Дело №2-1359/2011г <данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Балахна 31 августа 2011г
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.
при секретаре Лаврентьевой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркс Г.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг
УСТАНОВИЛ:
Истец Маркс Г.А. обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора № от <дата>, заключенного между ней и ответчиком, в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>, взимания комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>; взыскании денежных средств, уплаченных ею за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> за период с <дата> по <дата>, и за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> с перерасчетом на день вынесения решения суда, и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
В обоснование предъявленного иска истец Маркс Г.А. указала, что <дата> между ней и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении ей кредита на сумму <данные изъяты>, из них <данные изъяты>-кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, под 1% в месяц за пользование кредитом (полная стоимость кредита 26% в год), на срок 60 месяцев.
<дата> ею были подписаны Предложение о заключении договоров и Общие условия предоставления кредитов в Российских рублях.
В кредитный договор ответчик включил условие (п.2.8), согласно которому на нее была возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,6% в месяц. Подлежащая уплате комиссия отражена в графике платежей. Сумма ежемесячных платежей по кредиту согласно графику погашения кредита составляет <данные изъяты>, сумма последнего платежа- <данные изъяты>, из них сумма ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита составляет <данные изъяты>.
На момент подачи иска в суд ею уплачено за обслуживание кредита <данные изъяты>.
Кроме того, в соответствии с п.п.8.2, 8.3 Общих условий с нее была удержана денежная сумма в размере <данные изъяты>. за подключение к Программе страхования.
Полагает, что включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования противоречит действующему законодательству и ущемляет ее права как потребителя.
В период нахождения дела в производстве суда истец Маркс Г.А. уточнила свои исковые требования, просит признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между ней и ответчиком, в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взимания комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты>, за подключение к программе страхования за минусом страховой премии, перечисленной ответчиком страховой компании, в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты> по состоянию на <дата>, в т.ч. <данные изъяты> –проценты за пользование чужими денежными средствами (уплаченной комиссии за обслуживание кредита) и <данные изъяты>-проценты за пользование чужими денежными средствами (уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования) и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В судебное заседание истец Маркс Г.А. не явилась, в представленном суду заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствии, на уточненных исковых требованиях настаивает.
Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), его представитель в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) было извещено надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные. В представленных суду возражениях на исковое заявление ответчик указал, что исковые требования Маркс Г.А. являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
По мнению ответчика, кредитный договор, условия которого оспаривает истец, относится к категории оспоримых сделок, срок давности для применения последствий недействительности оспоримой сделки составляет один год, который истцом пропущен. Просит применить срок исковой давности 1 год.
Услугу по подключению к Программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражается в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, что никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.
Истец до заключения кредитного договора выразила желание подключиться к Программе страхования. По желанию Маркс Г.А. банк предоставил ей кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, в связи с чем, сумма комиссии была включена в общую сумму кредита. Услуга по подключению истца к Программе страхования была оказана истцу полностью и надлежащим образом. В рамках данной Программы банк с согласия истца передал необходимую информацию об истце в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья истца.
Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к Программе страхования не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».
По мнению ответчика, не противоречит действующему законодательству и условие кредитного договора, предусматривающее уплату комиссии за обслуживание кредита, поскольку это не является комиссией за обслуживание ссудного счета.
Счет, который был открыт истцу, не является ссудным, и открыт истцу в соответствии с договором банковского счета.
Информация о необходимости оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита и его стоимости была доведена до сведения истца путем отражения данного условия в условиях кредитного договора. В случае несогласия с данным условием истец не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком и обратиться в другую кредитную организацию.
Право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается ЦБРФ и предусмотрено законодательством РФ.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда считают необоснованными и неправомерными. Уплата сумм за обслуживание кредита производилась истцом на основании заключенного с ответчиком кредитного договора. Истец никаких возражений относительно данного условия не предъявляла и не высказывала, напротив, исполняла их. Положения кредитного договора не оспаривались, недействительными либо ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем, у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения оспариваемых денежных средств от истца.
Нарушение имущественных прав не является основанием для компенсации морального вреда. Действия банка полностью соответствуют законодательству, не нарушают личных неимущественных прав истца и не посягают на принадлежащие истцу нематериальные блага, факт страданий истцом не доказан.
Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:
Согласно п.1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Плата за обслуживание кредита - это фактически плата за обслуживание (ведение) ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.
Установление комиссии за обслуживание кредита (ведение судного счета) нормами ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГКРФ.
В силу п.1ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с посл. изм. и доп.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к п.1ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168ГКРФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Положениями ст. 180 ГКРФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Из материалов дела следует, что <дата> между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Маркс Г.А. был заключен кредитный договор, включающий в себя Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Предложение о заключении договора, график платежей, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, из них <данные изъяты>-кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, под 1% в месяц за пользование кредитом (полная стоимость кредита 26% в год), на срок 60 месяцев.
В соответствии со ст.2 Общих условий предоставления кредита в российских рублях банк на основании Предложения о заключении договоров открывает заемщику счет, по которому банк осуществляет операции по зачислению (списанию) кредита; зачислению (списанию) денежных средств, поступивших в счет погашения кредита.
Истцу Маркс Г.А. был открыт счет № с целью совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.
В соответствии с положениями ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Поскольку данных о том, что истцу помимо вышеуказанного был открыт иной счет, ответчиком суду не представлено, операции по открытому на имя Маркс Г.А. счету строго ограничены, из представленной суду выписки по лицевому счету №, следует, что счет был открыт <дата> в момент перечисления на него суммы кредита, применительно к приведенным выше положениям закона, суд приходит к выводу, что счет, открытый Маркс Г.А. как заемщику, выполняет функции ссудного счета, в связи с чем, доводы ответчика в данной части не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.
П.2.8 Основных условий кредита, п.п.1,5,3.6, 4.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Предложении о заключении договоров, графике платежей уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,6% в месяц от общей суммы кредита, что составляет <данные изъяты> ежемесячно.
За период с <дата> по состоянию на <дата> Маркс Г.А. оплатила комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.
Данные обстоятельства подтверждаются Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях от <дата> (л.д.6-8), Предложением о заключении договоров от <дата> (л.д.9), графиком платежей (л.д.10), выпиской по лицевому счету (л.д.25-31), сообщением КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от <дата>
При таких обстоятельствах, учитывая приведенные выше положения закона, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № от <дата>, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Маркс Г.А., устанавливающих плату (комиссию) за обслуживание кредита 0,6% процентов в месяц от общей суммы кредита, и взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.
Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования, по мнению суда, также противоречит действующему законодательству и ущемляет права истца как потребителя по следующим основаниям:
В соответствии с п.4 ст.421, п.1ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
Согласно п.1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГКРФ).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (ст. 934 ГКРФ).
Согласно ст. 935 ГКРФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
П.2ст.940 ГКРФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2ст.434 ГКРФ) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу п.1 ст.954 ГКРФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии с п.8 Общих условий за подключение к Программе страхования банк взимает комиссию, которая составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.
Как следует из материалов дела (выписки по лицевому счету, сообщения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от <дата>), со счета истца <дата> была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> ответчиком было перечислено как страховая премия страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Поскольку действия банка по подключению к программе страхования и по заключению договора страхования жизни и здоровья с определенной страховой компанией, а именно, со страховой компанией- ООО «Группа Ренессанс Страхование», не является самостоятельной банковской услугой, такая комиссия нормами ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии нарушает права потребителя и является незаконным.
Поскольку истец не оспаривает сам договор страхования, принимая во внимание, что в страховую компанию была перечислена сумма страховой премии в размере <данные изъяты>, суд соглашается с доводами истца, что сумма в размере <данные изъяты> списана со счета истца неправомерно, списание данной суммы не основано на законе, не относится непосредственно к кредитному договору, а потому подлежит возврату.
Доводы ответчика о необходимости применения к спорным правоотношениям годичного срока исковой давности, установленного п.2 ст. 181 ГКРФ, не могут быть признаны состоятельными, поскольку положения договора, противоречащие закону и ущемляющие права потребителя в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г №2300-1 «О защите прав потребителей», являются ничтожными (ст. 168 ГКРФ). Положениями п.1 ст. 181 ГКРФ РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитный договор заключен сторонами <дата>, действия по исполнению договора в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования совершены <дата>, а именно, <дата> произведена оплата комиссии за подключение к программе страхования-списание ответчиком денежных средств со счета истца; с <дата> истцом производится ежемесячная оплата комиссии за обслуживание кредита, срок исковой давности следует исчислять с <дата> и с <дата> соответственно, и на момент подачи истцом искового заявления указанный срок не пропущен.
Согласно ст. 1103 ГКРФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГКРФ, а именно на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГКРФ).
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБРФ число дней в году (месяце) принимается равным 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Так как банк незаконно пользовался денежными средствами истца, то с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты> за период с <дата> по <дата> Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, и является верным.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя- истца по делу, в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом с учетом степени вины ответчика, характера и степени нравственных страданий истца, в частности, суд принимает во внимание, что ответчик до настоящего времени не выполнил законные требования истца, в том числе после обращения истца в суд, истец вынужден отстаивать свои права и законные интересы в судебном порядке, суд также учитывает требования разумности и справедливости, и определяет компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, с учетом заявленных требований, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования Маркс Г.А. о признании недействительными условий кредитного договора № от <дата>, заключенного между ней и ответчиком, в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взимания комиссии за подключение к программе страхования, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты>. уплаченные за обслуживание кредита за период с <дата> по состоянию на <дата>, <данные изъяты>. за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>
В остальной части иск удовлетворению не подлежит по указанным выше основаниям.
Кроме того, взысканию с ответчика подлежит госпошлина в сумме <данные изъяты> в доход бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного <дата> между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Маркс Г.А. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,6% в месяц от общей суммы кредита; взимания комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Маркс Г.А. денежные средства в размере <данные изъяты>., уплаченные за обслуживание кредита за период с <дата> по состоянию на <дата>; <данные изъяты>, уплаченные в качестве комиссии за подключение к Программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в общей сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в сумме
<данные изъяты> в доход бюджета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме.
п.п.Судья: подпись
Решение вступило в законную силу «_____» ______________________20__г
Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1359/2011г в Балахнинском городском суде Нижегородской области
<данные изъяты> Судья:
Секретарь: