Дело № –827/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 мая 2011 года г. Азнакаево РТ
Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:
судьи - Сабитова И.Н..,
при секретаре - Мустакимовой И.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кирамову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту истец) в лице полномочного представителя Баюшевой А.В. обратилось в суд с иском к Кирамову И.И. (далее по тексту ответчик) о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, именуемый кредитор, с одной стороны и ответчиком, именуемый заемщик, с другой стороны заключен кредитный договор №-ф (далее по тексту кредитный договор) согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму №. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля согласно договору купли-продажи. Кредитным договором предусмотрен порядок и срок погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом, применения штрафных санкций за нарушения обязательств по кредитному договору. В целях обеспечения кредита между истцом с одной стороны и ответчиком с другой ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога приобретаемого имущества № В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30(31)числа. Свои обязательства ответчиком неоднократно не исполнялись. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №., в том числе: текущий долг по кредиту – №., срочные проценты на сумму текущего долга -№., просроченный кредит -№., просроченные проценты -№; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – № повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов-№. Истец просит досрочно взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту.
Представитель истца Шишкина Э.А., действующая на основании доверенности, на судебное заседание не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела без участия представителей истца. Исковые требования поддерживает.
Ответчик Кирамов И.И. исковые требования и обстоятельства, на которых они основаны, признал частичною. Показал суду, что не оспаривает полноту, объективность расчета истца о сумме задолженности по кредитному договору за вычетом №, уплаченных в виде единовременной комиссии за выдачу кредита. Считает, что сумма комиссии должна быть зачтена в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Права, обязанности ответчика, а также последствия признания исковых требований ему разъяснены, понятны, о чем представил суду письменное заявление. Признание иска является добровольным.
Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 55, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В рамках рассматриваемого дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «Русфинанс Банк», именуемый кредитор, с одной стороны и ответчиком Кирамовым И.И., именуемый заемщик, с другой стороны, заключен кредитный договор №-ф (кредитный договор) в соответствии с которым кредитор принимает на себя обязательство предоставить заемщику кредит на сумму №. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, внести плату, исполнять иные обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором. П.6, п.10 кредитного договора предусмотрены порядок и сроки уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом, погашение основного долга по кредиту. Согласно договору заемщик обязуется обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа №. на счете, указанном в п.4 договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете, указанном в п.4 договора, несет заемщик. П.18, п. 19 кредитного договора закреплено, что в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п. 1(б), 10,11, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты). П.26 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита. В обеспечение кредита между истцом, именуемый залогодержатель с одной стороны и ответчиком, именуемый залогодатель с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога имущества №-фз, согласно которому залогодатель предоставляет залогодержателю в залог, приобретенный им автомобиль. Соглашением сторон залоговая стоимость залогового автомобиля определена в размере № Кредитором, обязательства по кредитному договору исполнены, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №. в пользу ООО «Альтернатива» - на оплату автомобиля марки <данные изъяты> и на сумму №. в пользу ЗАО СК «Мегарусс-Д» - перечисление страховой премии по договору страхования КАСКО. Ответчиком неоднократно допущены нарушения п.10 кредитного договора, образовалась просрочка платежа, что подтверждается историей погашения по кредитному договору. Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №., в том числе: текущий долг по кредиту – №., срочные проценты на сумму текущего долга - №., просроченный кредит - №., просроченные проценты -№; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – №; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов-№. Мотивируя тем, что неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору повлекли нарушения прав и законных интересов кредитора, истец обратился с вышеуказанным иском в суд.
Анализируя в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично. Выводы об этом основаны на следующем.
В силу п.1 ст.421, ст.819 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Юридически значимыми обстоятельствами по делу являются: возникновение отношений сторон в силу заключения кредитного договора и договора залога; наличие доказательств, подтверждающих нарушения заемщиком условий договора; размер ущерба.
Как указано выше, п.10 кредитного договора закреплено, что заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа №. на счете, указанном в п.4 Договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете, указанном в п.4 Договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи, несет заемщик.
П.6 и п.8 кредитного договора закреплено, что за пользование кредитом в течение срока, определенного п.1(б) Договора, заемщик обязан уплатить кредитору проценты, размере, указанном в п.1 (в) Договора (16,5% годовых). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки, установленной п.1 (в) Договора, и количества дней процентного периода.
Право кредитора в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплатить причитающиеся проценты, комиссии, предусмотрено п. 26 кредитного договора, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.
Согласно ст.ст. 2, 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.
Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении» если истец изменил основание или предмет иска, увеличил или уменьшил его размер, ответчик признал иск полностью или частично, об этом следует также указать в описательной части решения. О признании стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения (часть 2 статьи 68 ГПК РФ), указывается в мотивировочной части решения одновременно с выводами суда об установлении этих обстоятельств, если не имеется предусмотренных частью 3 статьи 68 ГПК РФ оснований, по которым принятие признания обстоятельств не допускается.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано выше, ответчик в ходе судебного заседания признал обстоятельства, на которых основаны требования истца о наличии предусмотренных законом и условиями кредитного договора оснований для досрочного погашения задолженности по кредиту.
Изложенные в исковом заявлении факты нарушения ответчиком п.10 кредитного договора, помимо признания данного обстоятельства самим ответчиком, подтверждаются исследованными в порядке ст. 181 ГПК РФ письменными материалами, в том числе историей погашения по кредиту.
При таком положении, изложенные в исковом заявлении доводы истца о наличии предусмотренных законом оснований для досрочного взыскания суммы задолженности по кредиту суд признает состоятельными.
При определении размера задолженности по кредиту суд руководствуется следующим.
Согласно представленному расчету, сумма задолженности (на дату в суд) составляет №.
Правовая регламентация, закрепленная в ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту ГК РФ) и п.1 ст.1 закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителя» исходит из того, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
П.1ст.16 закона «О защите прав потребителей» содержит нормоположение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В силу сложившейся судебной практики указанный в кредитном договоре данный вид единовременной комиссий, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами, нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Согласно ст.ст.168, 181 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждого из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке (п.2 ст. 167 ГК РФ). Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставление и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из исследованных письменных материалов следует, что согласно условиям кредитного договора (подп. «г» п.1) заемщик Кирамов И.И. (ответчик) принимает на себя обязательство оплатить в пользу кредитора единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5000руб. Показания ответчика о том, что данная сумма комиссии как обязательное условие выдачи кредита была им уплачена, не нашли опровержения представленными по делу доказательствами.
В силу ст.ст.168, 181 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условие оплаты заемщиком единовременного платежа (комиссии) в размере №. за выдачу кредита, ущемляют установленные законом права и интересы заемщика (ответчика). Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами, нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждого из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке (п.2 ст. 167 ГК РФ).
Принимая во внимание, что срок исковой давности на дату обращения истца с настоящим иском в суд не истек, размер суммы задолженности по кредитному договору должен быть уменьшен на сумму комиссии, то есть на сумму №.
Принимая во внимание позицию ответчика, частично признавшего исковые требования и обстоятельства, на которых они основаны, учитывая признание самим ответчиком расчета истца о сумме задолженности за вычетом суммы единовременной комиссии в размере №., суд приходит к выводу, что в данном случае требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в размере №. (№
Порядок, основания возмещения судебных расходов, понесенных сторонами и судом в связи с рассмотрением гражданского дела, регламентированы гл.7 ГПК РФ.
Так как требования истца удовлетворены частично, судебные расходы, понесенные истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кирамову И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Кирамова И.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №., и возврат государственной пошлины в размере №
В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РТ через Азнакаевский городской суд в течение 10 дней.
Судья Сабитов И.Н.
Решение не вступило в законную силу.
Согласовано Сабитов И.Н.
исп.Галеева Э.И.