Именем Российской Федерации 09 апреля 2012 года Азнакаевский городской суд РТ в составе: председательствующего судьи - Гильфановой Т.И., при секретаре - Хасановой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АНКОР БАНК Сбережений» к Мухлисовой Ф.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «АНКОР БАНК Сбережений» обратилось в суд с иском к Мухлисовой Ф.И. о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, именуемый кредитор, с одной стороны и Мухлисовой Ф.И., именуемая заемщик, с другой стороны заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 100 000 рублей сроком на <данные изъяты> года под <данные изъяты>% годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, выдав кредит, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. После получения кредита ответчик произвела частичные платежи в счет погашения кредита. В связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование исполнено не было. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 126 006 руб. 50 коп., возврат госпошлины 3 720 руб. 13 коп. Представитель истца, ОАО «АНКОР БАНК Сбережений», представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Ответчик Мухлисова Ф.И. по телефону № просила дело рассмотреть без ее участия, иск признает частично. Просрочку платежа мотивировала стечением тяжелых обстоятельств, в результате которых осталась без работы. Суд, огласив заявление представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АНКОР БАНК Сбережений», именуемый кредитор, с одной стороны и Мухлисовой Ф.И., именуемая заемщик, с другой стороны заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 100 000 рублей сроком на <данные изъяты> года под <данные изъяты>% годовых. Условиями кредитного договора закреплены срок, порядок погашения кредита, уплата процентов за пользование им, также ответственность заемщика за нарушение им обязательств по кредитному договору. Согласно п. 2.1 кредитного договора погашение заемщиком кредита и уплата процентов по нему производится равными частями в размере и даты, указанные в Графике. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, и по день погашения задолженности включительно. Договорные обязательства заемщиком не исполняются, возникла просрочка по платежам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляла 126006,50 руб., из них: задолженность по основному долгу - 100000 руб., по процентам – 26006,50 руб. В адрес ответчика истцом направлялось письменное уведомление с требованием об исполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, которое исполнено не было. В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из ст. 309 Гражданского кодекса РФ усматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 393 Гражданского кодекса РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Требования истца подтверждаются представленными суду документами: кредитным договором, расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, требованием о погашении задолженности, расчетом задолженности. Поэтому суд находит их обоснованными, подлежащими удовлетворению. Ранее внесенные суммы засчитывались в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом, а также пени за нарушение обязательств по кредитному договору. При оценке представленных суду расчетов задолженности суд принимает во внимание, что доказательств их недостоверности ответчик не представил и таких доказательств судом не добыто. Поэтому иск подлежит удовлетворению частично. Пунктом 1.6 кредитного договора определен размер единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составляет 3000 руб. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержит положение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Данное обстоятельство подтверждается также Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, определяющим порядок осуществления операций предоставлению (размещению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам. Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплатить услуги по обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные же счета не являются банковскими, и операция по открытию ссудного счета не является договорной. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита (открытие и ведение ссудного счета), а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и условия пункта 1.6 указанного кредитного договора в этой части являются ничтожными. Исходя из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за выдачу кредита, как противоречащие федеральному закону, являются изначально ничтожными, то и к требованиям о применении последствий недействительности таких сделок как ничтожных применяется исковая давность в три года, установленная пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, банк с данным иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия п. 1.6 кредитного договора являются ничтожными. Единовременный платеж в размере 3000 руб. за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) подлежит зачету в счет погашения основного долга по кредитному договору. Поэтому с ответчика Мухлисовой Ф.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 123006 руб. 50 коп. В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Т.к. требования истца судом удовлетворены частично в размере 123006 руб. 50 коп., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины (<данные изъяты>) 3 660 руб. 13 коп. – пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск открытого акционерного общества «АНКОР БАНК Сбережений» к Мухлисовой Ф.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Мухлисовой Ф.И. в пользу открытого акционерного общества «АНКОР БАНК Сбережений» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123006 руб. 50 коп., в возврат государственной пошлины 3 660 руб. 13 коп. В остальной части иска открытого акционерного общества «АНКОР БАНК Сбережений» в удовлетворении отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ. С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова. Решение не вступило в законную силу.