Именем Российской Федерации 25 июля 2012 года Азнакаевский городской суд РТ в составе: председательствующего судьи - Гильфановой Т.И., при секретаре - Хасановой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № 3349/67/28 к Кариеву Р.Р., Маннаповой Э.З. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору и договору поручительства, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № 3349/67/28 обратилось в суд с иском к Кариеву Р.Р., Маннаповой Э.З. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору и договору поручительства на том основании, что между истцом и ответчиком Кариевым Р.Р. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере 140 000 руб., по которому Заемщик обязался уплачивать на сумму Кредита проценты в размере 20% годовых и возвратить Кредит в соответствии с графиком ежемесячно равными долями в течение 5 лет. Последняя часть Кредита должна быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на текущий банковский счет Заемщика №, открытый в ОАО «Россельхозбанк», что подтверждается Заявлением Заемщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по указанному лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету № (ссудному счету Заемщика) за ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 1.1. Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 4.2. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно, согласно прилагаемых к Кредитному договору Графиков погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства и не возвратил ОАО «Россельхозбанк» часть кредита (три ежемесячных платежа): ДД.ММ.ГГГГ – 863,67 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2333,33 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 2333,33 рублей. Также Заемщик не уплатил ОАО «Россельхозбанк» начисленные проценты в общей сумме 1404,91 руб. На основании изложенного, в соответствии с п. 4.7 - 4.7.1. Кредитного договора Заявитель обратился к Заемщику с односторонним требованием о досрочном возврате Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом. Указанное требование было направлено в адрес Заемщиков ДД.ММ.ГГГГ, но оно не было исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед ОАО «Россельхозбанк» по Кредитному договору составляет: 72320,98 рублей (65333,44 руб. - срочная задолженность по Кредиту + 5530,33 рублей - просроченная задолженность по Кредиту + 1168,64 рублей - задолженность по процентам по Кредиту + 236,27 руб. - проценты на основании п. 4.1. Кредитного договора + 52,30 руб. - пеня на основании п.6.1. Кредитного договора). Обеспечением по Кредитному договору является Договор поручительства, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и Маннаповой Э.З., за № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 2.1. Договора поручительства ответственность Поручителя является солидарной с Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Поручитель отвечает перед ОАО «Россельхозбанк» в том же объеме, что и Заемщик, в том числе, по возврату суммы кредита, уплате процентов на сумму кредита, возмещению судебных издержек (п. 2.2. Кредитного договора). В соответствии с пунктом 2.4. Договора поручительства ДД.ММ.ГГГГ Поручителю направлено «Требование об исполнении обязательств по Договору поручительства и досрочном погашении задолженности по кредиту и процентам», но требование не было исполнено. Просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности и в возврат госпошлины 2369,63 руб. Представитель истца, ОАО «Россельхозбанк», обратился в суд с заявлением об уменьшении исковых требований – в связи с поступившей частичной оплатой задолженности просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумму задолженности 60666 руб. 78 коп. Заемщик вошел в график платежей. Ответчик Кариев Р.Р. иск не признал. Ответчик Маннапова Э.З. в суд не явилась, о причинах неявки суд не известила. Суд, выслушав доводы сторон, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении иска следует отказать. Судом установлено, что между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № и Кариевым Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 140 000 рублей, а Заемщик обязался уплачивать на сумму Кредита проценты в размере 20% годовых и возвратить Кредит в соответствии с графиком ежемесячно равными долями в течение 5 лет. Последняя часть Кредита должна быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ Выдача Кредита Заемщику произведена ДД.ММ.ГГГГ в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на текущий банковский счет Заемщика №, открытый в ОАО «Россельхозбанк», что подтверждается Заявлением Заемщика на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по указанному лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету № (ссудному счету Заемщика) за ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 1.1. Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 4.2. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно, согласно прилагаемых к Кредитному договору Графиков погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом. Заемщик нарушил принятые на себя обязательства и не возвратил ОАО «Россельхозбанк» часть кредита (три ежемесячных платежа): ДД.ММ.ГГГГ – 863,67 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2333,33 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 2333,33 рублей. Также Заемщик не уплатил ОАО «Россельхозбанк» начисленные проценты в общей сумме 1404,91 руб. В соответствии с п. 4.7 - 4.7.1. Кредитного договора Заявитель обратился к Заемщику с односторонним требованием о досрочном возврате Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом. Указанное требование было направлено в адрес Заемщиков ДД.ММ.ГГГГ Данное требование Заемщики не исполнили. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заемщика перед ОАО «Россельхозбанк» по Кредитному договору составляла: 72320,98 рублей (65333,44 руб. - срочная задолженность по Кредиту + 5530,33 рублей - просроченная задолженность по Кредиту + 1168,64 рублей - задолженность по процентам по Кредиту + 236,27 руб. - проценты на основании п. 4.1. Кредитного договора + 52,30 руб. - пеня на основании п.6.1. Кредитного договора). Обеспечением по Кредитному договору является Договор поручительства, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и Маннаповой Э.З. № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 2.1. Договора поручительства ответственность Поручителя является солидарной с Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Поручитель отвечает перед ОАО «Россельхозбанк» в том же объеме, что и Заемщик, в том числе, по возврату суммы кредита, уплате процентов на сумму кредита, возмещению судебных издержек (п. 2.2. Кредитного договора). В соответствии с пунктом 2.4. Договора поручительства ДД.ММ.ГГГГ Поручителю направлено «Требование об исполнении обязательств по Договору поручительства и досрочном погашении задолженности по кредиту и процентам». Требование должно было быть исполнено Поручителем не позднее ДД.ММ.ГГГГ после его получения. Однако до настоящего времени Поручитель не исполнил Требование, предъявленное ОАО «Россельхозбанк», и не погасил задолженность Заемщика по кредиту и процентам. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. После обращения истца в суд с данным иском заемщик Кариев Р.Р. оплатил часть задолженности в размере 13600 руб., из них: ДД.ММ.ГГГГ – 13000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 600 руб., после чего вошел в график платежей по кредитному договору. Суд не может признать обоснованными требования истца о досрочном возврате кредита, ибо на день вынесения решения заемщик погасил банку задолженность по просроченному долгу, просроченным процентам и неустойку на общую сумму 13600 руб. – суммы основного долга и начисленных процентов. То есть заемщик уплатил истцу предусмотренные кредитным договором просроченный долг, проценты, а также штрафные санкции за нарушения условий договора. Задержки в оплате кредита были вызваны временными финансовыми трудностями заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед банком имеется текущая задолженность по основному долгу и процентам. Предположение о том, что заемщик и в будущем не сможет оплачивать кредит, не может служить основанием для удовлетворения иска. Кредит заемщику был выдан, значит, платежеспособность заемщика банком была проверена, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора истец вправе вновь обратиться с иском в суд о взыскании с ответчиков кредитной задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрено взимание с заемщика комиссии в размере 2% от суммы кредита, указанной в п. 1.2 настоящего договора, за открытие и ведение Кредитором счетов по кредитной сделке. Уплата комиссии должна быть осуществлена в день выдачи кредита. Согласно же п. 1.7 кредитного договора с заемщика взимается единовременная комиссия в размере 590 руб. за рассмотрение кредитной заявки, которая также подлежит уплате в день выдачи кредита. Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержит положение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Данное обстоятельство подтверждается также Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, определяющим порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам. Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплатить услуги по обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные же счета не являются банковскими, и операция по открытию ссудного счета не является договорной. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Суд считает, что ответчик, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, и требует соблюдение принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банка. На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета, единовременной комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права потребителя и условия пунктов 1.6 и 1.7 ст. 1 указанного кредитного договора в этой части являются ничтожными. Независимо от признания или не признания его таковыми судом. Трехлетний срок исковой давности на дату обращения банка в суд с данным иском не истек. Из выписки по лицевому счету следует, что заемщик Кариев Р.Р. уплатил комиссии, предусмотренные п. 1.6. и п. 1.7. кредитного договора в день выдачи кредита в размере 1400 руб. и 590 руб. – всего 1990 руб. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что указанная сумма подлежит зачету в сумму основного долга, а общая сумма задолженности подлежит уменьшению на эту сумму. И сумма долга составит 58676 руб. 78 коп. (60666,78-1990). В ст. 98 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Т.к. требования истца ответчиком удовлетворены частично в сумме 13600 руб. после обращения истца в суд с данным иском, в удовлетворении уменьшенных исковых требований истцу судом отказано, то с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке в возврат госпошлины 544 руб. (13600х4%). Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении уточненных исковых требований открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № 3349/67/28 к Кариеву Р.Р., Маннаповой Э.З. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору и договору поручительства отказать. Признать недействительными пункты 1.6. и 1.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № и Кариевым Р.Р. Зачесть уплаченную Кариевым Р.Р. при получении кредита комиссию в размере 1990 руб. в счет погашения основного долга и сумму долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определить в 58676 руб. 78 коп. Взыскать с Кариева Р.Р., Маннаповой Э.З. в пользу открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Татарстанского регионального филиала № в солидарном порядке в возврат госпошлины 544 руб. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ. С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова. Решение не вступило в законную силу.