Дело №2-495/2011г <данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Балахна 11 августа 2011г.
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.
при секретаре Лаврентьевой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Петрокоммерц» к Толпегину А.В., Толпегиной Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Банк «Петрокоммерц» обратилось в суд с иском к ответчикам Толпегину А.В., Толпегиной Н.В. о расторжении кредитного договора № от <дата>, заключенного между ОАО Банк «Петрокоммерц» и Толпегиным А.В., взыскании с Толпегина А.В. задолженности по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> по состоянию на <дата> и на дату вынесения решения суда, обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке № от <дата> имущество, принадлежащее Толпегиной Н.В., - жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену жилого дома- <данные изъяты>, земельного участка- <данные изъяты>, и взыскании с ответчиков судебных расходов по делу.
В судебном заседании представитель истца Кулагина О.А. исковые требования поддержала, суду пояснила, что <дата> между Толпегиным А.В. (заемщиком) и ОАО Банк «Петрокоммерц» (банк, кредитор) был заключен кредитный договор об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи в размере <данные изъяты>) №, в соответствии с которым банк предоставил Толпегину А.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по <дата> включительно, под 15% годовых, для потребительских целей.
В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от <дата> с Толпегиной Н.В. Предметом договора ипотеки является: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Толпегиной Н.В. на праве собственности.
Истец исполнил в полном объеме свои обязательства по данному кредитному договору и своевременно в полном объеме предоставил Толпегину А.В. кредит путем перечисления денежных средств на его банковский счет траншами в размере <данные изъяты> рублей от <дата> и <данные изъяты> рублей от <дата> Выдача траншей производилась по заявлениям заемщика, в которых он указывал сумму транша в пределах лимита выдачи, а также сроки и суммы минимальных ежемесячных платежей по возврату полученных траншей.
По траншу в размере <данные изъяты> рублей, выданному заемщику <дата>, возврат денежных средств должен был производиться ежемесячно не позднее 01 числа каждого месяца, начиная с <дата>, размер минимального платежа по настоящему траншу составлял <данные изъяты> руб.
По траншу в размере <данные изъяты> рублей, выданному заемщику <дата>, возврат денежных средств должен был производиться ежемесячно не позднее 01 числа каждого месяца, начиная с <дата>, размер минимального платежа по настоящему траншу составлял <данные изъяты> руб.
В период исполнения указанного кредитного договора Толпегин А.В. стал нарушать принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с <дата> за ним числится просроченная задолженность по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом.
Задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на <дата> <данные изъяты>, в т.ч. срочная задолженность по кредиту- <данные изъяты>; просроченная задолженность по кредиту- <данные изъяты>; срочные проценты- <данные изъяты>; просроченные проценты- <данные изъяты>; проценты по просроченной задолженности по кредиту- <данные изъяты>; пени на просроченную задолженность по кредиту- <данные изъяты>, пени на просроченную задолженность по процентам- <данные изъяты>.
До настоящего времени задолженность не погашена.
С заключением строительно-технической экспертизы от <дата> истец не согласен, считает указанную экспертом рыночную стоимость жилого дома и земельного участка, являющихся предметом залога, завышенной.
Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «Петрокоммерц» и Толпегиным А.В.; взыскать с Толпегина А.В. задолженность по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное по договору об ипотеке № от <дата> имущество, принадлежащее Толпегиной Н.В., - жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену жилого дома- <данные изъяты>, земельного участка- <данные изъяты>, и взыскать с ответчиков судебные расходы по делу.
Ответчики Толпегин А.В., Толпегина Н.В. с иском не согласны, представитель ответчиков Ивахненко Е.Н. суду пояснила, что действительно, <дата> между истцом и Толпегиным А.В. был заключен кредитный договор об открытии кредитной линии, по которому истец предоставил Толпегину А.В. кредит в размере <данные изъяты>. Кредит был предоставлен траншами в размере <данные изъяты> <дата> и <данные изъяты> <дата>
Свои обязательства по данному кредитному договору Толпегин А.В. исполнил <дата>, и никакой задолженности по данному кредитному договору не имеет. По мнению Толпегина А.В., имеется задолженность по кредитному договору от <дата>, по которому ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>.
Просит в иске отказать.
Привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц на стороне ответчиков:
"С" в судебное заседание не явилась, в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствии.
"Р" в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.
Привлеченный судом к участию в деле орган опеки и попечительства администрации БМР, его представитель Рунова В.Н. суду пояснила, что нарушений прав несовершеннолетних при заключении договора об ипотеке от <дата> допущено не было, поскольку "С" и "У" не являются собственниками заложенного имущества, и кроме того, на момент заключения договора об ипотеке они не были зарегистрированы в заложенном по договору об ипотеке жилом доме.
Заслушав объяснение сторон, проверив материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитная линия является одним из видов кредитных договоров, в соответствии с которым кредитная организация обязуется выдавать заемщику кредиты (открывает кредитную линию) в рамках установленного в данном договоре лимита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809ГКРФ (уплата процентов), ст.810ГКРФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст.811 ГКРФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст.348 ГКРФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.1 ст. 349 ГКРФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 350 ГКРФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г №102-ФЗ (с посл. изм. и доп.) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны –залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Согласно ст.5 указанного Федерального закона по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1ст. 130 ГКРФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в т.ч. земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 настоящего Федерального закона; жилые дома,…
В соответствии с п.2ст.450 ГКРФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно п.п.5.1, 8.1 кредитного договора от 12.12.2007г исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору обеспечивается:
залогом жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих Толпегиной Н.В.
Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно п.п. 2.4, 4.1.1, 4.1.5 договора об ипотеке № от <дата> залогодатель отвечает перед залогодержателем предметом залога в полном объеме обязательств по кредитному договору, включая возврат суммы основного долга, процентов, пеней, судебных издержек и иных убытков и расходов, которые могут быть причинены кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, расходов по реализации предмета залога.
В случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога и получить преимущественно перед иными кредиторами залогодателя первоочередное удовлетворение своих требований (в т.ч. требования досрочно погасить кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором) за счет предмета залога в том объеме, в каком обязательства по кредитному договору существуют к моменту удовлетворения, включая сумму основного долга, проценты, неустойку за просрочку уплаты процентов и другие платежи по кредитному договору.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях:
а) наличии просрочки при возврате заемщиком кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом;
б) если в удовлетворении требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства будет отказано либо оно не будет удовлетворено заемщиком в срок, указанный в извещении залогодержателя.
По делу установлено: <дата> между Толпегиным А.В. (заемщиком) и ОАО Банк «Петрокоммерц» (банк, кредитор) был заключен кредитный договор об открытии кредитной линии (с установленным лимитом выдачи) №, в соответствии с которым банк предоставил Толпегину А.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по <дата> включительно, под 15% годовых, для потребительских целей. Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на его банковский счет траншами в размере <данные изъяты> рублей <дата> и <данные изъяты> рублей <дата>
В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) № от <дата> с Толпегиной Н.В. Предметом договора ипотеки является: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Толпегиной Н.В. на праве собственности.
В период исполнения указанного кредитного договора Толпегин А.В. стал нарушать принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с <дата> за ним числится просроченная задолженность по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом.
За период с <дата> по <дата> Толпегиным А.В. внесены лишь 4 платежа в погашение кредита: <дата>- <данные изъяты> и <данные изъяты> <дата>- <данные изъяты> и <дата>-<данные изъяты>.
Задолженность по кредитному договору (с учетом начисленных процентов, пеней) составляет по состоянию на <дата> <данные изъяты>, из которых просроченная задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>; просроченные проценты- <данные изъяты>.
Требования истца от <дата> о досрочном возврате всей суммы кредита и уплаты иных причитающихся банку платежей оставлено ответчиками без ответа.
Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора об открытии кредитной линии № от <дата> (л.д.11-17), копией договора об ипотеке № от <дата> (л.д.19-24), копиями заявлений Толпегина А.В. о выдаче траншей от <дата>, <дата> (л.д.25,26), копиями требований (л.д. 27-29), выпиской из лицевого счета Толпегина А.В. (л.д.35-38), копией домовой книги (л.д.74), копиями свидетельств о государственной регистрации права от <дата>, <дата> (л.д.76,77), копией кадастрового паспорта земельного участка (л.д.78), копиями приходных кассовых ордеров от <дата>, 03.112010г, <дата> (л.д.80-83), копией договора банковского счета от <дата> (л.д.116), выпиской из лицевого счета (л.д.117-139), справкой (л.д.140), справками-расчетами задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>
При наличии таких данных у суда нет оснований для отказа в удовлетворении иска, подлежит расторжению кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «Петрокоммерц» и Толпегиным А.В.; с Толпегина А.В. подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты>
При обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке № от <дата> имущество, принадлежащее Толпегиной Н.В., - жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, суд принимает во внимание экспертное заключение ООО «Приволжский Независимый Экспертный Центр» от <дата>, согласно которому рыночная стоимость жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, по состоянию на дату проведения оценки -<дата> составляет <данные изъяты>, в т.ч. рыночная стоимость земельного участка <данные изъяты>. и устанавливает начальную продажную цену жилого дома- <данные изъяты>, земельного участка- <данные изъяты>, не доверять указанному заключению у суда нет оснований.
Довод представителя истца о том, что стоимость жилого дома и земельного участка, указанная в экспертном заключении, является завышенной и просьба представителя истца об определении начальной продажной цены заложенного имущества в следующем размере: жилого дома- <данные изъяты>, земельного участка- <данные изъяты>, суд находит несостоятельными, т.к. указанная представителем истца начальная продажная цена заложенного имущества ничем не подтверждена. Представленное представителем истца экспертное заключение от <дата> суд не может принять во внимание по следующим основаниям: данное экспертное заключение является копией, не заверенной в установленном законом порядке; отсутствуют данные, свидетельствующие о том, что старший экономист ОКК "О" вправе осуществлять оценочную деятельность и давать экспертные заключения; с момента оценки предмета залога (<дата>) прошло длительное время.
Довод стороны ответчиков о том, что Толпегин А.В. не имеет задолженности по кредитному договору от <дата> не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, и опровергается выпиской из лицевого счета (л.д.117-139), в которой указано когда и в какой сумме вносились Толпегиным А.В. денежные средства и в погашение какого кредитного договора списывались.
Следует отметить и то обстоятельство, что при рассмотрении дела <дата> Толпегин А.В. не отрицал наличие задолженности по кредитному договору от <дата>, пояснив суду, что просрочка у него образовалась с <дата> (л.д.95об). Впоследствии свою позицию изменил и стал отрицать наличие задолженности по указанному кредитному договору, пояснив, что имеет задолженность по кредитному договору от <дата>, по которому ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>.
Однако данное обстоятельство не нашло подтверждения при рассмотрении дела.
Согласно справке ОАО Банк «Петрокоммерц» обязательства Толпегина А.В. по кредитному договору от <дата> на сумму <данные изъяты> исполнены полностью <дата>
Доказательств, подтверждающих иное, Толпегиным А.В. суду не представлено.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПКРФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «Петрокоммерц» и Толпегиным А.В..
Взыскать с Толпегина А.В. <дата>г.р. в пользу ОАО «Банк Петрокоммерц» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество:
-жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер: №, литер А, этажность:2, кадастровый (или условный) номер №, принадлежащий на праве собственности Толпегиной Н.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>
-земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер №, принадлежащий на праве собственности Толпегиной Н.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Толпегина А.В. в пользу ОАО «Банк Петрокоммерц» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Толпегина А.В. госпошлину в сумме <данные изъяты> в госдоход.
Взыскать с Толпегиной Н.В. пользу ОАО «Банк Петрокоммерц» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
п.п. Судья: подпись
Решение вступило в законную силу «___» ________________20__г
Подлинник решения находится в гражданском деле №2-495/2011г в Балахнинском городском суде Нижегородской области
<данные изъяты>
Секретарь: