О защите прав потребителей

Дело Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем ФИО5

п. Балахта 25 августа 2010 года

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,

при секретаре ФИО1.,

с участием истца ФИО6,

представителя ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку ФИО5 (открытому акционерному обществу) о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 3800 рублей, неустойки в сумме 3.800 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 366 рублей, Номер обезличен от Дата обезличена года и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 10.080 рублей, неустойки в сумме 10.080 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1727 рублей, Номер обезличен от Дата обезличена года и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 12.000 рублей, неустойки в сумме 12.800 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3.261 рублей, мотивируя свои требования тем, что сторонами по делу были заключены вышеуказанные кредитные договора в сумме 100.000 руб. на срок 3 года, 252.000 руб. на срок 15 лет и 400.000 руб на срок 20 лет с открытием Заемщику ссудного счета. Пунктом 3.1 кредитных договоров Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года, а также п.2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года предусмотрена уплата единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и при выдачи кредитов истец был вынужден уплатить ответчику единовременный платеж. Считают, что условиями кредитных договоров по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушены его права потребителя, договор в этой части является недействительным в силу ничтожности, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату, с выплатой неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда..

В судебном заседании истец ФИО6 свои исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, так же просил восстановить пропущенный срок исковой давности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, в связи с тем, что узнал о нарушении его прав Дата обезличена года из Интернета, где прочитал, что положения кредитного договора по уплате банку единовременного платежа за ведение ссудного счета ущемляют его права потребителя. Кроме этого выплачивать кредит по договору от Дата обезличена года он будет до 2027 года, в связи с чем положения договора действуют в настоящее время.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от Дата обезличена года, исковые требования не признала, по тем основаниям, что заключая кредитный договор с ФИО6 Сбербанк руководствовался Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» по которому комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, решение вопроса об установлении комиссии в силу ст. 199 ГК РФ влечет отказ в иске и заявление истца о восстановлении срока исковой давности не подлежит удовлетворению

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО5 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО4 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО5 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО4 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО5 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное ФИО3 не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

ФИО3 о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО5, утвержденным Центральным банком ФИО5 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО5 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО5.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. ст. 195, 196 и 197 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ч.1 ст.181 ГК срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с ч.1 ст.2000 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В соответствии с п. 32 Постановления Пленума ВС РФ Номер обезличен и Пленума ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные ч.1 ст.181 ГК РФ.

Согласно п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен, Пленума ВАС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу п.7 Постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между ФИО6 и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита «Неотложные нужды» в сумме 100.000 рублей под 19 % годовых на срок по Дата обезличена года.

Пунктом 3.1 вышеприведенного кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 3.800 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 3.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком тарифа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора.

Дата обезличена года между ФИО6 и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен на ремонт дома по адресу ... ... ... в сумме 252.000 рублей под 12,25 % годовых на срок по Дата обезличена года.

Пунктом 3.1 вышеприведенного кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 10.080 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Дата обезличена года между ФИО6 и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на приобретение жилого дома по адресу ... ... ... в сумме 400.000 рублей под 15 % годовых на срок по Дата обезличена года.

Пунктом 2.1. вышеприведенного кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 12.000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 2.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком тарифа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора.

ФИО3 заключенных сторонами по делу кредитных договоров (пп. 3.1, 3.2., 2.1, 2.2) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитные договоры в этой части являются недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

Отказывая в удовлетворении требований истца, по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года суд мотивирует это тем, что с момента подписания кредитного договора и уплаты единовременного платежа истцом, последнему стало известно об условиях договора, нарушающих её права как потребителя, в связи с чем, срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а обязательство по единовременному платежу за обслуживание ссудного счета согласно п.2.1. кредитного договора выполнено истцом Дата обезличена года, в связи с чем течение срока исковой давности о признании вышеуказанного пункта договора недействительным и взыскания суммы платежа начинается с Дата обезличена года.

Удовлетворяя требования истца по кредитным договорам Номер обезличен от Дата обезличена года и Номер обезличен от Дата обезличена года суд мотивирует это тем, что имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) в сумме 3.800 рублей и 10.080 руб. соответственно не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитных договоров), а также в части обязанности кредитора выдать кредит после уплаты заемщиком единовременного платежа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора (п. 3.2 кредитного договора).

Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.

При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 3.800 руб. и 10.080 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО4«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей».

Согласно ст. 30 указанного ФИО4за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО4.

Дата обезличена года истец ФИО6 направил в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора пункта 3.1. и возврате уплаченного Заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 3.800 рублей и 10.080 руб. л.д.15, 28).

Ответ на претензию ответчик направил Дата обезличена года л.д.16, 29).

Поскольку требования истца ФИО6 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета сумм в размере 3.800 руб. и 10.080 руб. в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истца ФИО6 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истцами период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, т.е. 86 дней.

3% х 3.800 = 114 руб х 86 дней = 9.804 руб.

3% х 10.080 = 303 руб. х 86 дней 26.058 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом периода просрочки 86 дней, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 9.804 руб. и 26.058 руб. рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 1.000 рублей и 2.000 руб. соответственно на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО4 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО5, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителей, суд считает обоснованными и законными его требования о компенсации морального вреда.

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2.000 рублей.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с Дата обезличена года, на момент предъявления иска, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.

Поскольку ответчиком неосновательно, по недействительной части сделки, за счет истцов получены денежные средства в размере 3.800 рублей и 10.080 руб., за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств:

в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, то есть за 433 дня исходя из следующего расчета: 0,0775/360х433х3.800= 354 руб. 22 коп.

в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, то есть за 771 день исходя из следующего расчета: 0,0775/360х771х10.080 = 1.673 руб. 07 коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО4«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 9.453.65 рублей согласно расчету: (10.080 + 3.800 + 2.000 + 1000 + 354 руб. 22 коп. + 1.673 руб. 07 коп.) = 18.907,29 руб. х 50%= 9.453, 65 руб. рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета, то есть: 400 + 200 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = 600 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать п.3.1 кредитных договоров в части возложения на Заемщика обязанности уплатить кредитору единовременный платеж в размере 3.800 рублей и 10.080 руб. не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора) и в части выдачи кредита после уплаты Заемщиком единовременного платежа в соответствии с п. 3.1 договора (п. 3.2 кредитного договора) Номер обезличен от Дата обезличена года и Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенных между ФИО6 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен в пользу ФИО6 13.880 руб. за обслуживание ссудного счета, 3.000 рублей неустойки, 2.000 рублей компенсации морального вреда и 2.027,29 руб. за пользование чужими денежными средствами, а всего 20.907 руб. 29 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 9.453,65 рублей, государственную пошлину в доход государства в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд.

Судья