходы за оказанную юридическую помощь должны быть взысканы с ответчика в размере --- рублей.
В соответствии со статьёй 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет Балаковского муниципального района <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере --- рубля, из которых --- рублей за рассмотрение требования материального характера и --- рублей – за рассмотрение требования нематериального характера.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 денежные средства в сумме --- рублей, уплаченные по кредитному договору № --- от --- года, в том числе: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере --- рублей, комиссию за расчетное обслуживание за период с --- года по --- года в размере --- рублей, компенсацию морального вреда в сумме --- рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме --- рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Балаковского муниципального района <адрес> штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере --- рублей.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Балаковского муниципального района <адрес> государственную пошлину в бюджет Балаковского муниципального района <адрес> в размере --- рублей.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.
Судья И.А. Курцева