Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Балахта 07 апреля 2011 года
Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,
при секретаре Ивашиной С.Н.,
с участием истца ФИО5
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк», дополнительный офис «Балахта» (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк») о защите прав потребителя, суд УСТАНОВИЛ:ФИО5 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен СС В 000113134 от Дата обезличена года по взиманию ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. и взыскании полученного по недействительной (ничтожной) части сделки в сумме 33 600 рублей, неустойку в порядке п. 5 ст. 28 ФИО3 «О защите прав потребителей» в размере 71 568 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3360 рублей, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года между сторонами по делу был заключен кредитный договор Номер обезличен СС В 000113134 о предоставлении кредита в сумме 400 000 руб. на срок 5 лет. По договору согласно п. 1.11 истец уплачивает Кредитору ежемесячный платеж в размере 1200 руб. Считает, что этим условием нарушены её права потребителя, договор в этой части является недействительным, уплаченные по частично недействительной сделке, денежные средства подлежат возврату и сумма денежных средств, выплаченных по кредитному договору с момента заключения составляет 33 600 руб. Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 71 568 рублей из расчета 3% от 33 6600 руб. за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, и компенсацию морального вреда в сумме 3 360 рублей.В судебном заседании истец ФИО5 заявленные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям и показала, что она перестала выплачивать сумму кредита, в связи с тем, что у неё сгорел дом, и она взяла другой кредит на приобретение жилья и выплачивать два кредита нет финансовой возможности. Последний платеж по кредиту она внесла в ноябре 2009 года. По судебном приказу Мирового судьи судебного участка Номер обезличен в ... ... от Дата обезличена года с неё взыскали сумму непогашенного кредита, но она подала заявление об отмене судебного приказа.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в заявленных требованиях ФИО5 отказать, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит применить срок исковой давности в отношении требований истца, а так же считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению, поскольку открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, согласно ФИО2 от Дата обезличена года Номер обезличенП «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)», в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязывание заемщику услуг.
Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФИО3 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО4 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 приведенного выше ФИО3 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена ... банком ФИО4 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП. Однако данное ФИО2 не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от Дата обезличена N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
ФИО2 о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО4, утвержденным Центральным банком ФИО4 Дата обезличена г. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО4 (Банке России)» от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО4.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от Дата обезличена г. Номер обезличен).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. ст. 195, 196 и 197 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ч. 1 ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
В соответствии с п. 32 Постановления Пленума ВС РФ Номер обезличен и Пленума ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные ч.1 ст.181 ГК РФ.
Согласно п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен, Пленума ВАС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В силу п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между ФИО5 и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен СС В 000113134 о предоставлении Заемщику ФИО5 кредита в сумме 400 000 рублей под 17 % годовых на срок до Дата обезличена года, т.е. на 5 лет, с перечислением денежных средств на личный банковский счет Заемщика л.д. 7-8).
п. 1.1. договора предусмотрено, что в размере и на условиях Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойку, комиссии предусмотренные договором.
п. 1.5. договора установлено, что Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
п. 1.10. договора определено, что Заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится Заемщиком в размере, установленном действующими у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления Заемщиком денежных средств на соответствующие счета Кредитора, не позднее дня оказания Кредитором соответствующей услуги. В случае неуплаты Заемщиком комиссий в срок, установленный договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета Заемщика.
п. 1.11. вышеприведенного кредитного договора предусмотрено, что Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0,3 % от суммы кредита. В случае неуплаты Заемщиком комиссии в срок, установленный договором кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета Заемщика.
ФИО2 заключенного сторонами по делу кредитного договора (п.п. 1.1., 1.5., 1.10., 1.11) не соответствуют требованиям закона по выше приведенным основаниям, поэтому кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ.
Факт уплаты истцом комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета подтверждается лицевым счетом, согласно которого ФИО5 ежемесячно с Дата обезличена года по ноябрь 2009 года уплачивала банку сумму в размере 1200 рублей за ведение ссудного счета, а так же расчетом суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен СС В 000113134 по состоянию на Дата обезличена года л.д.21-27).
При таких обстоятельствах имеется правовое основание для признания оспариваемой сделки недействительной (ничтожной) в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей ежемесячно (п.п. 1.1., 1.5., 1.10., 1.11).
Удовлетворяя требования истца частично по кредитному договору Номер обезличен СС В 000113134 от Дата обезличена года, суд мотивирует это тем, что с момента подписания кредитного договора и уплаты единовременных платежей истцом ежемесячно, последнему стало известно об условиях договора, нарушающих её права как потребителя, в связи с чем, срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ, исчисляется с Дата обезличена года.
Поскольку оспариваемая сделка является частично недействительной в силу ничтожности, требования истца о применении последствий недействительности части сделки подлежат удовлетворению с февраля 2008 года.
При этом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма за обслуживание ссудного счета за последние три года с февраля 2008 года по февраль 2011 год, так как ответчиком заявлено, что истцом пропущен срок исковой давности. Учитывая, что последний платеж истцом был внесен Дата обезличена года, суд взыскивает с ответчика сумму за обслуживание ссудного счета в размере 25.200 руб. исходя из периода с Дата обезличена года по Дата обезличена года из следующего расчета:
21 месяц х 1200 рублей = 25.200 рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 27 ФИО3«О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан осуществить выполнение работы в срок, установленный договором о выполнении работ. В случае нарушения таких сроков потребитель вправе предъявить исполнителю требования, предусмотренные ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ, а если цена выполнения работы договором о выполнении работы не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы. Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы, ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 ст. 28 ФИО3«О защите прав потребителей».
Согласно ст. 30 указанного ФИО3за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФИО3.
Дата обезличена года истец ФИО5 направила в адрес ответчика претензию с требованиями об исключении из кредитного договора п.п. 1.11 обязывающего заемщика уплатить кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. и возврате денежных средств в сумме 33 600 руб. Претензия получена ответчиком Дата обезличена года, что подтверждается почтовым уведомлением, в котором имеется отметка о получении ответчиком претензии истца с датой получения от Дата обезличена года л.д. 9-11).
Поскольку требования истца ФИО5 о возврате уплаченной за обслуживание ссудного счета суммы в установленный п. 1 ст. 28 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок ответчик не выполнил, на основании п. 3 ст. 31 указанного закона с ответчика в пользу истца ФИО5 подлежит взысканию неустойка в размере 3% от подлежащей возврату суммы за указанный истцами период с Дата обезличена года по Дата обезличена года из расчета 25.200 руб. х 3% = 756 руб х 71 день = 53676 рублей.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки, последствий нарушенного обязательства, суд считает, что неустойка в сумме 53.676 рублей явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому ее необходимо уменьшить до 5.000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 15 Федерального ФИО3 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами ФИО4, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителей, суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда.
С учетом причиненных истцам нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1.000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФИО3«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования ... в размере 15.600 рублей согласно расчету: (25.200 + 5.000 + 1.000) х 50% = 15.600 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец на основании ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ из расчета: 800 руб.+3 % от суммы, превышающей 20 000 рублей, то есть: 800 рублей + (10.200 руб. х 3 %) + 200 руб. (по требованиям морального вреда) = 1 306 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать п.п. п.п. 1.1., 1.5., 1.10., 1.11 кредитного договора Номер обезличен СС В 000113134 от Дата обезличена года в части возложения на Заемщика обязанности уплатить кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита заключенного между ФИО5 и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» недействительным в силу ничтожности.
Взыскать с открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в пользу ФИО5 25.200 руб. за обслуживание ссудного счета, 5.000 рублей неустойки, 1.000 рублей компенсации морального вреда, а всего 31.200 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице дополнительного офиса «Балахта» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 15.600 рублей, государственную пошлину в доход государства в сумме 1.306 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в ...вой суд через ... суд.
Судья