Именем Российской Федерации

25 июля 2012 года Азнакаевский городской суд РТ в составе:

председательствующего судьи - Гильфановой Т.И.,

при секретаре - Хасановой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Трегубовой Г.С. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Трегубовой Г.С. о взыскании денежных средств на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Трегубова Г.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 121000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 121 000 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 5300,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Трегубова Г.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Трегубовой Г.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 116179,88 руб., а именно: просроченный основной долг 111420,18 руб., начисленные проценты 0,00 руб., комиссия за обслуживание счета 4759,70 руб., штрафы и неустойки 0,00 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. Просят взыскать с Трегубовой Г.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116179,88 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3523,6 руб. Дело просят рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчик Трегубова Г.С. иск не признала.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 309 ГК РФ усматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Трегубова Г.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 121000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 121 000 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 5300,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Трегубова Г.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф.

Из представленных суду платежных документов следует, что ответчик оплатила кредит, проценты и комиссию в сумме по 5300 руб.: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Не оплачены два месяца: январь и март 2012 г. Причину ответчик объяснила тем, что нужны были деньги на операцию сыну.

Согласно Расчету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Трегубовой Г.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 116179,88 руб., а именно: просроченный основной долг 111420,18 руб., начисленные проценты 0,00 руб., комиссия за обслуживание счета 4759,70 руб., штрафы и неустойки 0,00 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. В связи с тем, что заемщик не погашал кредит в течение двух месяцев (январь и март 2012 г.), то последующие платежи были в первую очередь направлены на штрафные санкции: погашение штрафов по просроченным процентам, погашение штрафа по просроченной комиссии, погашение просроченных процентов. Поэтому сумма задолженности по кредитному договору определена в размере основного долга 111420 руб. 18 коп. и комиссии за обслуживание текущего счета 4759 руб. 70 коп. Доказательств недостоверности расчетов ответчик суду не представила.

Пунктом 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена уплата клиентом за предоставление кредита комиссии в размере, указанном в анкете-заявлении. Комиссия уплачивается из суммы предоставляемого кредита. В анкете-заявлении комиссия за предоставление кредита установлена в размере 0,990% от суммы кредита ежемесячно, но не менее 1500 руб. Из расчета задолженности ответчика следует, что комиссия за обслуживание текущего кредитного счета по Пакету услуг установлена ежемесячно 1197 руб. 90 коп.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Граждан­ского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Граждан­ским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О за­щите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потре­бителей» содержит положение, в соответствии с которым недействитель­ными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по срав­нению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных орга­низациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кре­дитов) по кредитным договорам.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.

Данное обстоятельство подтверждается также Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам.

Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплатить услуги по обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные же счета не являются банковскими, и операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Граж­данским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными норма­тивно-правовыми актами Российской Федерации.

При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного сче­та не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответст­венно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за откры­тие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взима­нию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса Россий­ской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о примене­нии последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и условия пункта 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита и анкеты-заемщика в части установления комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета являются ничтожными. Срок исковой давности не истек

Исходя из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Феде­рации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Россий­ской Федерации общим последствием недействительности сделок является дву­сторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

По расчету задолженности сумма комиссии, подлежащей уплате, определена в размере 7187 руб. 40 коп., уплачена в размере 2427 руб. 70 коп., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в 4759 руб. 70 коп. Эти суммы подлежат исключению из задолженности ответчика перед банком по кредитному договору. Также сумма долга по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму удержанных штрафных санкций по просроченной комиссии – 2206 руб. 08 коп. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере 102026 руб. 70 коп. (<данные изъяты>).

В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Т.к. требования истца судом удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины 3240 руб. 53 коп. (<данные изъяты>) – пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Трегубовой Г.С. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности частями), заключенных между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Трегубовой Г.С. (заемщик), в части уплаты Клиентом комиссии за предоставление кредита, в размере, указанном в Анкете-заявлении, подлежащей уплате от суммы предоставляемого кредита.

Признать недействительным условие об уплате комиссии за предоставление кредита в размере 0,990% от суммы кредита, подлежащей уплате ежемесячно, указанное в Анкете-заявлении на получение персонального кредита заемщика Трегубовой Г.С.

Взыскать с Трегубовой Г.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита за № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 102026 руб. 70 коп., в возврат госпошлины 3240 руб. 53 коп.

В остальной части иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ.

С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова.

Решение не вступило в законную силу.