Дело №2-313/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Багратионовск 11 мая 2011 г.

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе судьи Жогло С.В.,

при секретаре Фроловой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «xxx» (открытое акционерное общество) к Христенсону В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «xxx» (открытое акционерное общество) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Христенсону В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам от 31.01.20xx г. и от 01.02.20xx г. в размере 1739419 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что 31.01.20xx г. между ним и Христенсоном В.В. был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 900000 рублей на приобретение транспортного средства на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 11,8% годовых.

01.02.20xx г. между ними же был заключен кредитный договор, согласно условиям которого Банк предоставил Христенсону В.В. кредит в сумме 1200000 рублей на приобретение транспортного средства на срок 48 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 11,8% годовых.

Внесение платежей в счет погашения кредитов, уплата процентов за пользование кредитами и комиссии за ведение ссудных счетов должны были производиться Христенсоном В.В. ежемесячными платежами (по кредитному договору от 31.01.20xx г. - по 32944 рубля 86 копеек не позднее 31-го числа каждого месяца, по кредитному договору от 01.02.20xx г. - по 35669 рублей 58 копеек не позднее 01-го числа каждого месяца).

Вместе с тем, в счет погашения кредитной задолженности платежи Христенсоном В.В. вносились нерегулярно, с нарушением установленных кредитным договором условий.

Срок возврата Христенсоном В.В. кредита и уплаты иных причитающихся Банку платежей по кредитным договорам от 31.01.20xx г. и от 01.02.20xx г. истек соответственно 31.01.20xx г и 01.02.20xx г.

В связи с неисполнением Христенсоном В.В. обязательств по возврату кредита и уплате иных платежей, 02.02.20xx г. Банком ему были направлены требования о погашении задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, которые до настоящего времени ответчиком не исполнены.

По состоянию на 01.02.20xx г. задолженность Христенсона В.В. по кредитному договору от 31.01.20xx г. составила 644473 рубля 91 копейку, которая складывается из следующего:

-задолженность по возврату кредита – 439141 рубль 12 копеек;

-задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 121063 рубля 78 копеек;

- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 84269 рублей 01 копейка.

По состоянию на 02.02.20xx г. задолженность Христенсона В.В. по кредитному договору от 01.02.20xx г. составила 1094945 рублей 15 копеек, которая складывается из следующего:

-задолженность по возврату кредита – 767035 рублей 04 копейки;

-задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 211459 рублей 32 копейки;

- задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 116450 рублей 79 копеек.

В связи с изложенным Банк обратился с настоящим иском в суд.

Представитель истца Банка, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие

Ответчик Христенсон В.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверив представлять свои интересы представителю Слободских А.В.

Представитель ответчика Христенсона В.В. – адвокат Слободских А.В. с исковыми требованиями согласился частично: не оспаривая наличие у Христенсона В.В. задолженности по кредитным договорам, полагал недействительными условия кредитных договоров о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований о взыскании с Христенсона В.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета отказать и зачесть в счет задолженности Христенсона В.В. по кредитным договорам произведенные им платежи в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Выслушав объяснения представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

31.01.20xx г. и 01.02.20xx г. между Банком и Христенсоном В.В. были заключены кредитные договоры, неотъемлемой частью которых является Тарифный план «Классический автокредит на автомобили с пробегом»

В соответствии с условиями данных кредитных договоров Банк предоставил Христенсону В.В. кредиты на приобретение транспортных средств соответственно в сумме 900000 рублей на срок до 31.01.20xx г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,8% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3150 рублей и в сумме 1200000 рублей на срок до 01.02.20xx г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,8% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4200 рублей.

Указанными кредитными договорами предусмотрено возвращение кредита, уплата процентов за пользованием кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей соответственно в размере 32944 рублей 86 копеек не позднее 31-го числа каждого месяца (по кредитному договору от 31.01.20xx г.) и 35669 рублей 58 копеек не позднее 01-го числа каждого месяца (по кредитному договору от 01.02.20xx г.).

Таким образом, условиями названных кредитных договоров было предусмотрено возвращение кредита по частям.

Судом установлено, что Христенсон В.В. нарушал принятые на себя обязательства, неоднократно допустив нарушение сроков, предусмотренных кредитными договорами для возврата очередной части кредита и иных предусмотренных договором платежей.

В этой связи к окончанию установленного кредитными договорами срока возврата кредита у Христенсона В.В. образовалась задолженность перед Банком по возврату суммы кредита и иных причитающихся Банку платежей.

При этом суд приходит к выводу об отсутствии у Банка оснований для взыскания с Христенсона В.В. комиссии за ведение ссудного счета в связи со следующим.

Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и главам 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из кредитного договора по настоящему делу следует, что предоставление кредита обусловлено Банком оказанием услуг по открытию ссудного счета в банке-кредиторе, при этом за ведение ссудного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением пункта 2 статьи 16 закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Данной нормой закона установлен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора по предоставлению заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г. №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в связи с предоставлением и погашением кредита законодательством не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за ведение Банком ссудного счета ущемляют права заемщика как потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитных договоров, возлагающие на заемщика Христенсона В.В. обязанность оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета, является недействительным.

В этой связи исковые требования Банка о взыскании с Христенсона В.В. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета соответственно в сумме 84269 рублей 01 копейки и 116450 рублей 79 копеек удовлетворению не подлежат.

В остальной части представленный истцом расчет задолженности Христенсона В.В. по кредитным договорам судом проверен и сомнений не вызывает.

Таким образом, размер задолженности Христенсона В.В. по кредитному договору от 31.01.20xx г. составил 560204 рубля 90 копеек, которая складывается из следующего:

-задолженность по возврату кредита – 439141 рубль 12 копеек;

-задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 121063 рубля 78 копеек

Задолженность Христенсона В.В. по кредитному договору от 01.02.20xx г. составила 978494 рубля 36 копеек, которая складывается из следующего:

-задолженность по возврату кредита – 767035 рублей 04 копейки;

-задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 211459 рублей 32 копейки

Вместе с тем, судом установлено, что при исполнении кредитных договоров с Христенсона В.В. взималась комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму в размере 32280 рублей 99 копеек (по кредитному договору от 31.01.20xx г.) и на общую сумму в размере 85149 рублей 21 копейки (по кредитному договору от 01.02.20xx г.).

При разрешении настоящего дела судом установлена недействительность условий кредитных договоров, возлагающих на заемщика Христенсона В.В. обязанность оплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета

Согласно пункту 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки, в силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения последствий недействительности вышеуказанных условий кредитных договоров, направленных на возврат Банком Христенсону В.В. уплаченной последним комиссии за обслуживание ссудных счетов в размере 32280 рублей 99 копеек (по кредитному договору от 31.01.20xx г.) и 85149 рублей 21 копейки (по кредитному договору от 01.02.20xx г.).

Однако, учитывая, что Христенсон В.В. имеет перед Банком задолженность по кредитным договорам, суд полагает необходимым в порядке применения последствий недействительности указанных условий кредитных договоров уменьшить сумму задолженности Христенсона В.В. по кредитному договору от 31.01.20xx г. в размере 560204 рублей 90 копеек на сумму необоснованно уплаченной им комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 32280 рублей 99 копеек и его сумму задолженности по кредитному договору от 01.02.20xx г. в размере 978494 рублей 36 копеек на сумму необоснованно уплаченной им комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 85149 рублей 21 копейки.

Таким образом, размер задолженности Христенсона В.В. по кредитному договору от 31.01.20xx г. составляет 527923 рубля 91 копейку (560204,90 – 32280,99 = 527923,91 рублей), а размер его задолженности по кредитному договору от 01.02.20xx г. - 893345 рублей 15 копеек (978494,36 – 85149,21 = 893345,15 рублей).

Направленные Банком Христенсону В.В. требования о погашении задолженности по кредитным договорам ответчиком оставлены без удовлетворения

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Христенсона В.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору от 31.01.20xx г. в сумме 527923 рублей 91 копейки и по кредитному договору от 01.02.20xx г. - в сумме 893345 рублей 15 копеек, всего 1421269 рублей 06 копеек.

Таким образомызложенное, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно положению части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче в суд настоящего иска Банком была уплачена государственная пошлина в размере 16897 рублей 10 копеек, рассчитанная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, исходя из цены иска в размере 1739419 рублей 06 копеек.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично на сумму 1421269 рублей 06 копеек, с ответчика Христенсона В.В. в пользу истца Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 13806 рублей 52 копеек:

1421269,06 х 16897,10 : 1739419,06 = 13806,52 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного коммерческого банка «xx» (открытое акционерное общество) к Христенсону В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Христенсона В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «xxx» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитным договорам в сумме 1421269 рублей 06 копеек (один миллион четыреста двадцать одна тысяча двести шестьдесят девять рублей 06 копеек).

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с Христенсона В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «xxx» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13806 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2011 г.

Судья подпись ЖОГЛО С.В.

Решение вступило в законную силу 27.05.2011