Дело №2-1912/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 ноября 2010 года г. Азнакаево РТ
Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи - Сабитова И.Н.,
при секретаре - Фарраховой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Фархутдинову Р.К. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту истец) в лице полномочного представителя Константинова Ю.А., обратилось в суд с иском к Фархутдинову Р.К. (далее по тексту ответчик) о взыскании денежных средств в размере №. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с одной стороны и ответчиком, именуемый заемщик с другой, заключено соглашение №№ о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере №. В соответствии с условиями соглашения, содержащихся в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, тинных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила №., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 7-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства заемщик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Нормами п.п.7.1-7.8 общих условий закреплено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере № В связи с нарушением заемщиком принятых на себя обязательств, истец просит взыскать с ответчика задолженность всего в размере № в том числе: просроченный основной долг-№., начисленные проценты – №., комиссия за обслуживание счета – №., штрафы и неустойки – №
Представители истца на судебное заседание не явились. Согласно заявлению, просят дело рассмотреть без участия представителей банка.
Ответчик Фархутдинов Р.К. исковые требования признал частично. Пояснил суду, что не отрицает обстоятельства нарушения договорных обязательств ежемесячного погашения части кредита и проценты за пользование кредитом. Последний платеж был внесен в ДД.ММ.ГГГГ. В связи с резким ухудшением состояния его здоровья, ухудшения зрения потерял работу, потерял постоянный заработок. В настоящее время установлена <данные изъяты>. Однако расчеты истца считает завышенными. Не согласен в требованиями истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета, взыскания неустойки и штрафов. Считает, что указанная истцом общая сумма задолженности с учетом погашенной им суммы №. и расчету истца о сумме долга в размере №. в значительной степени превышает разумную сумму при учете уплаты процентов в размере 19,90% годовых. Действия истца в части удержания суммы комиссии и исковые требования о взыскания остатка суммы комиссии и штрафа за обслуживания счета просит признать необоснованными.
Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 55,56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В рамках рассматриваемого дела судом установлено, что в соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операции № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу - ОАО «Альфа-Банк» предоставлено право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Фархутдинов Р.К. обратился к истцу с письменным заявлением–анкетой на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. Согласно условиям анкеты, ответчик предлагает (делает оферту) в адрес истца об открытии текущего кредитного счета в валюте РФ, используемый в рамках соглашения о кредитовании. Податель анкеты (ответчик) просит заключить соглашение о кредитовании на условиях изложенных в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями; понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета являются действия банка по открытию текущего кредитного счета; акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в приложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на текущий кредитный счет. В соответствии с условиями соглашения №№ о кредитовании на получение потребительской карты, заключенной ДД.ММ.ГГГГ между истцом с одной стороны и ответчиком, именуемый клиент с другой стороны, истцом осуществлено перечисление денежных средств клиенту, сумма кредитования составила №., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 7-го числа каждого месяца. Ответчик воспользовался денежными средствами. Однако, принятые на себя в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты договорные обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов за пользование денежными средствами, ответчиком не исполняются, образовалась просрочка. Согласно расчету истца сумма задолженности пол состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №, в том числе: просроченный основной долг-№., начисленные проценты – № комиссия за обслуживание счета – №., штрафы и неустойки – №. Ссылаясь на положения ч.1 ст. 160, ст.ст. 307-328, ст.819 ГК РФ и мотивируя тем, что неисполнение ответчиком договорных обязательств нарушают права и законные интересы банка, истец обратился с вышеуказанным иском в суд.
В рамках рассматриваемого дела суд принимает во внимание следующее.
П.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» если истец изменил основание или предмет иска, увеличил или уменьшил его размер, ответчик признал иск полностью или частично, об этом следует также указать в описательной части решения. О признании стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения (часть 2 статьи 68 ГПК РФ), указывается в мотивировочной части решения одновременно с выводами суда об установлении этих обстоятельств, если не имеется предусмотренных частью 3 статьи 68 ГПК РФ оснований, по которым принятие признания обстоятельств не допускается.
Как указано выше ответчик в ходе судебного заседания признал изложенные в исковом заявлении обстоятельства нарушения принятых на себя договорных обязательств – ежемесячного погашения части кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.
Доводы истца о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности помимо признания этого обстоятельства самим ответчиком подтверждаются исследованными в порядке ст.181 ГПК РФ письменными материалами дела, в том числе историей погашения, из которой следует, что ответчиком допущены просрочки внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями соглашения о кредитовании.
Однако, анализируя представленные доказательства суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично, и расчеты истца о сумме задолженности являются неправильными. Выводы об этом основаны на следующем.
Как указано выше, согласно данным анкеты-заявления, ответчик обратился в адрес истца с просьбой заключить соглашение о кредитовании на условиях изложенных в общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, при этом ответчик понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета являются действия банка по открытию текущего кредитного счета и акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в приложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на текущий кредитный счет.
Согласно разделу №1 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, акцептом банка предложения клиента об открытии счета потребительской карты является открытие банком клиенту счета потребительской карты. Стороны заключают соглашение о потребительской карте одним из следующих способов: - посредством акцепта банком анкеты-заявления и предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты клиента; - посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка.
Разделом № 3 предусмотрено, что банк выдает клиенту потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании счета мпотребительской карты, на условиях изложенных в соглашении о потребительской карте, одним из следующих способов: - при личном обращении клиента в банк; - путем направления банком клиенту письма, содержащего потребительскую карту и ПИН. За обслуживание потребительской карты банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифами. Потребительская карта может быть использована только клиентом. Ответственность за использование потребительской карты и дополнительной карты несет клиент.
Разделом №5 предусмотрено, что погашение задолженности по соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в соответствии с общими условиями по потребительской карте и тарифами. Клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование кредитом, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами банка.
Согласно разделу №7 стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по соглашению о потребительской карте в соответствии с законодательством РФ.
Разделом №8 предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение о потребительской карте в случаях, в том числе: при возникновении просрочки; при нарушении клиентом условий соглашения, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между сторонами.
В обоснование суммы иска истцом представлен суду расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому: сумма подлежащая оплате, в том числе по основному долгу составляет №.; фактически уплачена ответчиком №., в том числе: комиссия за обслуживание текущего счета - №., штраф на комиссию на обслуживание счета - №.; общая сумма задолженности составляет №., в том числе: комиссия за обслуживание счета - №., штраф на комиссию на обслуживание счета -№.
Доводы ответчика в части признания неправомерными действия банка по удержанию части суммы комиссии за обслуживание счета в размере №., штраф на комиссию в размере №., а также заявленные истцом требования о взыскании оставшейся части комиссии в размере № штрафа в размере №. суд признает обоснованными.
В рамках рассматриваемого дела суд принимает во внимание следующее.
П.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст.198 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Из исследованных в порядке ст.181 ГПК РФ письменных материалов также следует, что в соответствии с п.3.1 общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита и расчета истца о сумме задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом с должника удержана сумма комиссии за обслуживание счета в размере №. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере №. Доказательства обратного суду не представлено.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в редакции на дату заключения соглашения) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу сложившейся судебной практики действия банка по открытию и ведению ссудного счета не признается самостоятельной банковской услугой. Указанный в настоящем решении вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия истца по взиманию с ответчика платы (комиссии) и штрафа на комиссию за обслуживание счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей является ущемлением установленных законом прав потребителя. Соответственно обстоятельства удержания вышеуказанных сумм являются правовым основанием для признания уплаты этих сумм ответчиком в счет погашения части задолженности. В этой связи сумма задолженности должна быть определена за минусом данных сумм.
В силу изложенного необоснованными являются требования истица и в части взыскания соответчика как часть от общей суммы задолженности указанный в расчете остаток суммы «задолженности комиссии за обслуживание счета» - №. и «штраф на комиссию за обслуживание счета» – №.
В остальной части достаточных оснований ставить под сомнения полноту и объективность расчета истца о сумме задолженности по иным позициям суд не усматривает, и считает возможным в остальной части расчет истца принять за основу.
Учитывая изложенные выше обстоятельства во взаимосвязи с исследованными доказательствами суд приходит к выводу, что в данном случае требования истца подлежат удовлетворению лишь частично.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению №№ о кредитовании на получение потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ всего в размере №
Порядок возмещения судебных расходов, понесенных судом и сторонами при рассмотрении гражданского дела, регламентированы гл.7 ГПК РФ.
Так как требования истца судом удовлетворены частично, судебные издержки истца, связанные с рассмотрением настоящего гражданского дела также подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Фархутдинову Р.К. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Взыскать с Фархутдинова Р.К. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению №№ о кредитовании на получение потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ, всего в размере № № и возврат государственной пошлины в размере №.
В остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» в удовлетворении отказать.
Судья: Сабитов И.Н.
Решение не вступило в законную силу.