РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Бакчар Томской области 09 февраля 2011 г.
Бакчарский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Прохоровой Л.П.,
при секретаре Орловой И.Ю.,
с участием: ответчиков Якушевой Т.В., Якушева А.А., Галанцевой С.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-25/2011 по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Якушевой Т.В, Якушеву А.А., Галанцевой С.Г. о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Якушевой Т.В., Якушеву А.А., Галанцевой С.Г. (добрачная фамилия Абрамова) о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.
В обоснование своих требований истец указал, что 17 июля 2008 года Якушева Т.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, о чём письменно подтвердил в заявлении-оферте. Оферта Якушевой Т.В. была акцептована банком путём открытия личного банковского специального счета и перечислением на этот счет суммы запрашиваемого кредита в размере 194672 рубля 13 копеек.. Таким образом, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Якушевой Т.В. был заключен кредитный договор №69530170ССА000217103 от 17.07.2008 г., по которому заемщику Якушевой Т.В. был предоставлен кредит в сумме 194672 рубля 13 копеек на срок до 17 июля 2013 года под 16 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика Якушевой Т.В. по кредитному договору банк заключил договора поручительства от 17 июля 2008 года с Якушевым А.А. и Галанцевой С.Г., которые обязались нести солидарную ответственность перед банком за неисполнение заемщиком обязательств по договору. Общая задолженность Якушевой Т.В. на 21 января 2011 года по кредитному договору составила 157 284 рублей 63 коп., из которых: основной долг 123177 рублей 80 коп., проценты за пользование кредитом 29149 рублей 50 коп., сумма за ведение банковского специального счета в размере 4 957 рублей 33 коп.
Истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору 157 284 рубля 63 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4345 рублей 69 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён, в отзыве ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.
Ответчик Якушева Т.В. не возражала против заявленных исковых требований. В судебном заседании пояснила, что в настоящее время она выплачивает несколько кредитов в разных банках, по некоторым из них имеются судебные решения о взыскании задолженности. С суммой задолженности, указанной в исковом заявлении и расчёте задолженности, она согласна.
Ответчик Якушев А.А. иск признал. Пояснил, что в настоящее время работы не имеет, в службе занятости на учете не состоит, из-за финансовых трудностей он не имеет возможности выплачивать кредит. С суммой задолженности, указанной в исковом заявлении и расчёте задолженности, он согласен.
Ответчик Галанцева С.Г. иск признала частично. Пояснила, что в настоящее время находится в отпуске по уходу за ребенком. Просит снизить размер исковых требований на сумму за ведение банковского специального счета, так как считает данное требование неправомерным.
Рассмотрев дело, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела и объяснений участников процесса следует, что 17 июля 2008 года Якушева Т.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с письменным заявлением-офертой о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 194672 рубля 13 копеек на срок до 17 июля 2013 года под 16 % годовых с выплатой ежемесячного платежа в счёт погашения кредита и уплаты процентов в сумме 5124 рубля 08 коп.
Оферта Якушевой Т.В. была акцептована банком в тот же день, 17 июля 2008 года, путём ознакомления заёмщика с условиями представления кредита, графиком погашения кредита и уплаты процентов, а также путём перечисления на счёт заёмщика суммы кредита 194672 рубля 13 копеек.
Таким образом, по смыслу пунктов 2 и 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Якушевой Т.В.был заключен кредитный договор в простой письменной форме на указанных выше условиях.
В соответствии с графиком платежей, условиями предоставления кредита (пункт 3.1) и приложением к заявлению-оферте, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заёмщиком Якушевой Т.В. ежемесячно, 17-го числа каждого месяца, равными долями по 5124 рубля 08 коп. В случае, если дата очередного платежа выпадет на выходной или праздничный день, эта дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.
Как следует из представленного истцом расчёта задолженности ответчица Якушевой Т.В., производила платежи с нарушением установленного договором срока, т.е. позднее установленной даты 17-го числа каждого месяца, а также в августе 2010 года платежи по возврату кредита и уплате процентов совершала не в полном объеме, в связи с чем накопилась просроченная задолженность в размере 6699 рублей 77 коп.. Эти обстоятельства ответчица Якушева Т.В. не оспаривала.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, положения которой в силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ применяются и к обязательствам по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4.4.2.1 «условий предоставления кредита» также предусмотрено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита, уплате процентов и комиссии в установленный договором срок.
Поскольку с августа 2008 года Якушева Т.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по своевременной уплате истцу денежных средств в качестве возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в установленной кредитным договором сумме, то требования истца о досрочном возврате кредита с уплатой причитающихся процентов являются правомерными и подлежат удовлетворению.
С учётом совершенных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на 21 января 2011 года общий долг Якушевой Т.В.по кредитным обязательствам составил 157 284 рубля 63 коп., из которых: основной долг 123177 рублей 80 коп., проценты за пользование кредитом 29149 рублей 50 коп., комиссия за ведение ссудного счета (банковского специального счета) 4 957 рублей 33 коп.. Сумма задолженности Якушевой Т.В. перед истцом исчислена в соответствии с условиями кредитного договора.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика Якушевой Т.В. по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с ответчиками Якушевым А.А. и Галанцевой С.Г. договора поручительства от 17 июля 2008 года, согласно которым поручители Якушев А.А. и Галанцева (до замужества Абрамова) С.Г. обязались нести солидарную ответственность перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от 17 июля 2008 года. С условиями кредитного договора и последствиями неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители ознакомлены, что подтверждается их подписями в договорах поручительства.
В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно статье 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Пунктом 1.3 договоров поручительства предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителей при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.
Поскольку Якушева Т.В. ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в силу указанных норм закона и условий договора поручительства, сумма долга по возврату кредита и подлежащих уплате процентов за пользование кредитом должна быть досрочно солидарно взыскана с Якушевой Т.В. и поручителей Якушева А.А., Галанцевой С.Г.
Согласно статье9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункту1статьи1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданскимкодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта1статьи16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета (банковского специального счета) является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, являются недействительным.
Частьюдевятойстатьи30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральнымзаконом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со статьей статьи 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку условия кредитного договора об уплате заемщиком Якушевой Т.В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (банковского специального счета) является ничтожным, то и требование истца о взыскании суммы за ведение ссудного счёта (банковского специального счета) в размере 4957 рублей 33 коп. не может быть удовлетворено. С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 152 327 рублей 30 копеек (157284,63руб.- 4957,33 руб.), из которых основной долг 123177 рублей 80коп., проценты 29149 рублей 50 коп..
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, с Якушевой Т.В., Якушева А.А., Галанцевой С.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4246, 55 рублей (3200+(2%*52327,30/100%) по 1415рублей 52 коп. с каждого.
Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Якушевой Т.В., Якушева А.А., Галанцевой С.Г. солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 17 июля 2008 года в размере 152 327 рублей 30 копеек, из которых: основной долг 123177 рублей 80 коп., проценты за пользование кредитом 29149 рублей 50 коп..
Взыскать с Якушевой Татьяны Васильевны, Якушева Андрея Анатольевича, Галанцевой Светланы Геннадьевны в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины по 1415 рублей 52 коп. с каждого.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через канцелярию
Бакчарского районного суда.
Председательствующий: Л.П. Прохорова
а