Дело № 2-1427
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
1 октября 2010 года
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе
председательствующего судьи Козлова О.А.
при секретаре Зориной А.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубевой И.В. к ОАО СБ РФ о возложении обязанности разблокировать счет, выдать наличные денежные средства, взыскании убытков и морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Истица обратилась в суд с иском с требованием обязать ответчика разблокировать счет пластиковой карты, выданной ей на основании договора от Дата обезличена заключенного между нею и ответчиком
-обязать ответчика в течение 1 дня после вступления решения в силу выдать ей наличные денежные средства, хранящиеся на счете пластиковой карты в размере ... руб
-взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб за период с Дата обезличена по Дата обезличена
-взыскать с ответчика моральный вред в сумме ... рублей за нарушение условий договора.
В судебное заседание истица не явилась, представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представители истицы Голубев А.В., Рассолов А.Б., действующие на основании доверенности, заявленные требования истицы поддержали, суду пояснили, что Дата обезличена между истицей и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании международной карты. По этому договору на имя истицы была оформлена пластиковая карта СБ РФ Мaestro и открыт счет карты. Истица подключила услугу, по которой сведения обо всех операциях по карте сообщались на ее сотовый телефон СМС-сообщениями. Согласно п.2 Условий использования международных пластиковых карт, карта могла быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Дата обезличена истица обратилась в банкомат с целью получить поступившие на ее счет наличные денежные средства в сумме ..., но не смогла этого сделать, т.к. карта была ответчиком заблокирована. Она обратилась к ответчику и узнала, что производство операций по карте было заблокировано службой безопасности банка и с нее потребовали документы, подтверждающие обоснованность снятия денежных средств с карты. Такие документы истица представила, но карта по настоящее время не разблокирована. Счет истица закрывать не желает. Действительно, деньги с карты истицы в банкоматах снимал ее сын - доверенное лицо Голубев А.В., он знает ПИН-код карты, т.к. истица сама не умеет пользоваться картой, но истица всегда стояла рядом с банкоматом. Ранее Голубев А.В. был судим по ст.176 ч.1 УК РФ.
Представитель ответчика ОАО СБ РФ Горянин А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду пояснил, что между истицей и СБ РФ был заключен договор о выпуске и обслуживании международных карт. В пользование Голубевой И.В. была предоставлена пластиковая карта. Ей были выданы условия использования международных пластиковых карт, утвержденных Постановлением правления СБ РФ. Голубева нарушила п.2.14 Условий - передала карту и сообщила ПИН-код своему сыну Голубеву А.В. Факт использования Голубевым карты, выданной на имя истицы, подтверждается фотоснимками, сделанными фотокамерами, установленными на банкоматах. Банк в соответствии с Условиями в этом случае имеет право приостановить или прекратить действие карты, что банк и сделал. Сотрудниками банка, проводившими проверку банковского счета Голубевой в рамках ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» было установлено, что ранее Голубев привлекался к уголовной ответственности по ст.176 ч.1 УК РФ и службой безопасности были предприняты меры в отношении счета.
Выслушав объяснения сторон, проверив материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд находит, что иск Голубевой И.В. удовлетворению не подлежит.
Согласно п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.94 г № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Судом установлено, истицей Голубевой И.В. Дата обезличена был заключен с ответчиком договор о выпуске и обслуживании международных карт, в соответствии с которым ею была получена пластиковая карат Maestro личная. В подтверждение заключения договора ей были выданы Условия использования международных карт СБ РФ л.д.7-8).
Согласно п.2.9 Условий банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.
Согласно п.2.10 Условий Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих условий при возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства:
-приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимы меры вплоть до изъятия карты…
Согласно п.2.14 Условий держатель обязуется
-не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты
В процессе использования карты истица сообщила ПИН-код карты и передала саму пластиковую карту своему сыну Голубеву А.В, который неоднократно использовал пластиковую карту для осуществления денежных операций через банкоматы, что не отрицается самим Голубевым А.В., фотоснимками, сделанными фотокамерами банкоматов. Дата обезличена истица обратилась в банкомат за получением денежных средств, но не смогла воспользоваться услугой в связи с заблокированием карты ответчиком. Истица обратилась к ответчику с претензией л.д.9-10). В ответ на претензию ей поступил ответ о том, что карта была заблокирована в связи с тем, что она передала карту третьему лицу, и кроме того, на счет карты поступали крупные денежные суммы от юридического лица, обналичиваемые через банкоматы ..., что банк счел сомнительными операциями, подпадающими под действие ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Истице разъяснено, что денежные средства, находящиеся на счете, она может получить в соответствии с нормативными документами СБ РФ, т.е. после подачи соответствующего заявления. л.д.11).
Согласно Письма ЦБ РФ «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П6
1.4 На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У)
1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33 (часть I), ст. 3418; 2002, N 44, ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года N 6005 ("Вестник Банка России" от 10 сентября 2004 года N 54).
Однако самыми широкими фискальными полномочиями наделяет кредитные организации Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в частности ст. 7 Закона, в соответствии с которой банки обязаны:
1) идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом;
2) документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю;
3) представлять в уполномоченный орган по его письменному запросу информацию в отношении операций, подлежащих обязательному контролю;
4) разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях;
5) документально фиксировать информацию, полученную в результате применения указанных правил и реализации программ осуществления внутреннего контроля, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Закон устанавливает основания документального фиксирования информации (например, запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).
При этом указанный Закон вводит дополнительное к нормам Гражданского кодекса регулирование порядка заключения договора банковского счета, так как устанавливает, что кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае непредставления соответствующим лицом документов, подтверждающих установленные в законе сведения, либо представления им недостоверных документов, а также в случае, если в отношении данного лица имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с указанным Федеральным законом.
Работники банка, представляющие соответствующую информацию в уполномоченный орган, не вправе информировать об этом клиентов.
Контроль за исполнением банками указанного Федерального закона возлагается на Центральный банк РФ.
При этом банки обязаны приостанавливать осуществление операций по счету, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены, и не позднее рабочего дня, следующего за днем приостановления операции, представляют информацию о них в уполномоченный орган в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с п. 2 ст. 6 Закона порядке сведения об их участии в террористической деятельности, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организации или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица.
Банки вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона.
Приостановление операций и отказ от их выполнения в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Суд приходит к выводу, что в ходе судебного заседания было установлено, что держатель карты (истица) передала ПИН-код и саму карту своему сыну, который неоднократно пользовался картой для снятия денежных средств через банкоматы. Данное обстоятельство является достаточным в соответствии с п.2.10 Условий для приостановления или прекращения действия карты. Суд критически относится к доводам представителя истца Голубева А.В. в части того, что в момент снятия им денег держатель карты находилась рядом, посольку данное утверждение опровергается фотоснимками банкомата, кроме того, суд находит, что данный довод не является юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дела, поскольку в Условиях использования карт не предусмотрена даже возможность передачи ПИН-кода или карты третьему лицу. Как установлено судом, никакой доверенности на право распоряжения денежными средствами (предусмотренной Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ (утв. ЦБ РФ 1.04.03 г № 22-П) держатель карты истица) своему сыну не оформляла.
Согласно Письма ЦБ РФ от 2.10.09 г № 120-Т «О памятке безопасного использования банковских карт»
1. Никогда не сообщайте ПИН третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.
2. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.
3. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение необходимое и достаточное условие для приостановления действия карты истицы - передача ПИН-кода и самой карты третьему лицу, а следовательно, требования истицы о возложении на ответчика обязанности разблокировать счет карты и возобновить проведение операций с использованием пластиковой карты, и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
Обсудив требования истицы о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, и выдачи ей денежных средств, суд находит, что данное требование также не подлежит удовлетворению.
Согласно ст.395 ГК РФ 1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом не установлено неправомерного удержания денежных средств истицы. С заявлением о выдаче ей денежных средств, имеющихся на счету, (как это предусмотрено правилами банка) она не обращалась. Возможность получения денежных средств и порядок их получения истице были разъяснены в ответе на претензию.
Суд находит, что со стороны банка имеется нарушение инструкций ЦБ РФ о непередаче в двухдневный срок информации о сомнительной сделке в уполномоченный орган. Доказательств обратного ответчик суду не представил. Однако, как было указано выше, для блокирования карты достаточно было установление факта передачи ПИН-кода и самой карты третьему лицу, что нашло свое подтверждение в материалах дела.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Голубевой И.В. к ОАО Сбербанк России о возложении обязанности разблокировать счет, выдать наличные денежные средства, взыскании убытков и морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Балахнинский городской суд в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме.
Судья подпись
...
Судья Козлов О.А.
Секретарь Зорина А.П.