решение (взыскание задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом)

Судебные акты /
СКФО /
Кабардино-Балкарская Республика /
Районный суд г. Баксана /
решение (взыскание задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом)

решение (взыскание задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Баксан ДД.ММ.ГГГГ

Районный суд г. Баксана, КБР, в составе: председательствующего судьи Килярова Х.Н., при секретаре судебного заседания Тагировой К.В., представителя ответчика Зеушева З.Х. в суде – Гешева З.Б., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Еврокоммерц» к Зеушеву Замиру Хабиевичу, Коцевой Мадине Барасбиевне и Тенгизовой Ирине Адальбиевне о взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом,

установил:

ОАО КБ «Еврокоммерц» обратилось в суд с иском к Зеушеву З.Х., Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ дополнительным офисом ОАО КБ «Еврокоммерц» в г. Баксане и Зеушевым Замиром Хабиевичем, последнему был предоставлен кредит в размере 100 00 (сто тысяч) рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставлялся на потребительские цели.

Факт выдачи денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.2.4.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 35 % годовых. В соответствии с п. 2.4.2. проценты подлежат уплате ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. В результате нарушения заемщиком условий п. 2.4., 4.2.2. кредитного договора образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 123156,06 руб.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и Коцевой Мадиной Барасбиевной и Тенгизовой Ириной Адальбиевной были заключены договоры поручительства соответственно №№ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договоров поручительства, поручители гарантировали Банку погашение кредита и процентов за пользование кредитом, обязуясь при этом солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая уплату процентов и возмещение судебных издержек.

В соответствии с п. 2.2 договоров поручительства №№ и № от ДД.ММ.ГГГГ в случае непогашения Заемщиком кредита или неуплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором, поручители обязаны не позднее трех дней после истечения установленных договором сроков перечислить Банку сумму непогашенного кредита или неуплаченных процентов.

Несмотря на неоднократные предупреждения о наступлении сроков выплат по кредиту, а также письменные уведомления, ответчиками не предприняты меры к погашению задолженности по кредиту и процентам.

Ответчики своим бездействием, т.е. непогашением кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом нарушили права банка, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, согласно которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет214 900,06 руб., из них:

- 91744 руб.- задолженность по кредиту;

- 123156,06 руб.- неуплаченные проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора № и № от ДД.ММ.ГГГГ в случае непогашения кредита и (или) неуплаты процентов за его использование в сроки, установленные п. 1 и п. 2.3. договора, Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (годовых) от суммы несвоевременно погашенного кредита и неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки. Размер повышенных процентов составил 139 931,07 руб., из которых 58311,48 руб. - за несвоевременный возврат кредита и 81619,56 руб. - за несвоевременный возврат процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Размер указанных процентов составил 69965,54 руб., из которых 29155,74 руб. - на сумму кредита и 40809,80 руб. - на сумму процентов за пользование кредитом.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ОАО КБ «Еврокоммерц», поданное ДД.ММ.ГГГГ оставлено судом без рассмотрения на основании абзаца 8 ст. 222 ГПК РФ. В соответствии с ч. 2 ст. 223 ГПК РФ после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления заявления без рассмотрения, заинтересованное лицо вправе вновь обратиться в суд с заявлением в общем порядке. Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке. Начало течения срока исковой давности определяется датой окончания кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Эта правовая позиция подтверждена Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 176пв01пр: «после окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов». Поскольку первоначально иск был подан ДД.ММ.ГГГГ, оставлен без рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по настоящему иску истекает ДД.ММ.ГГГГ

Представитель истца КБ «ОАО Еврокоммерц» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, обратился с письменным заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Зеушев З.Х. исковые требования признал частично и пояснил, что исковые требования он признает частично в связи с неправильностью расчета суммы задолженности. Далее он пояснил, что действительно в ДД.ММ.ГГГГ он взял кредит у ответчика. В то же время, он получил на руки значительно меньшую сумму. Непосредственно деньги ему передал Ж, работавший в то время в банке бухгалтером; причем деньги при этом были переданы не в самом банке, а возле салона «Фотография», на углу п<адрес> и <адрес> в <адрес>. 50000 рублей он оставил себе в качестве платы за получение кредита, кроме того, он вычел из суммы кредита первый взнос за сентябрь месяц: сумму погашения кредита и проценты за пользованием. Он в тот момент согласился на такие кабальные условия, так как им очень нужны были деньги, чтобы оплатить обучение сына. Ему не дали ни копий кредитного договора, ни копий договора залога или поручительства. Несмотря на такие крайне невыгодные условия кредитования, он вплоть до апреля 2008 года погашал и кредит, и проценты за пользование деньгами по графику, который им выдал истец. Квитанции об оплате (приходные ордера) им выдавал тот же Ж, однако выдал их только за несколько месяцев, точнее за два месяца. Затем он начал под разными предлогами отказывать ему в выдаче приходных ордеров, заявляя, что выдаст их позднее, как только закончится год и т.д. и т.п. В настоящий момент по вине Ж бывшего работника банка, он располагает доказательствами уплаты кредита только по октябрь 2006 года.

В то же время, расчет, представленный истцом, не соответствует графику, согласно которому он должен был уплачивать проценты и основной долг по кредиту. Так, согласно графику погашения кредита, он должен был ежемесячно уплачивать 4166,67 рубля основного долга (4166,59 рубля в последний месяц), что составляет за ДД.ММ.ГГГГ00 рубля (4166,67x24), т.е. сумму кредита. Проценты уменьшались с каждым месяцем по мере погашения основного долга: от 2916,67 рубля в первый месяц до 121,53 рубля - в последний месяц.

Согласно п.2.4.2 Договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 35% годовых, которые уплачиваются ежемесячно с 25 числа по последний рабочий день каждого месяца. Поскольку, как следует из представленных истцом документов, он уплатил лишь 8256 рублей, т.е. немногим больше чем за один месяц, то срок исковой давности по требованию об уплате процентов, а также повышенных процентов истек по ДД.ММ.ГГГГ включительно, так как требования об их уплате заявлены (согласно штампу на исковом заявлении) ДД.ММ.ГГГГ. Согласно правовой позиции, выраженной в совместном постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от ДД.ММ.ГГГГ №, признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как перерыв течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Таким образом, подлежат взысканию лишь проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: период пользования денежными средствами составляет 335 дней; процент составит: 35:365x335=32,12%; сумма процентов: 32,12% от 91744=29468,17 рубля.

В силу п. 6.1 Договора, действие договора оканчивается датой, указанной п. 1.1, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. После этой даты начисление процентов, указанных в договоре, не основано на законе или договоре. Пункт 2.4.3 Договора также устанавливает, что проценты начисляются со дня, следующего за днем перечисления денежных средств Заемщику, и по день их возврата включительно на счет Банка не позднее срока указанного в п.1 Договора. Ответчик может предъявить лишь требования о взыскании неустойки, вытекающие из ст.395 ГК РФ. Учетная ставка ЦБ РФ составляет 8,25% годовых. Просрочка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1095 дней. Дневная ставка составляет 8,25:360=0,0229% или 25,075% за все время просрочки. Сумма просрочки составит - 25,075% от 91744=23004,81 рубля.

Таким образом, подлежит взысканию: 91744+29468,17+23004,81=144216,98 рубля.

Государственная пошлина, подлежащая уплате с суммы удовлетворенных исковых требований, составит: 3200 рублей плюс 2% от суммы свыше 100000 рублей - 4084,34 рубля.

Далее он пояснил, что при заключении договора ответчик, пользуясь его правовой неграмотностью, вынудил его подписать договор на невыгодных для него условиях, злоупотребив своим правом. Так, в период заключения договора, действовала учетная ставка рефинансирования в размере 11,5% годовых. В заключенном договоре процент за пользование денежными средствами установлен в размере 35%, т.е. в более чем три раза превышающий ставку рефинансирования. При этом, в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», до него не была доведена полная информация в части касающейся полной суммы кредита, подлежащей выплате, а также к договору не был приложен график погашения кредита, подписанный сторонами. Так называемая «информация по кредиту», которую ему выдал Ж предусматривает погашение кредита в течение 24 месяцев, а не 36, как было обусловлено договором. Из этого он заключает, что кредит ему предоставлялся на 2 года, а не на три, как следует из договора. В пользу этого свидетельствуют и те приходные ордера, которые у него сохранились. Из этих ордеров видно, что он погашал кредит, исходя из срока, определенном в два года, поскольку размер частичного погашения в месяц составляет около 4180 рублей, т.е. та сумма, при погашении которой в течение 24 месяцев он бы полностью выплатил сумму кредита в размере 100 тысяч рублей.

Кроме того, истец, при нарушении условий заключенного договора, вправе был расторгнуть договор и потребовать досрочного возвращения кредита. Вместо этого, злоупотребляя своим правом, Банк около пяти лет не предъявлял никаких требований, предъявив к взысканию в августе 2011 года сумму, почти в пять раз превышающую непогашенную (со слов истца - 91744 рубля) сумму кредита в размере 432244,64 рубля.

Вместе с тем, ч.1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Часть вторая названной нормы закона также предусматривает, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Сумма, которую истец предлагает взыскать с него и других ответчиков, помимо основной задолженности, включает также проценты за пользование кредитом - 123156,06 рубля, неустойку за несвоевременный возврат кредита в размере 139931,007 рубля, проценты по ст.395 ГК РФ в размере 69965,54 рубля. Приведенные суммы наглядно свидетельствуют о том, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и в силу ст.333 ГК РФ подлежат уменьшению и по этому основанию.

Также закон содержит и норму о том, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу ч.1 ст.431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Как было указано в предыдущем возражении, проценты, установленные разделом 2 Договора, могут начисляться лишь в период его действия, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ. Это, помимо других положений договора, следует также из п.2.4.3, где сказано, что «проценты начисляются со дня следующего за днем перечисления Банком денежных средств Заемщику и по день их возврата включительно на счет Банка не позднее срока указанного в п.1 настоящего договора». Срок, указанный в п.1 договора - ДД.ММ.ГГГГ. Ссылка истца в отзыве на возражение на ст.809 ГК РФ в части того, что проценты начисляются по день возврата денежных средств, несостоятельна, поскольку договором установлено иное - не позднее срока, указанного в п.1 договора. В таком случае, согласно ч.2 ст.809 ГК РФ - при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - проценты начисляются так, как указано в договоре, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Что касается штрафных санкций и неустойки - двойных процентов и процентов за пользование по ст.395 ГК РФ - то их начисление может иметь место в пределах срока исковой давности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С учетом этого, истец просит на основании ст.ст.35,149 ГПК РФ в удовлетворении исковых требований ОАО КБ «Еврокоммерц» в части взыскания 280579,69 рубля задолженности отказать за необоснованностью. В удовлетворении исковых требований ОАО КБ «Еврокоммерц» в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 3363,63 рубля отказать за необоснованностью.

Указанные доводы поддержал полностью представитель истца Гешев З.Б. по доверенности.

Ответчик Тенгизова И.А. исковые требования не признала и пояснила, что в связи с истечением срока давности предъявления требований к поручителям, в иске надлежит отказать, поскольку в соответствии с ч.4 ст.367 Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. День исполнения обязательства, установленный договором - ДД.ММ.ГГГГ. Иск заявлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более двух лет.

Ответчик Коцева М.Б. извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела без её участия. Одновременно просила отказать в исковых требованиях истца, в связи с истечением срока давности предъявления требований к поручителям в соответствии с ч.4 ст. 367 ГК РФ., поскольку иск заявлен спустя более двух лет.

Суд, выслушав объяснения ответчиков, представителя ответчика Гешева З.Б. по доверенности, изучив представленные доказательства, полагает иск подлежащим удовлетворению частично, в части взыскания задолженности по кредиту с ответчика Зеушева З.Х., а в части исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А. не подлежащими удовлетворению полностью в связи истечением срока давности в соответствии с ч.4 ст.367 Гражданского кодекса РФ по следующим основаниям.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Еврокоммерц» и ответчик Зеушев З.Х. под поручительство Коцевой М.Б. и Тнгизовой И.А. заключили кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 рублей, по<адрес> % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, ему был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 100000 рублей со ставкой процента за пользование кредитом в размере 35 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Факт выдачи денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно указанного договора поручители Коцева М.Б. и Тенгизова И.А. взяли на себя обязательство погашения кредита в сумме 100000 рублей и процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заключенного между ОАО КБ «Еврокоммерц» и Зеушевым З.Х.

На основании ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Несмотря на неоднократные предупреждения о наступлении сроков выплат по кредиту ответчиками меры к погашению задолженности не предприняты.

Таким образом, ответчики своим бездействием нарушили права банка, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, согласно которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.3 ст. 363 ГК РФ, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 424796,67 руб. из которых:

- 91 744 руб. задолженность по кредиту;

- 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 139 931,07 руб. - повышенные проценты, из которых 58311,48 руб. - за не возврат кредита и 8 1619,56 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;

- 69 965,54 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, из которых 29 155,74 руб. - за кредит и 40809,80 руб. - за проценты.

С этими расчетами суд соглашается, они проверены судом.

Между тем, суд также соглашается с доводами ответчиков Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А о применении срока исковой давности, поскольку в соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. День исполнения обязательства, установленный договором - ДД.ММ.ГГГГ. Иск заявлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более двух лет.

На основании изложенного, суд считает, что обязательства Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А. по договорам поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными и оснований для взыскания с Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А. денежных средств по указанным договорам не имеется. О применении срока давности исполнения Договоров поручительства, в судебном заседании было заявлено ответчиками Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А.

Кроме того, суд считает необходимым применить правила ст. 333 ГК РФ, т.е. если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как видно из материалов с ДД.ММ.ГГГГ ответчики систематически нарушали условия заключенных договоров. В связи с чем, истец вправе был расторгнуть договора и потребовать досрочного возвращения кредита. Вместо этого, злоупотребляя своим правом, он около пяти лет не предъявлял никаких требований к ответчикам, предъявив ко взысканию в августе 2011 года сумму, почти в пять раз превышающую непогашенную сумму кредита в размере 432 244,64 рубля, в том числе: 139 931,07 руб. - повышенные проценты, из которых 58311,48 руб. - за не возврат кредита и 8 1619,56 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;

Приведенные суммы свидетельствуют о том, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и в силу ст.333 ГК РФ подлежат уменьшению:

- повышенные проценты с 139931,07 руб. до 13 тыс.руб., из которых 5000 руб. - за не возврат кредита и 8000 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;

- проценты за пользование чужими денежными средствами с 69 965,54 руб. до 7 тыс.руб. (ст.395 ГК РФ), из которых 3000 руб.- за кредит и 4000 руб. – за проценты.

Вместе с тем, суд соглашается с доводами истца о том, что в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» проценты за пользование неуплаченной суммой кредита исходя из ставки 35 % годовых (п. 2.4.1 договора), повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом из ставки 16,5% (8,25%х2), а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 8,25 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору суммы займа за каждый день просрочки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, подлежит удовлетворению.

Что касается утверждения Зеушева З.Х.и его представителя в своих возражениях, о том, что истец пропустил срок исковой давности и необоснованности взыскания повышенных процентов за пользование кредитом и процентов за пользование кредитом суд считает несостоятельными, по следующим основаниям.

Ответчик указывает, что срок исковой давности по требованию о взыскания процентов (очевидно, за пользование кредитом) и повышенных процентов истек ДД.ММ.ГГГГ, поскольку иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, а признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора и перерыва течения такого срока. Ответчик не учел, что проценты за пользование кредитом не являются дополнительным требованием. Согласно п. 15 совместного постановления Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Пунктом 2.4.3 кредитного договора срок возврата процентов определен днем возврата суммы кредита на счет Банка, указанном в п. 1.1. договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Однако, поскольку в установленный в договоре срок должник не исполнил свое обязательство, то, согласно ст. 809 ГК РФ и п. 6.1 кредитного договора проценты должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Установленная же в п. 1.1 кредитного договора дата является датой, от которой начинает исчисляться срок исковой давности по взысканию как кредита, так и процентов за пользование кредитом. Эта же правовая позиция подтверждена Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 176пв01пр: «после окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов».

Что касается возможности взыскания наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами повышенных процентов на сумму кредита и на сумму процентов за пользование кредитом, то, как следует из упомянутых выше постановлений, "...Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов». Данная норма является диспозитивной и применяется в том случае, если иное не установлено договором. Положения кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком (пункт 5.2) предусматривают начисление повышенных процентов в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (годовых) от суммы несвоевременно погашенного кредита и неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки в случае непогашения кредита и (или) неуплаты процентов за его использование в сроки, установленные п.1 и п. 2.3 договора. Поскольку в указанный срок денежное обязательство не было исполнено ответчиком, поэтому истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического возврата суммы кредита, что согласуется с позицией Верховного суда РФ, изложенной в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ: «...в решении суда должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств».

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Ответчик не отрицает, что подписал кредитный договор и получил денежные средства. Утверждения о том, что кредит и проценты он оплатил почти полностью, не соответствуют действительности и в нарушение ст. 60 ГПК не подтверждены документально. Денежные средства ответчик в кассу Банка не вносил, квитанций об оплате не представил. К руководству Банка по поводу нарушения работником банка порядка приема денег в оплату кредита и процентов за пользование кредитом и выдачи приходных кассовых ордеров ответчик не обращался, поэтому этот довод также не доказан.

По этим же основаниям, в связи с отсутствием в деле доказательств, подлежит отклонению и приведенное Зеушевым в качестве возражения на иск утверждение о том, что в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», до него не была доведена полная информация в части касающейся полной суммы кредита, подлежащей выплате, а также к договору не был приложен график погашения кредита, подписанный сторонами. И, что так называемая «информация по кредиту», которую ему выдал Ж Т., предусматривает погашение кредита в течение 24 месяцев, а не 36, как было обусловлено договором. Из этого он заключает, что кредит ему предоставлялся на 2 года, а не на три, как следует из договора. В пользу этого свидетельствуют и те приходные ордера, которые у него сохранились. Из этих ордеров видно, что он погашал кредит, исходя из срока, определенного в два года, поскольку размер частичного погашения в месяц составляет около 4180 рублей, т.е. та сумма, при погашении которой в течение 24 месяцев он бы полностью выплатил сумму кредита в размере 100 тысяч рублей.

Наоборот, в ходе предыдущих судебных заседаний, представитель истца опровергла вышеуказанные доводы ответчика, представив суду информационный расчет ежемесячных платежей (график погашения кредита) к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан сторонами, где предусматривает погашение кредита в течение 36 мес., как обусловлено вышеуказанным договором (л.д. ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5549 руб. В остальной части исковых требований истца отказать за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314,322, 395,450, 819 ГК РФ, ст.ст. 194, 198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования ОАО КБ «Еврокоммерц» к Коцевой Мадине Барасбиевне и Тенгизовой Ирине Адальбиевне о взыскании солидарно 424796,67 руб. из которых:

- 91 744 руб. задолженность по кредиту,

- 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 69 965,54 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, из которых 29155,74 руб.- за кредит и 40809,80 – за проценты- отказать за пропуском срока исковой давности.

Взыскать с Зеушева Замира Хабиевича в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» задолженность в сумме 234900,06 руб. из которых:

- 91 744 руб. задолженность по кредиту;

- 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 13000 руб. - повышенные проценты, из которых 5000 руб. - за не возврат кредита и 8000 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом;

- 7000 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами (по ст.395 ГК РФ), из которых 3000 руб.- за кредит и 4000 руб. – за проценты.

А также взыскать с ответчика в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» расходы по оплате госпошлины в размере 5549 руб.

В соответствии ч. 2 ст. 809 ГК РФ взыскать в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» с Зеушева Замира Хабиевича, проценты за пользование неуплаченной суммой кредита исходя из ставки 35 % годовых (п. 2.4.1 договора), повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом из ставки 16,5% (8,25%х2), а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 8,25 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору суммы займа за каждый день просрочки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В остальной части исковых требовании отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд КБР через районный суд г. Баксана КБР в течение десяти дней, со дня изготовления мотивированной части решения суда.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Киляров Х.Н.

«копия верна»

Судья Киляров Х.Н.