Дело №2-1900/2011г ...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Балахна 19 декабря 2011г
Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.
при секретаре Лаврентьевой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афиногенова С. Н. к ОАО «НБ «Траст» о защите прав потребителя финансовых услуг
УСТАНОВИЛ:
Истец Афиногенов С.Н. обратился к мировому судье с иском о признании недействительным условия, предусмотренного п.2.8 кредитного договора № от <дата>, заключенного между ним и ответчиком -ОАО «НБ «Траст», согласно которому на него была возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора - обязании ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства в сумме ... руб. ., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. , компенсации морального вреда в размере ... руб. . и расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб. .
В период нахождения дела в производстве мирового судьи истец Афиногенов С.Н. увеличил размер исковых требований в части взыскания процентов, в связи с чем, определением мирового судьи от <дата> данное дело было передано для рассмотрения по подсудности в Балахнинский городской суд.
В период нахождения дела в производстве Балахнинского городского суда истец Афиногенов С.Н. уточнил свои исковые требования в части процентов, просит признать недействительным условие, предусмотренного п.2.8 кредитного договора № от <дата>, заключенного между ним и ответчиком -ОАО «НБ «Траст», согласно которому на него была возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применении последствий недействительности ничтожного условия –п.2.8 кредитного договора № от <дата>- обязании ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства в сумме ... руб. ., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. за период с <дата> по <дата>, компенсации морального вреда в размере ... руб. . и расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб. .
В судебном заседании представитель истца –адвокат Лобанов Б.В. исковые требования поддержал, суду пояснил, что <дата> между истцом Афиногеновым С.Н. и ответчиком-ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита на неотложные нужды в сумме ... руб. , под 16% годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев.
В кредитный договор ответчик включил условие (п.2.8), согласно которому на истца была возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,58% в месяц от суммы кредита, что составляет ... руб. в месяц.
За период с <дата> по <дата> истцом была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. .
Полагает, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречит действующему законодательству и ущемляет права истца как потребителя.
Ссылаясь на ст.ст.167,168 ГКРФ, ст.ст.15-17Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности» просит суд признать недействительным условие, предусмотренное п.2.8 кредитного договора № от <дата>, заключенного между истцом Афиногеновым С.Н. и ответчиком -ОАО «НБ «Траст», согласно которому на истца была возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожного условия –п.2.8 кредитного договора № от <дата>- взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме ... руб. ., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. за период с <дата> по <дата>, компенсацию морального вреда в размере ... руб. . и расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб. , из которых ... руб. за составление искового заявления и ... руб. за участие представителя в суде.
Ответчик ОАО «НБ «Траст», его представитель в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ОАО «НБ «Траст» было извещено надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.
Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:
Согласно п.1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п.2ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами ГКРФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.
Комиссия за расчетное обслуживание- это фактически плата за обслуживание (ведение) ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, проведение которой подлежит оплате.
Указанный выше вид комиссий нормами ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
В силу п.1ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с посл. изм. и доп.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п.1ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за расчетное обслуживание, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168ГКРФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГКРФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Положениями ст. 180 ГКРФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
По делу установлено: <дата> между ОАО «НБ «Траст» и Афиногеновым С.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита на неотложные нужды в сумме ... руб. , под 16% годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев.
В кредитный договор ответчик включил условие (п.2.8), согласно которому на истца была возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,58% в месяц от суммы кредита.
Исполнение кредитного договора производится согласно графику платежей в период с <дата> по настоящее время, т.е. исполнение производится периодическими платежами, ежемесячный платеж составляет ... руб. , в т.ч. ... руб. - комиссия за расчетное обслуживание.
Согласно выписке по лицевому счету за период с <дата> по <дата> истцом была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. .
Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления о предоставление кредита на неотложные нужды (л.д.6-7), копией графика платежей (л.д.8), копией условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.9-10), выпиской по лицевому счету за период с <дата> по <дата> (л.д.11-23).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что счет, открытый на имя истца в рамках кредитного договора от <дата>, использовался в целях предоставления кредита и погашения платежей по кредиту, учитывая приведенные выше положения закона, суд приходит к выводу о недействительности условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между ОАО «НБ «Траст» и Афиногеновым С.Н., устанавливающего плату (комиссию) за расчетное обслуживание в размере 0,58%, что составляет ... руб. ежемесячно, и взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная истцом комиссия за расчетное обслуживание в сумме ... руб. .
Согласно ст.1103 ГКРФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГКРФ, а именно на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГКРФ).
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБРФ число дней в году (месяце) принимается равным 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Так как ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, то с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в общей сумме ... руб. за период с <дата> по <дата> Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, и в целом является верным, за исключением суммы процентов, начисленных за период с <дата> по <дата> с суммы ... руб. , уплаченной истцом <дата> Истцом указана сумма процентов в размере ... руб. , данная сумма является неверной и составляет ... руб. .
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя- истца по делу, в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой определяется судом с учетом степени вины ответчика, характера и степени нравственных страданий истца, в частности, суд принимает во внимание, что ответчик до настоящего времени не выполнил законные требования истца, в том числе после обращения истца в суд, истец вынужден отстаивать свои права и законные интересы в судебном порядке, суд также учитывает требования разумности и справедливости, и определяет компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, с учетом заявленных требований, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным п.2.8 кредитного договора № от <дата>, заключенного между Афиногеновым С.Н. и ОАО НБ «Траст», возлагающего на истца обязанность уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,58% в месяц, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме ... руб. , уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с <дата> по <дата>; проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме № за период с <дата> по <дата>, компенсация морального вреда в размере ... руб.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб. из которых ... руб. за составление искового заявления и ... руб. за участие представителя в суде, которые подтверждены квитанциями. Учитывая категорию дела, возбужденного по иску Афиногенова С.Н., количество проведенных по данному делу судебных заседаний, объем защищаемого права, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащих взысканию истцу расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб.
Кроме того, взысканию с ответчика подлежит госпошлина в сумме ... руб. в доход бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие (п.2.8) кредитного договора №, заключенного <дата> между ОАО «НБ «Траст» и Афиногеновым С. Н., возлагающее на заемщика обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,58% в месяц от общей суммы кредита.
Взыскать с ОАО «НБ «Траст» в пользу Афиногенова С. Н. денежные средства в размере ... руб. , уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с <дата> по <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. за период с <дата> по <дата>; компенсацию морального вреда в сумме ... руб. , расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб. , всего ... руб. .
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «НБ «Траст» государственную пошлину в сумме 1900руб40коп в доход бюджета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме.
п.п. Судья: подпись
Решение вступило в законную силу «_____» ___________________20__г
Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1900/2011г в Балахнинском городском суде Нижегородской области
<данные изъяты>: Судья:
Секретарь: