РЕШЕНИЕ
Именем ФИО4
п. Балахта 13 января 2011 года.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Янарт В.Л.,
при секретаре Колесовой Н.И.,
с участием истцов ФИО6 и ФИО5, представителя ответчика - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен - ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6, ФИО5 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен о защите прав потребителей, судУСТАНОВИЛ:ФИО6 и ФИО5 обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку ФИО4 (открытому акционерному обществу) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 27 000 рублей, неустойки в сумме 27 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5556 рублей 74 коп. Свои требования истцы мотивируют тем, что Дата обезличена года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита по программе «Молодая семья» в сумме 675 000 (шестьсот семьдесят пять тысяч) рублей на срок по Дата обезличена ... договору истцы являются созаемщиками, а ответчик - кредитором. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена уплата 27 000 рублей за обслуживание ссудного счета (тариф), выдача кредита согласно пункту 3.2 указанного договора производится после уплаты созаемщиками тарифа, предусмотренного п. 3.1 договора. Для получения кредита истцы вынуждены были уплатить ответчику 27 000 рублей. Считают, что условиями пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора нарушены их права потребителей, договор в этой части является недействительным в силу ничтожности, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату. Кроме того, истцы просят взыскать с ответчика неустойку в сумме 27 000 рублей из расчета: 3% от 27 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Поскольку ответчиком нарушены права истцов как потребителей, просят взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5556 рублей 74 коп. из расчета 7,75% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
В судебном заседании истцы ФИО6 и ФИО5 исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от Дата обезличена года, исковые требования не признала, сославшись на то, что истцами в добровольном порядке был заключен договор с указанными условиями. Поэтому просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Выслушав истцов, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО4 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО3 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО4 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО3 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО4 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО4, утвержденным Центральным банком ФИО4 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО4 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО4.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании Дата обезличена года между ФИО6, ФИО5 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Балахтинского отделения Номер обезличен, реорганизованного в Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении созаемщикам ФИО6 и ФИО5 кредита по программе «Молодая семья» в сумме 675 000 (шестьсот семьдесят пять тысяч) рублей на срок по Дата обезличена г. на приобретение квартиры.
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет, за обслуживание которого Созаемщики (любой из Созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 27 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п. 3.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты Созаемщиками тарифа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора (пп. 3.1, 3.2.) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за обслуживание ссудного счета подтверждается выдачей кредита созаемщикам.
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на Созаемщиков обязанности по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) в сумме 27 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора), а также в части обязанности кредитора выдать кредит после уплаты созаемщиками единовременного платежа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора (п. 3.2 кредитного договора).
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истцов о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
При этом с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 27 000 рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО3«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей».
Согласно ст. 30 указанного ФИО3за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО3.
Дата обезличена года истец ФИО6 направил в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора пункта 3.1. и возврате уплаченного созаемщиками единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 27 000 рублей, претензия получена ответчиком Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением и не оспаривается ответчиком.
Поскольку требования истца ФИО6 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета суммы в размере 27 000 рублей в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истцов ФИО6 и ФИО5 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истцами период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки 38 дней, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 27 000 рублей является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 10 000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ, соответственно по 5000 рублей каждому из истцов.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО3 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО4, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истцов как потребителей, суд считает обоснованными и законными требования истцов о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истцам нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истцов денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 500 рублей каждому.
На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с Дата обезличена года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.
Поскольку ответчиком неосновательно, по недействительной части сделки, за счет истцов получены денежные средства в размере 27 000 рублей, за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, то есть за 956 дней исходя из следующего расчета: 0,0775/360х956х27000=5556 руб. 74 коп. Таким образом, каждому из истцов подлежат уплате проценты в сумме 2778 руб. 37 коп. из расчета: 5556руб.74коп.: 2=2778 руб. 37 коп.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО3«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 22 778 рублей 37 коп. согласно расчету: (27 000 рублей + 10000 рублей + 3000 рублей ) х 50% = 20 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (27 000 рублей + 10000 + 5556,74 - 20 000) х 3 %.+ 200 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = 1676 рублей 70 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ФИО6, ФИО5 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Балахтинского отделения Номер обезличен, недействительным в силу ничтожности в части возложения на Созаемщиков обязанности уплатить кредитору единовременный платеж в размере 27 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора) и в части выдачи кредита после уплаты заемщиком единовременного платежа в соответствии с п. 3.1 договора (п. 3.2 кредитного договора).
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен в пользу ФИО6 и ФИО5 по 13500 рублей за обслуживание ссудного счета, по 5000 рублей неустойки, по 1500 рублей компенсации морального вреда и по 2778 рублей 37 коп. за пользование чужими денежными средствами, а всего по 22778 руб. 37 коп., каждому.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 20000 рублей, государственную пошлину в доход государства в сумме 1676 рублей 70 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд.
Судья