Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем ФИО5
п. Балахта 23 августа 2010 года.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,
при секретаре ФИО1.,
с участием истца ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, суд УСТАНОВИЛ:ФИО7 обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее по тексту «Росбанк») о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличенСС В 000018 144 от Дата обезличена года по ежемесячному платежу за ведение ссудного счета в размере 900 руб. и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 21600 рублей, компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3940 рублей, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года сторонами по делу был заключен кредитный договор Номер обезличен 1563 СС В 000018 144 о предоставлении кредита в сумме 300.000 руб. По договору истец уплачивает Кредитору ежемесячный платеж в размере 900 руб. Считает, что этим условием нарушены его права потребителя, договор в этой части является недействительным, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату на апрель 2010 года сумма составляет 21.600 руб. Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3940 рубля из расчета 8,25% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.Дата обезличена года ФИО7 уточнил заявленные требования, просил признать п.п. 1.5,1.6, 1.10 и 1.11 кредитного договора Номер обезличен 1563 СС В 000018 144 от Дата обезличена года недействительными, поскольку они ущемляют права истца как потребителя и увеличил размер взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета до 26.400 руб. л.д. 38).Дата обезличена года ФИО7 изменил исковые требования, просил взыскать неустойку в порядке п.5 ст.28 ФИО4 «О защите прав потребителей» в размере 64.800 руб, а так же 3.000 руб за открытие ссудного счета и 23.400 руб. за ведение ссудного счета на июнь 2010 года, проценты за пользование денежными средствами в размере 2.894 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 3.00 руб, а всего 97.094 руб. 65 коп. л.д. 56-57).
В судебном заседании истец ФИО7 свои исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, показав, что размер процентов за пользование денежными средствами изменился в сторону уменьшения в связи с математической ошибкой при расчете.
Представитель ответчика и.о. управляющего дополнительным офисом «Балахта» ФИО2О АКБ «Росбанк» ФИО3 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО5 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО4 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО5 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО4 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО5 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО5, утвержденным Центральным банком ФИО5 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО5 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО5.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между ФИО7 и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен 1563 СС В 000018 144 о предоставлении Заемщику ФИО7 кредита на неотложные нуждя в сумме 300.000 рублей под 17 % годовых на срок до Дата обезличена года с перечислением денежных средств на личный банковский счет Заемщика.
Пунктом 1.5 вышеприведенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и комиссии за ведение Ссудного счета (далее -«ежемесячный платеж».
Согласно п. 1.10 кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования (кроме досрочного погашения Кредита). Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится Заемщиком в размере, установленном действующими у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифам.
Согласно п. 1.11 кредитного договора Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производиться Заемщиком в размере 0,3% от суммы кредита.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора (пп. 1.5, 1.10, 1.11.) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета подтверждается тарифным планом «Кредита на неотложные нужды - физические лица», информацией о размере эффективной процентной ставки, графиком платежей и лицевым счетом ФИО7 л.д.15-18, 48-49).
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору комиссии в сумме 3.000 рублей за открытие ссудного счета, а также в части обязанности кредитора уплачивать ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита, т.е. 900 руб. ежемесячно (п.1.11).
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3.000 руб. и сумма за обслуживание ссудного счета в размере 23.400 рублей за период с февраля 2008 года по апрель 2010 года.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО4«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО4«О защите прав потребителей».
Согласно ст. 30 указанного ФИО4за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО4.
Дата обезличена года истец ФИО7 направил в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора п.1.11 обязывающего заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 руб. и возврате денежных средств в сумме 21.600 руб. Претензия получена ответчиком Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением и не оспаривается ответчиком.
Поскольку требования истца ФИО6 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета суммы в размере 21.600 руб. рублей в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истца ФИО7 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истцами период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 64.800 руб. из расчета 21.600 руб. х 3% = 648 руб. х 100 дней.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 64.800 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 8000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО4 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО5, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителей, суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истцам нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2.000 рублей.
На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с Дата обезличена года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25% процента годовых.
Поскольку ответчиком неосновательно, по недействительной части сделки, за счет истцов получены денежные средства в размере 26.400 рублей, за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, то есть за 837 дней исходя из следующего расчета: 0,0825/360х837х26.400=2.894, 65 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО4«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 18.647, 32 рублей согласно расчету: (26.400 рублей + 8.000 + 2.000 + 2.894,65 ) х 50%= 18. 647,32 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (19.294,65 х 3 %. = 1.378,84 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать п.п. 1.5, 1.10, 1.11 кредитного договора Номер обезличен 1563 СС В 000018 144 от Дата обезличена года в части возложения на Заемщика обязанности уплатить кредитору комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита заключенного между ФИО7 и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в пользу ФИО7 26.400 руб. за открытие и обслуживание ссудного счета, 8.000 рублей неустойки, 2.000 рублей компенсации морального вреда и 2.894,65 руб. за пользование чужими денежными средствами, а всего 39.294,65 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 18.647,32 руб., государственную пошлину в доход государства в сумме 1.378,84 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд.
Судья