Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Балахта 4 марта 2011 года.
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,
при секретаре Ивашиной С.Н..,
с участием истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд УСТАНОВИЛ:ФИО2 обратилась в суд с иском к Открытому акционерном обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и графика гашения кредита, обязывающего истца уплачивать комиссию за открытие ссудного счета и по ежемесячному платежу за ведение ссудного счета в размере 1710,97 руб. и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 69.060, 98 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10. 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между сторонами по делу был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита в сумме 155.543,15 руб. на 60 мес. под 12% годовых, с ежемесячным взносом 5.172 руб., с уплатой комиссии за открытие ссудного счета 1,5% - 2.333,15 руб. и комиссии за ведение специального банковского счета 1,1% - 1710,97 руб. ежемесячно. Считает, что этим условием нарушены её права потребителя, договор в этой части является недействительным, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату. Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании истица ФИО2 свои исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представив письменные возражения по заявленным требованиям, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представил. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. В письменных возражениях представитель ответчика просил отказать в удовлетворении заявленных требованиях по тем основаниям, что истицей пропущен трехгодичный срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ, так как кредитный договор заключен Дата обезличена года. Кроме этого заключенный договор с истицей на предоставление кредита является смешанным договором и к нему исходя из правил применения ФЗ «О защите прав потребителей», изложенного в ФИО4 суда РФ от Дата обезличена года, при заключении субъектами гражданского оборота смешанного договора не применяется положение п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от Дата обезличена года Номер обезличенТ «О применении пункта 5.1 ФИО3 от Дата обезличена года Номер обезличенп», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным судам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п.2 ст.16 ФИО5 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С банка так же не может быть взыскан штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 ФИО5 о защите прав потребителей, поскольку неудовлетворение во внесудебном порядке требования заемщика о возврате денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссии не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на банк ФИО5« О защите прав потребителя». Истцом не представлено так же доказательств причинения морального вреда банком.
Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса ФИО6 (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО5 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО6 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО5 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО6 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное ФИО3 не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
ФИО3 о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО6, утвержденным Центральным банком ФИО6 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО6 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО6.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. ст. 195, 196 и 197 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ч.1 ст.181 ГК срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с ч.1 ст.2000 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В соответствии с п. 32 ФИО4 ВС РФ Номер обезличен и Пленума ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные ч.1 ст.181 ГК РФ.
Согласно п. 26 ФИО4 ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен, Пленума ВАС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В силу п.7 ФИО4 ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года ФИО2 было подписано заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» по условиям которого ФИО2 просит предоставить кредит на условиях указанных в Оферте, а именно сумма кредита 155.543,15 руб., на 60 мес., под 12% годовых, со сроком погашения Дата обезличена года. Оферта, согласно её условиям, была акцептована ОАО «Восточный экспресс банк» Дата обезличена года путем открытия банковского специального счета и ссудного счета, перечислением всей суммы кредита, указанной в оферте с открытием ссудного счета на банковский специальный счет.
Согласно заявления на получение кредита Номер обезличен от Дата обезличена года комиссия за открытие ссудного счета (единовременная) составила 1,5%, комиссия за ведение БСС, ежемесячно составила 1,1%, что согласно графика гашения кредита составляет 1.710,97 руб. л.д. 8).
ФИО3 заключенного сторонами по делу кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за открытие и ведение банковского ссудного счета подтверждается справкой об удержанных комиссиях, квитанциями об оплате, графиком платежей и справкой по счету ФИО2
Отказывая в удовлетворении требований истца в части признания недействительным условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года обязывающего истца уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 1.5% суд мотивирует это тем, что с момента подписания кредитного договора и уплаты единовременного платежа истцом, последнему стало известно об условиях договора, нарушающих его права как потребителя, в связи с чем, срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ, исчисляется с Дата обезличена года и истек Дата обезличена года.
Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года обязывающего истца уплатить комиссию за ведение банковского ссудного счета в размере 1.1% ежемесячно, т.е. 1.710 руб. 97 коп., суд мотивирует это тем, что имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в этой части, поскольку на истице данная обязанность лежит ежемесячно, и срок исковой давности по данному требованию не истек.
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению.
При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 61.594, 92 руб рублей за период с декабря 2007 года по декабрь 2010 года исходя из следующего расчета 1710, 97 руб. х 36 мес. = 61.594, 92 руб.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО5 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО6, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителей, суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истцам нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО5«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 33.297, 46 рублей согласно расчету: (61.594,92 + 5.000) х 50% = 33.297,46 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (41.594,92 х 3 %) = 2047,85 рублей + 200 руб. (по требованиям о компенсации морального вреда) = 2247,85 руб.Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора - заявлений от Дата обезличена года на получение кредита Номер обезличен и графика гашения кредита к указанным заявлениям от Дата обезличена года в части возложения на Заемщика обязанности уплатить кредитору комиссию за ведение банковского ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита заключенного между заключенным между ФИО2 и ОАО « Восточный экспресс банк» недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО7 61.594, 92 руб. за обслуживание ссудного счета, 5.000 рублей компенсации морального вреда, а всего 66.594,92 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 33.297,46 руб., государственную пошлину в доход государства в сумме 2247,85 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд, ответчиком так же может быть подано заявление об отмене заочного решения в течении 7 дней со дня получения копии решения в суд, принявший заочное решение.
Судья