Дело №2-1661/11г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Балахна 3 октября 2011 года
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Козлова О.А.
при секретаре Зиминой А.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубаревой Т.В. к Коммерческому Банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Зубарева Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительными п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата>; п.2.8 Предложения о заключении договоров от <дата>, а также условия, указанного в Соглашении о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях № от <дата>, заключенных между ней и ответчиком, согласно которым на нее была возложена обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита; применении последствий недействительности указанных условий - взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. В обоснование заявленного требования истица указала, что <дата> между Зубаревой Т.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) было заключено соглашение о предоставлении кредита в российских рублях и открытия банковского счета в российских рублях № на сумму <данные изъяты>, срок кредита 36 месяцев. <дата> в адрес Зубаревой Т.В. были направлены «Предложение о заключении договоров» и «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях». Согласно указанных условий, заемщик обязан уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита, которая также включена в график погашения ежемесячных платежей. Истец в период с <дата> по <дата> исправно вносила платежи по кредиту, в т.ч. комиссии за обслуживание кредита, которые составили <данные изъяты>. Из СМИ истица узнала о том, что Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. взимание комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета признано незаконным. <дата> истица обратилась в Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области в Балахнинском, Чкаловском районах по вопросу незаконном взыскания банком с нее комиссии за обслуживание кредита. <дата> истицей был получен ответ, подтверждающий незаконность действий банка по взиманию комиссии. Истица просит взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии, а также проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета:
<данные изъяты> х 11% : 365 х 1040дней просрочки (за период с <дата> по <дата>) = <данные изъяты>. Моральный вред истица оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, истица просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>.
<дата> в суд поступило заявление представителя истицы Зубаревой Т.В. по доверенности – Солопова Д.А. об уточнении исковых требований, а именно изменении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истицы Зубаревой Т.В. по доверенности – Солопов Д.А. заявленные требования поддержал суду пояснил, что просит признать недействительными п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата>; п.2.8 Предложения о заключении договоров от <дата>, согласно которым на Зубареву Т.В. была возложена обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита; применить последствия недействительности указанных условий - взыскать с ответчика в пользу Зубаревой Т.В. денежные средства, уплаченные за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.
Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Балахнинском, Чкаловском районах по доверенности – Потехина Т.Г. суду пояснила, что в соответствии с действующим законодательством требования истицы они считают законными и подлежащими удовлетворению.
Выслушав объяснение представителя истца, проверив материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, <дата> между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Кредитор) и Зубаревой Т.В. (Заемщик) был заключен договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Комиссия за обслуживание кредита составляет 1,7% в месяц. Согласно п.3.6 ст.3 Общих условий предоставления кредитов, п.2.8 ч.2 Основных условий кредита, сумма комиссии за обслуживание кредита составила <данные изъяты> в месяц. При досрочном погашении кредита, за период с <дата> по <дата> истицей фактически уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.
Данные обстоятельства подтверждаются копиями предложения о заключении договоров, общих условий предоставления кредитов, графика платежей, выпиской по лицевому счету.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)". Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче и обслуживанию кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат. Установление комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании ст.3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям ГК РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Принимая во внимание вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что п.2.8 Предложения о заключении договоров от <дата>, п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата>, в соответствии с которыми на истицу возложена обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1,7% в месяц от общей суммы кредита (<данные изъяты> являются недействительными, и с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> - уплаченная истицей комиссия за обслуживание кредита.
Согласно ст. 1103 ГКРФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, а именно на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГКРФ).
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Так как банк незаконно пользовался денежными средствами истицы, то с него в пользу истицы подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, заявленном представителем истица и в соответствии с представленным расчетом, который, судом проверен, и признан верным (л.д.78).
В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя – истицы по делу, в пользу истицы также подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом с учетом степени вины ответчика, характера и степени нравственных страданий истицы, в частности, суд принимает во внимание, что ответчик до настоящего времени не выполнил законные требования истицы, в том числе после обращения истицы в суд, истица вынуждена отстаивать свои права и законные интересы в судебном порядке, суд также учитывает требования разумности и справедливости, и определяет компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истицы о признании недействительными п.2.8 Предложения о заключении договоров от <дата>, п.3.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата>, заключенных между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Зубаревой Т.В., возлагающих на заемщика обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1,7% в месяц от общей суммы кредита; взыскании в пользу истицы денежных средств в размере <данные изъяты> уплаченных за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> - подлежат удовлетворению.
В остальной части иск удовлетворению не подлежит по указанным выше основаниям.
Кроме того, взысканию с ответчика в пользу истицы подлежат расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, которые подтверждены документально, и госпошлина в сумме <данные изъяты> в госдоход.
Руководствуясь ст.ст. 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными п.2.8 Предложения о заключении договоров от <дата>, п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от <дата>, заключенных между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) и Зубаревой Т.В., возлагающих на заемщика обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита № в размере 1,7% в месяц от общей суммы кредита.
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Зубаревой Т.В. денежные средства в размере <данные изъяты> уплаченные за обслуживание кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Зубаревой Т.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Зубаревой Т.В. судебные издержки в сумме <данные изъяты>, из них расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме.
Судья: подпись
<данные изъяты>
Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1661/11г. Балахнинского городского суда
Судья: О.А.Козлов
Секретарь: А.П.Зимина