2-405/2012

Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

с.Азово Омской области                                                                  21 мая 2012 года

Азовский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Фенглера И.В.,

при секретаре Ваймер И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Азово дело по иску Безруковой Н.В. к ОАО «МДМ Банк» (Банк) о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

                                                  У С Т А Н О В И Л:

... Безруковой Н.В. с ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор № по продукту «Мастер-кредит» и договор банковского счета, согласно которому Банк перечисляет сумму 56 000 руб со ссудного счета на банковский счет клиента.

Согласно кредитному договору заемщик Безрукова Н.В. обязуется в течение 36 месяцев погасить ссудную задолженность в размере 56 000 руб, проценты за пользование кредитов из расчета 29 % годовых в размере 28 477 руб 81 коп, комиссию за обслуживание банковского счета в размере 40 320 руб 00 коп, оплатить комиссию за выдачу кредита (оформление документов) в размере 5 040 руб 00 коп, оплатить стоимость банковской карты в размере 200 руб.

Банком перечислено на банковский счет Безруковой Н.В. сумма кредита за вычетом (комиссии за выдачу кредита (оформление документов) и стоимости банковской карты в сумме 50 760 руб.

С момента заключения кредитного договора по ... заемщиком Безруковой Н.В. выплачено Банку 118 594 руб 72 коп.

Безрукова Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», согласно которому просит признать недействительными условия кредитного договора № от ... о возложении обязанности оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита, применить последствия недействительности условий кредитного договора и признать расходы по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита - убытками, взыскании с ОАО «МДМ Банк» указанных убытков в размере 43 680 руб (38 640 + 5040), взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 607 руб 77 коп, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворенных требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 «Закона о защите прав потребителя», судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 5 500 руб.

В судебном заседании истица уточнила исковые требования, пояснив, что исковые требования поддерживает, за исключением требований о взыскании 2500 руб за участие представителя в судебном заседании. При этом, она просит взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1933 руб 63 коп.

Кроме того, в судебном заседании истец пояснила, что при заключении кредитного договора представитель Банка разъяснила ей, что выплатить ей необходимо сумму долга и проценты за пользование кредитом в сумме 84 477 руб 81 коп. Сумма ежемесячных платежей была представителем Банка обозначена путем обведения маркером в графике возврата кредита по частям и составляет 3468,00 руб. Поэтому она на протяжении всего времени вносила именно эту сумму. С начала 2012 года ей стали поступать звонки из Банка. Ей сообщили, что она является должником. При этом, суммы задолженности назывались различные. Она обратилась за юридической помощью и ... направила ОАО «МДМ Банк» претензию, в которой предлагала вернуть необоснованно полученные с нее денежные средства, и на которую ответа не получила.

Представитель ОАО «МДМ Банк» своевременно и надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, не сообщил об уважительных причинах не явки в судебное заседание, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав истца, изучив, представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

п.2.1.2 Положения предусматривает денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п.2.1.2 Положения и Глав 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст.30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно информационному письму Центрального банка РФ № 4 от 29.08.2003 года ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и положений Банка России, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в силу нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», согласно которой Центробанк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Кроме того, в ст.851 ГК РФ предусмотрено, что клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, следовательно, банк не вправе взимать плату за информацию о состоянии счета.

Согласно ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При указанных обстоятельствах, суд считает, что требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ... об обязанности оплаты комиссии по обслуживанию ссудного счета и комиссии за выдачу кредита обоснованы.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, сумма, полученная Банком в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 38 640 руб, а также комиссии за выдачу кредита (оформление документов) в размере 5 040 руб подлежат возвращению истцу, как полученные в нарушение закона.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая изложенное, суд считает также обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 607 руб 77 коп.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая степень нравственных страданий истца, суд считает, что требования о взыскании морального вреда подлежат удовлетворению в части.

Оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворенных судом требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу взыскателя, суд не усматривает, поскольку последствия нарушения договора банковского вклада определяются гражданским кодексом и специальным банковским законодательством, не предусматривающим указанных санкций.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, требования истца о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1933 руб 63 коп подлежат удовлетворению в части.

Судебные издержки в виде юридических услуг по договору № от ... в размере 3000 руб подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, ст.234, ст.235 ГПК РФ, суд

                                                        Р Е Ш И Л:

Иск Безруковой Н.В. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить в части.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ... заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Безруковой Н.В. об обязанности оплаты заемщиком комиссии по обслуживанию ссудного счета и комиссии за выдачу кредита (оформление документов).

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. тридцать восемь тысяч шестьсот сорок рублей (36 640 руб), выплаченных в виде комиссии за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. пять тысяч сорок рублей (5 040 руб), выплаченных в виде комиссии за оформление кредита.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. три тысячи шестьсот семь рублей семьдесят семь копеек (3 607 руб 77 коп) в виде процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. триста рублей (300 руб) в качестве компенсации морального вреда.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. в качестве возмещения судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в сумме одна тысяча четыреста шестьдесят восемь рублей шестьдесят четыре копейки (1 468 руб 64 коп).

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Безруковой Н.В. в качестве возмещения судебных расходов в виде оплаченных юридических услуг в размере три тысячи рублей (3000 руб).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд в течение тридцати дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                            И.В.Фенглер