дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации п. Балахта 16 января 2012 г. Судья Балахтинского районного суда Красноярского края Ерлыкова И.М., при секретаре Акимовой Е.М., В судебное заседание истец не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала и просила применить при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами ставку рефинансирования в размере 8,25%. Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Учитывая, что истец и ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд считает возможным на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие. В письменном отзыве ответчик исковые требования не признал по тем основаниям, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству, ведение ссудного счета является обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Истец до подписания договора был проинформирован о полной сумме всех расходов по возврату кредита, включая комиссию, ему были разъяснены все условия кредитного договора, и он согласился с предложенными условиями кредитования, т.е. добровольно заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания. Истцом не представлено доказательств причинения ему какого-либо вреда, нравственных и физических страданий. Учитывая, что течение трехгодичного срока исковой давности, установленного п. 1 ст. 333 ГК РФ, т.к. заявленная истцом неустойка явно несоразмерна сумме, уплаченной им комиссии за ведение ссудного счета. Изучив материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитным договором предусмотрено ежемесячное зачисление не позднее 13 часов 8 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 735 руб. 57 коп. на банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 4.3.3 кредитного договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение судного счета в размере 0,9% от суммы кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Действиями, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №). Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя. Следовательно, положения заключенного сторонами кредитного договора в части установления платы за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям закона, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в силу ст. 168 ГК РФ. При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета (п. 4.3.3. кредитного договора). В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК»заявлено о применении исковой давности к требованиям истца. Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в суд с исковыми требованиями ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности по требованию о признании условий кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии (платы) за ведение и обслуживание ссудного счета недействительными, поэтому требования истца в этой части удовлетворению не подлежат. Однако, поскольку эти условия договора ущемляют права истца как потребителя, они являются недействительными, и причиненные вследствие исполнения такого договора убытки подлежат возмещению истцу ответчиком как исполнителем. При этом суд по заявлению ответчика применяет к указанным требованиям исковую давность, которая в силу ст. 181 ГК РФ составляет три года. ФИО1 обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, взысканию подлежат суммы уплаченные истцом в счет погашения ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета после ДД.ММ.ГГГГ Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 на счет №, открытый в дополнительном офисе «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», после ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета им были внесены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1500 руб. 00 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2362 руб. 02 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1931 руб. 01 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1931 руб. 01 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 793 руб. 34 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4999 руб. 69 коп.; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17964 руб. 49 коп., а всего на сумму 31 481 руб. 56 коп. Кроме того, в соответствии со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора условий, обязывающих уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и возврате уплаченных денежных средств в размере 62 697 руб. 24 коп., в течение 10 дней с момента обращения с данной претензией. Указанная претензия получена представителем дополнительного офиса Балахта Восточно-Сибирского банка ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ входящий №. Поскольку требования ФИО1 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета суммы в установленный десятидневный срок ответчик не выполнил, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер неустойки за указанный период составляет 16 055 руб. 60 коп. из расчета: 31 481руб. 56 коп. х 3% х 17 дней. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом периода просрочки, размера подлежащей возврату суммы, суд считает, что неустойка в сумме 16055 руб. 60 коп. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому уменьшает её до 8 000 руб. 00 коп. В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. На основании п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Поскольку нарушение прав истца как потребителя при заключении кредитного договора допущено по вине ответчика, суд считает требования истца о компенсации морального вреда обоснованными. Вместе с тем, с учетом причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей. Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О размере ставки рефинансирования Банка России" с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых. Поскольку ответчиком неосновательно получены от истца денежные средства в счет ежемесячной комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета в размере 9 384 руб.53 коп.,за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств согласно следующему расчету: Всего в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3389 руб. 16 коп. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования <адрес> в размере 20740 руб. 78 коп. согласно расчету: (31481 руб. 56 коп. + 8 000 руб. + 2000 руб.) х 50%= 20740 руб. 78 коп. Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей по требованию имущественного характера, то есть: 800 рублей + (31481 руб. 56 коп. + 8 000 руб. 00 коп. + 3389 руб. 72 коп. - 20000) х 3% + 200 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = 1686 руб. 13 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу ФИО1 31 481 руб. 56 коп. в возмещение расходов на оплату комиссии за ведение ссудного счета, 8 000 рублей в счет неустойки, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда и 3389 руб. 16 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, а всего 44 870 руб. 72 коп. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в доход бюджета муниципального образования <адрес> в сумме 20740 руб. 78 коп. и государственную пошлину в доход государства в сумме 1686 руб. 13 коп. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца. Судья: