РЕШЕНИЕ
Именем ФИО3
п. Балахта 28 октября 2010 года.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Янарт В.Л.,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, об изменении в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, недействительным, взыскании 15960 руб. за открытие и ведение ссудного счета, 1693 руб. 46 коп. за пользование чужими денежными средствами, 20250 руб. неустойки и 5000 руб. компенсации морального вреда, суд, УСТАНОВИЛ:ФИО4 обратилась в суд с иском к ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее по тексту Банк) о признании кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, об изменении в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, недействительным, взыскании 15960 руб. за открытие и ведение ссудного счета, 1693 руб. 46 коп. за пользование чужими денежными средствами, 20250 руб. неустойки и 5000 руб. компенсации морального вреда. Свои требования истица мотивировала, что Дата обезличена года она с банком заключила кредитный договор Номер обезличен 1563 ССВ 000 059 144 о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды - Большие деньги» в сумме 160000 (сто шестьдесят тысяч) рублей под 17 % годовых, на срок 5 лет. По договору истица является заемщиком, а ответчик - кредитором. Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрена уплата в размере 3 %, но не более 3000 рублей за открытие ссудного счета и 0.3 % ежемесячно за обслуживание ссудного счета. Указанные выплаты, согласно параграфа 1 кредитного договора, является условием предоставления кредита. Для получения кредита истица была вынуждена уплатить ответчику 3000 рублей и уплачивать ежемесячную комиссии за ведение ссудного счета, уплата которой по состоянию на Дата обезличена года составила общую сумму 12960 рублей. На направленную ответчицей претензию в адрес ответчика, ответчиком взимание процентов за ведение ссудного счета отменено и в одностороннем порядке, согласно п. 2.4 кредитного договора повышен процент за пользование кредитом. Истица, считает, что условиями пунктов 1.4 и 2.4 кредитного договора нарушены её права потребителя, поэтому договор в этой части является недействительным в силу ничтожности, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату. Кроме того, истца просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 20250 рублей из расчета: 3% от 15 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Поскольку ответчиком нарушены права истцы как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1693 рубля 46 коп. из расчета ставки рефинансирования -7,75% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
В судебном заседании истица ФИО4 свои исковые требования поддержала в полном объеме. Просила признать кредитный договор в части условий взимания комиссии единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, и изменение условий в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, недействительными.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представив заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, в котором также просил в удовлетворении исковых требований отказать. А поэтому суд считает возможным дело рассмотреть в его отсутствие.
Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО3 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО2 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО3 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО2 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО3 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО3, утвержденным Центральным банком ФИО3 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО3 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО3.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
На основании ст. 30, приведенного выше ФЗ «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Приведенная выше статья ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность такой ситуации, когда полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, но ограничивает сферу возникновения таких ситуаций преддоговорными отношениями и, более того, ставит различные размеры платежей в зависимость от решения только заемщика, а не кредитора.
Статьей 10 выше указанного ФИО2«О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
Таким образом, включение в кредитный договор условия о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентов по договору кредита, информация о полной стоимости кредита не может быть предоставлена заемщику в момент заключения договора, что нарушает как предписание ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", так и установленное ст. 10 ФИО2"О защите прав потребителей" право потребителя на информацию.
Как установлено в судебном заседании Дата обезличена года ФИО4 и банком был заключен кредитный договор Номер обезличен 1563 ССВ 000 059 144 о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды - Большие деньги» в сумме 160000 (сто шестьдесят тысяч) рублей под 17 % годовых, на срок 5 лет. По договору истица является заемщиком, а ответчик - кредитором.
Пунктом 1.4 вышеприведенного кредитного договора, относящегося к параграфу 1. Условия предоставления кредита, этого кредитного договора, предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.
Разделом «Параметры кредита» заявления-оферты по приведенному кредитному договору предусмотрена уплата в размере 3 %, но не более 3000 рублей за открытие ссудного счета и 0.3 % ежемесячно за обслуживание ссудного счета.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора (п. 1.4) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и за ведение ссудного счета в сумме 12960 рублей подтверждается имеющейся в материалах дела копиями приходных кассовых ордеров.
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору комиссии в размере 3 %, но не более 3000 рублей за открытие ссудного счета и 0.3 % ежемесячно за обслуживание ссудного счета (п. 1.4 кредитного договора).
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
При этом с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию уплаченная комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме 15960 рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО2«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей».
Согласно ст. 30 указанного ФИО2за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер, и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО2.
Дата обезличена года истица ФИО4. направила в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора пункта 1.4 и возврате уплаченной истицей комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 15 000 рублей, претензия получена ответчиком Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением.
Поскольку требования истицы ФИО4 о возврате уплаченной за открытие и обслуживание ссудного счета суммы в размере 15 000 рублей в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истицы ФИО4 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истицей период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки 45 дней, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 20250 рублей является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 5000 рублей.
На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с Дата обезличена года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.
Поскольку ответчиком неосновательно, по недействительной части сделки, за счет истицы получены денежные средства в размере 15960 рублей, за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты, на сумму этих средств исходя из следующего расчета:
Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1693 руб. 46 коп.
Таким образом, истице подлежит уплата процентов в сумме 1693 руб. 46 коп.
На направленную ответчицей претензию в адрес ответчика, ответчиком взимание процентов за ведение ссудного счета отменено и в одностороннем порядке, согласно п. 2.4 кредитного договора повышены проценты за пользование кредитом до 28,73% годовых.
Пунктом 2.4 указанного выше кредитного договора предусмотрено, что банк в случае изменения ставки рефинансирования Банка России (по кредитам, предоставленным в валюте РФ) или конъюнктуры кредитного или финансового рынка (по кредитам, предоставленным в иностранной валюте), а также в случае уменьшения или отмены Банком комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом по кредитному договору.
Данные положения заключенного сторонами по делу кредитного договора (п. 2.4) не соответствуют требованиям закона, ст. ст. 310, 450, 452 ГК РФ, нарушают как предписание ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", так и установленное ст. 10 ФИО2"О защите прав потребителей" право потребителя на информацию, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО3, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истицы как потребителя, суд считает обоснованными и законными требования истицы о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истице ФИО4 нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым снизить размер компенсации морального вреда с 5000 руб. и взыскать с ответчика в пользу истицы денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО2«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 12826 рублей 50 коп. согласно расчету: (15960 руб. + 1693 руб. + 5000 руб.+3000руб.) х 50%= 12826 рублей 50 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, то с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (15960 руб. + 1693 руб. + 5000 руб. - 20 000) х 3 %.+ 200 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = 1079 руб. 60 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать кредитный договор Номер обезличен 1563 ССВ 000 059 144 от Дата обезличена года, заключенный между ОАО Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО4 в части условий взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и изменение условий в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом, недействительным.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в пользу ФИО4 15960 рублей за открытие и ведение ссудного счета, 1693 рубля 46 коп. за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей и 3000 рублей компенсации морального вреда, а всего 25653 рубля 46 коп.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» 12826 руб. 50 коп. штраф в доход бюджета муниципального образования ... и государственную пошлину в доход государства в сумме 1079 рублей 60 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд.
Судья