ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем ФИО3
п. Балахта 21 февраля 2011 года.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Янарт В.Л.,
при секретаре Колесовой Н.И.,
с участием истца ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5, ФИО4 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен о защите прав потребителей, судУСТАНОВИЛ:ФИО5 и ФИО4 обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку ФИО3 (открытому акционерному обществу) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки комиссии за ведение ссудного счета в сумме 45 000 рублей, неустойки в сумме 62100 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4456 рублей 25 коп. В обоснование исковых требований истцы ссылаются на то, что Дата обезличена года сторонами по делу был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 850000 (восемьсот пятьдесят тысяч) рублей на срок по Дата обезличена года с перечислением денежных средств на счет. По договору истцы являются созаемщиками, а ответчик - кредитором. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена уплата единовременного платежа (тарифа) в сумме 45 000 рублей за обслуживание ссудного счета, выдача кредита согласно пункту 3.2 указанного договора производится после уплаты созаемщиками тарифа, предусмотренного п. 3.1 договора. Для получения кредита истцы были вынуждены уплатить ответчику 45 000 рублей. Считают, что условиями пунктов 3.1 и 3.2 кредитного договора нарушены их права потребителей, договор в этой части является недействительным в силу ничтожности, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату. Кроме того, истцы просят взыскать с ответчика неустойку в сумме 62100 рублей из расчета: 3% от 45 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года. Поскольку ответчиком нарушены права истцов как потребителей, просят взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4456 рублей 25 коп. из расчета 7,75% годовых за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
В судебном заседании истец ФИО5 свои исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, отказавшись от изменения даты Дата обезличена года расчета неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами на момент подачи заявления либо на момент вынесения решения суда.
Истица ФИО4 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, о чем представила заявление, в котором указала о поддержании своих исковых требований.
Представитель ответчика, Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил. А поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
. Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО3 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО2 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО3 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО2 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО3 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО3, утвержденным Центральным банком ФИО3 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО3 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО3.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между ФИО5, ФИО4 и ответчиком заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении созаемщикам ФИО5 и ФИО4 кредита в сумме 850000 (восемьсот пятьдесят тысяч) рублей под 15,25 % годовых на приобретение квартиры, сроком по Дата обезличена года с перечислением денежных средств на счет.
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет, за обслуживание которого Созаемщики (любой из Созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 45 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п. 3.2. кредитного договора выдача кредита производится после уплаты Созаемщиками тарифа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора.
Положения заключенного сторонами по делу кредитного договора (пп. 3.1, 3.2.) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцами комиссии за обслуживание ссудного счета подтверждается фактической выдачей кредита ответчиком.
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) в сумме 45 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора), а также в части обязанности кредитора выдать кредит после уплаты заемщиком единовременного платежа в соответствии с п. 3.1. настоящего договора (п. 3.2 кредитного договора).
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
При этом с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 45 000 рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО2«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО2«О защите прав потребителей».
Согласно ст. 30 указанного ФИО2за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО2.
Дата обезличена года истец ФИО5 направил в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора пункта 3.1. и возврате уплаченного созаемщиками единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 45 000 рублей, претензия получена ответчиком Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением.
Поскольку требования истца ФИО5 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета суммы в размере 45 000 рублей в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истцов ФИО5 и ФИО4 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истцами период Дата обезличена года по указанный истцами день - Дата обезличена года.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки 46 дней, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 62100 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 14000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ, соответственно по 7000 рублей каждому из истцов.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО3, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истцов как потребителей, суд считает обоснованными и законными требования истцов о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истцам нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истцов денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 500 рублей каждому.
На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от Дата обезличена N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с Дата обезличена года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.
Поскольку ответчиком неосновательно, по недействительной части сделки, за счет истцов получены денежные средства в размере 45 000 рублей, за пользование данными денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих средств в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, то есть за 460 дней исходя из следующего расчета: 0,0775/360х460х45000=4456 руб. 24 коп. Таким образом, каждому из истцов подлежат уплате проценты в сумме 2228 руб. 12 коп. из расчета: 4456руб.24коп.: 2 = 2228 руб. 12 коп.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО2«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 31000 рублей согласно расчету: (45 000 рублей + 14000 рублей + 3000 рублей ) х 50%= 31000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (45 000 рублей + 14000 + 4456,24 - 20 000) х 3 %.+ 200 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = 2303 рубля 70 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ФИО5, ФИО4 и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен, недействительным в силу ничтожности в части возложения на Созаемщиков обязанности уплатить кредитору единовременный платеж в размере 45 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (п. 3.1 кредитного договора) и в части выдачи кредита после уплаты заемщиком единовременного платежа в соответствии с п. 3.1 договора (п. 3.2 кредитного договора).
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен в пользу ФИО5 и ФИО4 по 22500 рублей за обслуживание ссудного счета, по 7000 рублей неустойки, по 1500 рублей компенсации морального вреда и по 2228 рублей 12 коп. за пользование чужими денежными средствами, а всего по 33228 руб. 12 коп. каждому.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Шарыповского отделения Номер обезличен штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 31000 рублей, государственную пошлину в доход государства в сумме 2303 рубля 70 коп.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в ...вой суд, а ответчик вправе подать заявление в ... суд об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья