Дело № 2-43/2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2011 года
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующегоРязаповой О.Н.
при секретареДроздовой О.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ДашковойА.В. о взыскании кредитной задолженности
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к Дашковой А.В. с иском о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб., обращении взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ответчика суммы процентов и пени, начисленных начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>, согласно п.3.1.3.2, 5.2 Кредитного договора и Закладной; судебных расходов в размере <данные изъяты> руб., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Коммерческим банком «А» и Ответчиком был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО «А» предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на № месяцев, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 3.1. Договора за пользование кредитом Ответчик обязался уплачивать проценты из расчета 13,50% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Квартира состоит из 1-й жилой комнаты, общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м., расположена на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.
Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Дашковой А.В., что подтверждается Свидетельством о регистрации права собственности № от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. выпиской из ЕГРП от ДД.ММ.ГГГГ
В обеспечение исполнения обязательств Ответчика перед ОАО «А» Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по Договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком и Залогодателем.
В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., №102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Согласно п.3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего. Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа календарного месяца.
Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Ответчиком не производятся.
В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Б» и Ответчиком, не пролонгирован
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий Договора, Ответчику в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было вручено ДД.ММ.ГГГГ лично в руки Ответчику. Указанное требование выполнено заемщиком не было.
В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Задолженность Ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> и пени - <данные изъяты>.
Истец- Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебном заседании иск поддержал в полном объеме.
Ответчик Дашкова А.В. пояснила, что готова погасить долг путем переуступки долга, поскольку решением Балахнинского суда от 19.07.2010г., вступившим в законную силу 03.08.2010г, в ее пользу взысканы денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., поэтому просит произвести переуступку долга в соответствии со ст. 387 ГК РФ.
Суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.
Согласно п. 1ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По делу установлено, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ОАО «А» и ответчиком Дашковой А.В. (в соответствии со ст. 808 ГК РФ) сроком на № месяцев под 13,5 процентов годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 1-й жилой комнаты, общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м., расположена на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.
Банк исполнил свое обязательство и предоставил Дашковой А.В. кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно договору купли- продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Дашкова А.В. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Таким образом, факт кредитных отношений в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А» и ответчиком Дашковой А.В. нашел подтверждение в ходе судебного заседания.
Ответчик обязан погашать кредит согласно графику платежей в погашение Кредита и платы за его использование. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Ответчиком не производятся. На ДД.ММ.ГГГГ остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) составляет <данные изъяты> руб.
В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., №102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Б» и Ответчиком, не пролонгирован.
В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий Договора, Ответчику в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было вручено ДД.ММ.ГГГГ лично в руки Ответчику. Указанное требование выполнено заемщиком не было.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму долга или очередного платежа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ или условиями договора со дня, когда эта сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. б, г, ст. 4.4.1 Договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно п.3.2 проценты по кредиту начисляются по день окончательного возврата кредита включительно.
Сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, суд считает обоснованным требование истца о взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> руб.
Согласно ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности просрочки исполнения.
Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,2 % от суммы простроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки.
Размер неустойки в виде пени по данному договору составляет <данные изъяты> руб. Оснований не доверять расчетам неустойки, представленным истцом – у суда нет. Суд находит, что размер неустойки в данном случае явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, при этом суд учитывает, что ответчик не отказывался от исполнения обязательств по договором, в связи с чем, суд в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что взыскание пеней не должно преследовать цель получения дохода находит целесообразным снизить размер пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб.
Однако, применение ответственности (взыскание пени) за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора на будущее, с момента вынесения решения не соответствует закону, поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца в будущем, не известен день фактического погашения долга, не определена сумма, подлежащая взысканию в связи с просрочкой платежа с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, нарушения прав истца в будущем носят предположительный характер и не могут в настоящее время служить основанием для удовлетворения иска в этой части.
Согласно ст. 334 ч.1,2 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залогодатель имеет право получить, на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Согласно ст. 336 ч.1 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Закладной (л.д.39-45), квартира по адресу: <адрес> находится в залоге Банка.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.4.3 Договора, Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 349. ГК РФ 1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя и залогодателя.
Согласно отчету об оценке объекта недвижимости №. исполненного ООО «К» ДД.ММ.ГГГГ начальная продажная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> определена в размере <данные изъяты> руб. Каких-либо доказательств ответчиком в обоснование возражений по установлению начальной продажной стоимости заложенного имущества суду не представлено. Суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости № в размере <данные изъяты> руб.
Довод Дашковой А.В. о переуступке долга в соответствии со ст. 387 ГК РФ судом не принимается, поскольку отсутствуют законные основания для его удовлетворения. Кроме того, представитель истца на эти условия не согласен.
Суд признает законными требования Банка к ответчику о взыскании госпошлины, оплаченной при подаче заявления и считает необходимым взыскать в пользу Истца с ответчика госпошлину в сумме <данные изъяты> руб.
Судом исследованы письменные доказательства по делу.
Таким образом, выслушав доводы сторон, изучив материалы дела и доказательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования Банка и взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору <данные изъяты> руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля и пени – <данные изъяты> руб.
Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>. Также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты> руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, госпошлину в размере <данные изъяты> руб., в остальной части иска отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Дашковой А.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб., возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>.
Взыскание обратить на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью № кв.м., в том числе жилой площадью № кв.м., принадлежащую залогодателю Дашковой А.В., находящуюся в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Дашковой А.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты> руб.
В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Дашковой А.В.- отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней в подачей кассационной жалобы через Балахнинский городской суд.
Председательствующий судья -Рязапова О.Н.