Дело № 2 -1075/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 июля 2012 года Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Гильфановой Т.И., при секретаре - Хасановой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шайхутдинова Э.Д. к банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Шайхутдинов Э.Д. обратился в суд с иском к банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, применении последствий его недействительности в виде возврата денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил кредит в размере 683 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Согласно п. 2.3 договора, п. 1.1.4 договора поручительства заемщик уплатил банку комиссию за выдачу кредита в размере 13 660 руб., ежемесячную комиссию за сопровождение кредита в размере 1 980 руб. Так как предоставление кредита, а также сопровождение кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках договора, то взимание комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита является незаконным, ущемляющим права потребителей. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за выдачу кредита 13660 руб., сумму ежемесячной комиссии за сопровождение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43575 руб. 40 коп. Истец Шайхутдинов Э.Д. иск поддержал. После отложения дела слушанием в суд не явился, по телефону сообщил, что в суде по семейным обстоятельствам участвовать не может, согласен закончить рассмотрение дела без его участия. Представитель ответчика, банка ВТБ 24 (ЗАО), иск не признал, представил письменное возражение по существу иска, дело просит рассмотреть без его участия. Суд, огласив показания истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично. ДД.ММ.ГГГГ между истцом Шайхутдиновым Э.Д. и ответчиком – банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил кредит в размере 683 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Согласно п. 2.3 кредитного договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке. В силу же п. 2.7 заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение Кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3, 2.5 настоящего Договора. Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что комиссия за предоставление кредита установлена в 13660 руб. В соответствии с условиями кредитного договора данная комиссия была уплачена истцом (Заемщиком) в безналичном порядке в день предоставления кредита. При оценке возражения представителя ответчика об отсутствии у истца доказательств ее уплаты суд считает, что без ее уплаты кредит истцу не был бы выдан в связи с нарушением им условий кредитного договора. Факт выдачи кредита подтверждает уплату истцом комиссии за выдачу кредита. Выводы суда также подтверждаются выпиской по лицевому счету, по которому кредит выдан заемщику в сумме 669340 руб. после удержания в безналичном порядке комиссии 13660 (<данные изъяты>). Из п. 1.1.4 договора поручительства следует, что заемщик обязан уплатить банку комиссию за выдачу кредита, и обязан будет уплачивать комиссию за сопровождение кредита в соответствии с тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п. 1.1.5 Договора. Для погашения кредита и уплаты процентов к Договору от ДД.ММ.ГГГГ был установлен График погашения кредита и уплаты процентов, в котором указаны графы: «суммы платежа в погашение основного долга», «суммы платежа в погашение процентов», «суммы платежа в погашение комиссии и других платежей». В последней из приведенных граф указаны суммы 1980 руб. 70 коп. ежемесячно, всего по этой графе подлежала уплате сумма 32538 руб. Со слов истца, комиссию за выдачу кредита он оплатил безналичными – 13660 руб. были удержаны из суммы предоставленного кредита. Без ее уплаты он был кредит не получил. Ежемесячную комиссию за сопровождение кредита он уплачивал по ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи были нерегулярными. Всего за этот период уплачена комиссия за ведение кредита 43575 руб. Из возражения представителя ответчика и представленного им Заявления на включение в участники Программы страхования и дополнительного соглашения № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Шайхутдинов Э.Д. дал согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программе страхования). В силу п. 5 Дополнительного соглашения Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299 руб. Согласно же п. 6 Дополнительного соглашения Заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту внести на свой банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования, указанной в п. 5 настоящего Соглашения. При оценке доводов сторон суд принимает во внимание выписку по лицевому счету Шайхутдинова Э.Д. Комиссия за участие в программе коллективного страхования им уплачивалась: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59,37 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 986 руб. (просроченная комиссия), ДД.ММ.ГГГГ – 1980,70 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 0,90 руб. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Уплата единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита не являются банковской услугой. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ. При таких данных действия банка по получению от заемщика единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителей. Исходя из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса РФ не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Срок исковой давности по делам такой категории составляет три года со дня начала исполнения сделки, задолженность по кредитному договору перед банком истцом полностью не погашена. И этот срок не истек. С учетом приведенных выше доводов суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка следует признать недействительными, как несоответствующие требованиям закона. Уплаченная Заемщиком комиссия за выдачу кредита в сумме 13660 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В части взыскания комиссии за сопровождение кредита требования истца подлежат удовлетворению частично. Из Графика платежей, выписки по контракту клиента и выписки по лицевому счету судом установлено, что заемщик уплатил: ДД.ММ.ГГГГ – 16336,80, из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23137,30 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23269,78 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 11029,1 руб. и 22500 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия – 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 834,52 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 10871,98 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23168,19 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 12659,83 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 10545,05 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 6454,95 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 5247,01 руб. и 18252,99 руб. (23500), из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23000 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23051,49 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 23262,93 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 28500 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 11556,77 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 11613,23 руб., из них комиссия 1980,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ – 46500 руб., из них комиссия 1980,7 руб. Согласно же выписке по лицевому счету Шайхутдинова Э.Д. комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору заемщиком уплачена: ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 59,37 руб., просроченная комиссия за участие в программе коллективного страхования уплачена ДД.ММ.ГГГГ – 986 руб., ДД.ММ.ГГГГ комиссия за участие в программе коллективного страхования уплачена в сумме 1980,7 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 0,90 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ данных по уплате комиссии нет. При расчете уплаченной комиссии суд исходит из размера установленной ставки 0,29% от остатка суммы основного долга за каждый месяц, но не менее 299 руб. по Программе коллективного страхования. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 683 000 руб. 0,29% составят 1980,7 руб. Следовательно, за ДД.ММ.ГГГГ уплаченная истцом комиссия полностью покрыла комиссию по программе коллективного страхования. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 677706,76 руб. 0,29% составят 1965,35 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно, комиссия за сопровождение кредита составит 15,35 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 672799,09 руб. 0,29% составят 1951,11 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 29,58 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 666258,34 руб. 0,29% составят 1932,15 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 48,55 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 660075,35 руб. 0,29% составят 1928,72 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 51,98 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 654248,63 руб. 0,29% составят 1897,32 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 83,38 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 648286,31 руб. 0,29% составят 1880,03 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 100,67 руб. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил вне графика при отсутствии просроченной задолженности 11029,1 руб. и 22500 руб., то эти суммы следует зачесть в счет погашения основного долга. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 609142,8 (<данные изъяты>) руб. 0,29% составят 1766,51 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 214,19 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 601946,9 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1745,64 руб., уплачено 1980,7, соответственно, комиссия составит 235,06 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 595070,66 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1725,70, не уплачена. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 588983,32 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1708,05 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 272,65 руб. Поскольку заемщик ДД.ММ.ГГГГ уплатил вне графика при отсутствии просроченной задолженности 6454,95 руб., эту сумму следует зачесть в счет погашения основного долга. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 574274,9 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1665,40 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 315,30 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 568126,61 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1647,57 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 333,13 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 559570,42 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1622,75 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 357,95 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 552168,47 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1601,29 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 379,41 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 543560,66 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1576,33 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 404,37 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 535620,1 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1553,30 руб., уплачено 1980,7 руб., соответственно комиссия составит 427,40 руб. От суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в 526693,81 руб. (<данные изъяты>) 0,29% составят 1527,41 руб., уплачено 1980,7, соответственно комиссия составит 453,29 руб. Общая сумма уплаченной истцом комиссии за сопровождение кредита составит 3722 руб. 26 коп. В остальной части иска в удовлетворении следует отказать. Поскольку истец при подаче иска от уплаты госпошлины освобожден, его требования судом удовлетворены в сумме 17382 руб. 26 коп., то с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме 695 руб. 29 коп. (<данные изъяты>) – пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь статьями 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Шайхутдинова Э.Д. к банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить частично. Признать п. 2.3 и 2.7 ст. 2 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шайхутдиновым Э.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, недействительным в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита в соответствии с действующим тарифами Банка. Взыскать с банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Шайхутдинова Э.Д. по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шайхутдиновым Э.Д., сумму единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере 13 660 руб. и комиссию за сопровождение кредита 3722 руб. 26 коп. В остальной части иска Шайхутдинову Э.Д. в удовлетворении отказать. Взыскать с банка ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход государства в сумме 695 руб. 29 коп. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ. С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова. Решение не вступило в законную силу.