РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ село Бакчар Томской области 06 июня 2011 г. Бакчарский районный суд Томской области в составе: председательствующего судьи Шатохина В.В., при секретаре Вельматкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-102/2011 по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Усановой И.А., Хозяйкиной Г.П., Щелканову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратилось в суд с иском к Усановой И.А., ХозяйкинойГ.П., Щелканову В.А. о взыскании задолженности по возврату кредита, уплате процентов по кредитному договору и комиссии за ведение банковского специального счёта по кредитному договору от 17 июля 2007 года. Обосновывая свои требования, истец указал, что 17 июля 2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор), Усановой И.А. (заёмщик), Хозяйкиной Г.П. и Щелкановым В.А. (поручители) был заключен кредитный договор, на основании которого заемщику Усановой И.А. был открыт банковский специальный счёт, на который была зачислена сумма предоставленного кредита 500000 рублей. Согласно условиям кредитного договора Усановой И.А. предоставлен кредит на срок до 13июля 2012 года под 16 % годовых, при этом Усанова И.А. обязалась возвращать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными взносами по 13204 рубля 92 коп. не позднее 20-го числа каждого месяца. В течение срока действия кредитного договора заёмщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению от 22 сентября 2009 года процентная ставка по кредиту составила 21.7215781 % годовых, срок возврата кредита продлён до 22 сентября 2013 года. Согласно дополнительному соглашению № от 26 февраля 2010 года срок окончательного возврата кредита продлён до 22 февраля 2016 года и установлен новый график гашения кредита. Обязательства Усановой И.А. по кредитному договору обеспечены поручительством Хозяйкиной Г.П. и ЩелкановаВ.А., которые обязались нести солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заёмщика, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей. Начиная с сентября 2007 года заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Общая задолженность Усановой И.А. по состоянию на 12 апреля 2011 года по кредитному договору составила 430459 рублей 20 коп. Истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору от 17 июля 2007 года в размере 430459 рублей 20 коп., из которых: сумму основного долга 336642 рубля 93 коп., проценты за пользование кредитом 92698 рублей 22 коп., комиссию за ведение ссудного счёта 1118 рублей 05 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 7504 рублей 59 коп. В судебное заседание истец представителя не направил. От представителя истца путём факсимильной связи в суд поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия и указанием, что исковые требования истец поддерживает в полном объеме. Ответчики Усанова И.А., Хозяйкина Г.П., Щелканов В.А. иск признали, размер задолженности не оспаривали. Усанова И.А. дополнительно пояснила, что у неё дома произошёл пожар, было уничтожено имущество, в связи с чем она не смогла вовремя производить платежи по кредитному договору. Рассмотрев дело, суд приходит к следующим выводам. Из материалов дела и объяснений участников процесса следует, что 17 июля 2007 года (с момента выдачи кредита) между ОАО АКБ «Росбанк» в качестве кредитора, Усановой И.А. в качестве заёмщика, Хозяйкиной Г.П. и ЩелкановымВ.А. в качестве поручителей был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику Усановой И.А. кредит в сумме 500000 рублей под 16 % годовых на срок до 13 июля 2012 года, а Усанова И.А. обязалась осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта путем ежемесячного зачисления в ОАО АКБ «Росбанк» денежных средств не менее 13204 рубля 92 коп. не позднее 20-го числа каждого месяца, начиная с 20августа 2007 года. Обязательства Усановой И.А. по кредитному договору обеспечены поручительством Хозяйкиной Г.П. и ЩелкановаВ.А., которые обязались нести солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заёмщика, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителей (пункты 1.12 и 1.13 кредитного договора). Кредитный договор подписан 16 июля 2007 года всеми сторонами: кредитором, заемщиком и поручителями. Согласно заявлению Усановой И.А. сумма кредита 500000 рублей была зачислена на её личный банковский счёт 17 июля 2007 года, и в тот же день ей выдан график погашения кредита, составленный в соответствии с условиями кредитного договора. Факт получения кредита в сумме 500000 рублей Усанова И.А. подтвердила в судебном заседании, этот факт ответчики не оспаривали. 22 сентября 2009 года кредитор ОАО АКБ «Росбанк» и заемщик УсановаИ.А. заключили дополнительное соглашение, которым стороны установили, что на день заключения соглашения общая задолженность заемщика перед кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, составила по основному долгу 346316 рублей 41 коп., по процентам за пользование кредитом 8180 рублей 78 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счёта 1166 рублей 67 коп., просрочка исполнения обязательств составила 33 дня. Стороны договорились, что срок возврата кредита увеличивается до 22сентября 2013 года, отменяется комиссия за ведение ссудного счета, увеличивается процентная ставка за пользование кредитом до 217215781 % годовых, составлен новый график платежей по обязательствам заёмщика. Дополнительным соглашением № от 26 февраля 2010 года кредитор ОАО АКБ «Росбанк» и заемщик Усанова И.А. установили, что на день заключения соглашения общая задолженность заемщика перед кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, составила по основному долгу 341642 рублей 93 коп., по процентам за пользование кредитом 33770 рублей 24 коп., по уплате комиссии за ведение ссудного счёта 1118 рублей 05 коп. Стороны договорились, что в связи с наступлением у заемщика чрезвычайных обстоятельств заемщику предоставляется отсрочка исполнения части обязательств на 6 месяцев, увеличен срок возврата кредита до 22 февраля 2016 года, составлен новый график платежей, по которому заемщик должен погашать задолженность. Согласно новому графику платежей Усанова И.А. должна была, начиная с 22 марта 2010 года, ежемесячно, не позднее 22-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за пользование кредитом, а с 22сентября 2010 года осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и просроченной комиссии за ведение ссудного счёта. Как видно из выписки из лицевого счета Усановой И.А. и расчета задолженности, свои обязательства по осуществлению ежемесячных платежей, установленные дополнительным соглашением к кредитному договору, УсановаИ.А. исполняла ненадлежащим образом. Своевременно ею был осуществлен только первый платеж 22 марта 2010 года, затем ежемесячные платежи ею стали производиться только с января 2011 года. Изложенные обстоятельства УсановаИ.А. подтвердила в судебном заседании, ответчики эти обстоятельства не оспаривали. С учётом совершенных Усановой И.А. платежей по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, по состоянию на 12 апреля 2011 года её общий долг перед истцом составил 430459 рублей 20 коп., из которых: основной долг (невозвращенный кредит) 336642 рублей 93 коп., проценты за пользование кредитом 92698 рублей 22 коп., неуплаченная комиссия за ведение банковского специального счета 1118 рублей 05 коп. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 статьи 819 и пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, положения которого в силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ применяются и к обязательствам по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 4.3 кредитного договора также предусмотрено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты. Поскольку с апреля по декабрь месяцы 2010 года Усанова И.А. не исполняла свои обязательства по своевременной уплате истцу денежных средств в качестве возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, то требования истца о досрочном возврате кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом являются правомерными и подлежат удовлетворению. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно статье 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поскольку кредитным договором не предусмотрено иное, в силу указанных выше правовых норм заемщик Усанова И.А. и поручители Хозяйкина Г.П. и Щелканов В.А. несут солидарную ответственность перед истцом за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств Усановой И.А., вытекающих из кредитного договора. Сумма долга Усановой И.А. по возврату кредита и подлежащих уплате процентов за пользование кредитом должна быть досрочно солидарно взыскана с Усановой И.А. и поручителей Хозяйкиной Г.П. и ЩелкановаВ.А. В то же время суд находит исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение банковского специального счёта в размере 1118 рублей 05 коп. не основанными на законе и подлежащими отклонению по следующим основаниям. Пунктом 1.12 кредитного договора от 16 июля 2007 года установлена обязанность заемщика уплачивать кредитору ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0.2 % от суммы кредита. Согласно статье9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту1статьи1 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта1статьи16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из действовавшего на момент заключения кредитного договора Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем кредитным договором между ОАО АКБ «Росбанк» и Усановой И.А. плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги – заемщика. Взимание банком с гражданина-заемщика комиссии за открытие ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Таким образом, условие договора о том, что заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Дополнительным соглашением к кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Усановой И.А. от 22 сентября 2009 года (пункт 4.3.1) комиссия за ведение ссудного счёта была отменена. При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1118 рублей 05 коп. не подлежит удовлетворению как не основанное на законе. С ответчиков должна быть взыскана солидарно задолженность по основному долгу (возврату суммы кредита) в размере 336642 рубля 93 коп. и по уплате процентов за пользование кредитом в размере 92698 рублей 22 коп., т.е. всего 429341 рублей 15 коп. Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 7504 рубля 59 коп. подтверждаются платежным поручением, и в силу статьи 363 Гражданского кодекса РФ, должны быть возмещены ответчиками солидарно, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме 7485 рублей 10 коп. Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Усановой И.А., Хозяйкиной Г.П., Щелканова В.А. солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору от 17 июля 2007 года в размере 429341 рублей 15 коп., из которых: 336642 рубля 93 коп. – основной долг, 92698 рублей 22 коп. – проценты за пользование кредитом. Взыскать с Усановой И.А., Хозяйкиной Г.П., Щелканова В.А. солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины 7485 рублей 10 коп. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Председательствующий: Шатохин В.В. В окончательной форме решение принято 11 июня 2011 года
с участием ответчиков Усановой И.А., Хозяйкиной Г.П., Щелканова В.А.,
Бакчарского районного суда.