Дело № 2-498/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 27 сентября 2012 года п. Балахта Балахтинский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Зыковой Ю.В., с участием ответчиков ФИО4 и ФИО3, при секретаре Ивашиной С.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к ФИО2 и ФИО3, ФИО1 о взыскании в солидарном порядке денежных средств по кредитному договору и возврата уплаченной государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее по тексту - Росбанк)обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 и ФИО1о взыскании в солидарном порядке денежных средств по кредитному договору №<адрес>131 (далее по тексту - Договор), мотивируя свои требования тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2 кредитный договор, на получение кредита в размере 280.000 руб. 00 коп., на неотложные нужды, по<адрес> % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным Договором поручителями по нему являются ФИО3 и ФИО1, которые взяли на себя ответственность за исполнение заемщиком (должником) обязательств в соответствии с условиями кредитного договора. Однако ФИО2 допустила неисполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, в части погашения кредита и уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 155 340 рублей 63 копейки, что подтверждается выписками по банковским счетам на ДД.ММ.ГГГГ, из которых 104 168 рублей 10 копеек - основной долг, 31 334 рубля 54 копейки - проценты за пользование кредитом, 19 838 рублей - комиссия за ведение ссудного счета и расходы по уплате государственной пошлине в сумме 4 306 рубля 81 копейку. Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, путем направления повестки, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя истца, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия. Ответчик ФИО2 в судебном заседании против заявленных требований не возражала и показала, что перестала выплачивать кредит, так как не работала. В настоящее время утроилась на работу и будет погашать кредит самостоятельно. Ответчик ФИО3 в судебном заседании против заявленных требований не возражал. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, уважительность причины неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не просил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд считает требования подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В ч. 2 ст. 811ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено в судебном заседании: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и заемщиком ФИО2, а так же с ФИО3 и ФИО1 с третьей стороны как поручителями заключен кредитный договор №<адрес>131 на неотложные нужды в размере 280 000 рублей, по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-18). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору 751610<адрес>131 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого была проведена реструктуризация суммы кредита. Срок возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, установлен новый график платежей по кредиту. С момента заключения сторонами настоящего соглашения процентная ставка за пользование кредитом составила 18 % годовых (л.д.21). В силу п.1.1 Кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором, а поручитель обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по настоящему договору. Настоящий договор содержит элементы поручительства. Согласно п. 1.3.3 договора период начисления процентов на кредит устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита по день установленный договором как срок возврата кредита. При расчете процентов принимается календарное количество дней в году и месяце. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Как установлено в п. 1.5 договора, заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 1.10 договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, плату за изменение первоначальных условий кредитования. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий проводится Заемщиком в размере, установленном действующим у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифам. Уплата указанных в настоящем пункте комиссий производится путем зачисления заемщиком денежных средств на соответствующие счета кредитора, не позднее дня оказания кредитором соответствующей услуги. В силу п. 1.11 Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится Заемщиком в размере 0.3 % от суммы кредита. В случае неуплаты Заемщиком комиссии в срок, установленный п. 1.6 настоящего договора, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии с любого счета заемщика/поручителя. П. 1.13 договора установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе и досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Кредитор не обязан извещать поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей. Как указано в п. 4.3 кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором. В судебном заседании установлено, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла принятые обязательства. Так, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 155340.63 рубля, без учета штрафных санкций, в том числе по основному долгу 104 168.10 рублей,проценты 31 334.54 рублей и комиссия за ведение ссудного счета 19 938 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и лицевым счетом ФИО2 (л.д. 25-42). В связи с этим истец просит взыскать в солидарном порядке с ФИО2, поручителей ФИО3 и ФИО1 денежные средства по договору кредита. Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО АКБ «Росбанк» частично, взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО2, поручителей ФИО3 и ФИО1 денежные средства по кредитному договору в размере 135 502 рублей 64 копейки, из которых 104 168 рублей 10 копеек - основной долг, 31 334 рубля 54 копейки - проценты за пользование кредитом, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО2 являясь заемщиком по кредитному договору, надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи, с чем кредитор имеет право требовать досрочного возврата свей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не оспорен и опровергнут не был, об уточнении расчета истца или о производстве сверки расчетов ответчик не просил. В связи с изложенным, поскольку данные о противоречии представленного истцом расчета условиям договора отсутствуют, суд при удовлетворении требований истца исходит из представленных истцом доказательств размера задолженности ответчика. В части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 19 838 рублей - суд считает необходимым в заявленных требованиях истцу отказать, поскольку отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей". Так, согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия истца ОАО АКБ «Росбанк» за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Учитывая вышеизложенное, суд считает, что условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные п.п. 1.10 Кредитного договора №<адрес>131 не могут быть признаны верными и из расчета задолженности по кредитному договору должны быть исключены. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. Частью 1 ст. 98 ГПК РФ определено, что в случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом заявлен иск о взыскании с ответчиков ФИО2, ФИО3 и ФИО1 155 340 рублей 63 копеек, однако требования истца подлежат удовлетворению в размере 135 502 рубля 64 копейки, что составляет 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей: (35 502.64 х 2%) + 3200 = 3 910 рублей 10 копеек. Следовательно, судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке, поскольку основное требование - кредитные обязательства, взыскиваются с ответчиков в солидарном порядке. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ФИО2, ФИО3 и ФИО1 в солидарном порядке в пользу Открытого Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в счет возмещения задолженности по кредитному договору №<адрес>131 в размере 135 502 рубля 64 копейки. Взыскать с ФИО2, ФИО3 и ФИО1 в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 3 910 рублей 10 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в <адрес>вой суд через Балахтинский районный суд. Председательствующий: подпись КОПИЯ ВЕРНА СУДЬЯ Зыкова Ю.В.