Дело № 2-40/2012

РЕШЕНИЕ

                                                      Именем Российской Федерации

3 февраля 2012 года                                                                                                        п. Балахта

        Балахтинский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,

при секретаре Ивашиной С.Н.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору и возврата уплаченной государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк»)обратился в суд с иском кФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору №ССА000110157 (далее по тексту - Договор), мотивируя свои требования тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 посредством акцептования оферты договор займа, на получение ссуды в размере 261.000 руб. 00 коп., на неотложные нужды, по<адрес> % годовых. В соответствии с договором поручительства №ССА000110157 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является поручителем, и приняла на себя ответственность за исполнение заемщиком (должником) обязательств в соответствии с условиями кредитного договора. Однако ФИО1 допустил неисполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, в части погашения кредита и уплаты процентов, комиссий, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 388.229 руб.56 коп., что подтверждается выписками по банковским счетам на ДД.ММ.ГГГГ, из которых 199984,03 руб. - основной долг, 155417 руб. - проценты за пользование кредитом, 32828,53 руб. - комиссия за ведение ссудного счета и расходы по уплате государственной пошлине в сумме 7082,30 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, путем направления повестки, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия. В судебное заседание представил расчет суммы погашенной по кредитному договору с учетом платежей ответчиков ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ составила 152.646 руб. 24 коп, из которых 117136,10 руб. - основной долг, 19070,14 руб. - проценты за пользование кредитом, 16.443 руб. - комиссия за ведение ссудного счета.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании показала, что частично согласна по заявленным требованиям, так как муж действительно брал ссуду в банке но по просьбе знакомой, которая в настоящее время перестала выплачивать кредит и в отношении которой возбуждено уголовное дело. Однако как заемщик муж несет ответственность по уплате кредита. Не согласна по взысканию комиссии за ведение ссудного счета и процентов, поскольку в январе 2012 года она с мужем внесли по кредиту 170.000 руб и погасили все проценты.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства, путем направления судебной повестки, сведений об уважительности причин неявки не представили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Изучив материалы дела, суд считает требования подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

       В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено в судебном заседании: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 посредством акцептования оферты заключен договор займа - кредитный договор №ССА000110157 на неотложные нуждыв размере 261.000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых (л.д. 7-12).

П.п. 2.1. и 2.2. ч.2 Кредитного договора установлено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно п.п. 3.1. ч. 3 Кредитного договора возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.4.2. Кредитного договора Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи. Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях: если клиент не исполнить или исполнить ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, а именно обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В п. 7.1. ч. 7 установлено, что исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в соответствии с указанным в данном разделе договорами поручительства (л.д. 9-10).

В обеспечение кредитного договора ФИО1 был представлен поручитель ФИО2, с которой заключен договор поручительства №ССА000110157 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО1, его обязательств перед кредитором по кредитному договору №ССА000110157 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором. В силу п. 1.3. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с 1.4. указанного договора, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства. Так, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 388.229 руб.56 коп., что подтверждается выписками по банковским счетам на ДД.ММ.ГГГГ, из которых 199984,03 руб. - основной долг, 155417 руб. - проценты за пользование кредитом, 32828,53 руб. - комиссия за ведение ссудного счета, что подтверждается расчетом задолженности и лицевым счетом ФИО1 (л.д. 18-25). В связи с этим истец просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и поручителя ФИО2 денежные средства по договору кредита.

25 и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 погашен частично кредит в сумме 170.000 руб., что подтверждается копиями платежных поручений № и № (л.д.40-41).

Согласно расчета суммы задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 152.646 руб. 24 коп, из которых 117136,10 руб. - основной долг, 19070,14 руб. - проценты за пользование кредитом, 16.443 руб. - комиссия за ведение ссудного счета (л.д.43-44).

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО АКБ «Росбанк» частично, взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 денежные средства по кредитному договору №ССА000110157 в размере 117136 руб. 10 коп., которые являются просроченным основным долгом, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 являясь заемщиком по кредитному договору, надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи, с чем кредитор имеет право требовать досрочного возврата свей оставшейся суммы займа.

Отказывая в части взыскания причитающихся процентов за пользование кредитом суд мотивирует это тем, что на момент вынесения решения задолженность по просроченным процентам была ответчиками погашена ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку сумма основного долга взыскана с ответчиков судебным решением, а начисление процентов в силу п.2.2. Договора начисляются на остаток задолженности по основному долгу, то начисление процентов до конца действия кредитного договора не производится.

В части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета - суд считает необходимым в заявленных требованиях истцу отказать, поскольку отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".

Так, согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия истца ОАО АКБ «Росбанк» за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора №ССА000110157 об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные п.п. п. 3.1. ч. 3 и п. 4.1.1., 4.4.2. кредитного договора №ССА000110157 не могут быть признаны верными и из расчета задолженности по кредитному договору должны быть исключены.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ определено, что в случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом иск удовлетворен частично в сумме 117136 руб. 10 коп., то с ответчиков судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию в размере 3.541 руб. 72 коп. /2, т.е. 1771 руб.36 коп. с каждого.

             Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. Красная, <адрес> и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в счет возмещения задолженности по кредитному договору №ССА000110157 в размере 117136 руб. 10 коп.

       Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. Красная, <адрес> в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 1771 руб. 36 коп.                    

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 1771 руб. 36 коп.                            

В остальной части иска отказать.            

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в <адрес>вой суд через Балахтинский районный суд.

          Судья: