Именем Российской Федерации 30 июля 2012 года Азнакаевский городской суд РТ в составе: председательствующего судьи - Гильфановой Т.И., при секретаре - Хасановой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа - Банк» к Юнусовой Е.В. о взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Альфа - Банк» обратилось в суд с иском к Юнусовой Е.В. о взыскании денежных средств на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Юнусова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 48500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 48 500 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 5390,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Юнусова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Юнусовой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 52446,53 руб., а именно: просроченный основной долг 37204,27 руб., начисленные проценты 1987,71 руб., комиссия за обслуживание счета 3578,67 руб., штрафы и неустойки 9675,88 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. Просят взыскать с Юнусовой Е.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52446,53 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1773,40 руб. Дело просят рассмотреть без участия представителя истца. Ответчик Юнусова Е.В. иск признала частично, просила суд уменьшить сумму долга на сумму начисленной и уплаченной комиссии и штрафа за неуплату комиссии, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить сумму неустойки. Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из ст. 309 ГК РФ усматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Согласно ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Юнусова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 48500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 48 500 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 5390,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Юнусова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Юнусовой Е.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 52446,53 руб., а именно: просроченный основной долг 37204,27 руб., начисленные проценты 1987,71 руб., комиссия за обслуживание счета 3578,67 руб., неустойка 9675,88 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. Согласно Расчету и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Юнусовой Е.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 52446 руб. 53 коп., а именно: просроченный основной долг 37204 руб. 27 коп., начисленные проценты 1987 руб. 71 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1004 руб. 13 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 7092 руб. 63 коп., комиссия за обслуживание текущего счета 3578 руб. 67 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета – 1579 руб. 12 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 0,00 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. Доказательств недостоверности расчетов ответчик суду не представила, расчет задолженности в остальной части не оспаривала. Пунктом 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена уплата клиентом за предоставление кредита комиссии в размере, указанном в анкете-заявлении. Комиссия уплачивается из суммы предоставляемого кредита. В анкете-заявлении комиссия за предоставление кредита установлена в размере 1,890% от суммы кредита ежемесячно, но не менее 1500 руб. Из расчета задолженности ответчика следует, что комиссия за обслуживание текущего кредитного счета по Пакету услуг установлена ежемесячно 916 руб. 65 коп. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержит положение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Данное обстоятельство подтверждается также Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, определяющим порядок осуществления операций предоставлению (размещению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам. Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплатить услуги по обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные же счета не являются банковскими, и операция по открытию ссудного счета не является договорной. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и условия пункта 2.2 Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита в этой части являются ничтожными. Исходя из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Комиссия за обслуживание текущего счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 6 416 руб. 55 коп., уплачена в размере 2837 руб. 88 коп., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в 3578 руб. 67 коп. Эти суммы подлежат исключению из задолженности ответчика перед банком по кредитному договору. Также сумма основного долга по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму удержанных штрафных санкций по просроченной комиссии – 1674 руб. 12 коп. (уплачено 95 руб., долг определен в размере 1579 руб. 12 коп.). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия соглашения в части взимания комиссии за обслуживание счета являются ничтожными. Фактически уплаченный платеж за комиссию в размере 2837,88 руб. и уплаченная сумма штрафа по просроченной комиссии подлежат зачету в счет погашения основного долга по кредитному договору. И сумма основного долга составит 34271 руб. 39 коп. (<данные изъяты>). С учетом уменьшений размер задолженности составит 45 934 руб. 98 коп. (<данные изъяты>). В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14, если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. Из представленных суду расчетов задолженности по кредитному договору следует, что расчет неустойки за допущенную просрочку погашения основного долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов, произведен исходя из двойных процентных ставок по кредитному договору - из <данные изъяты>% за каждый вид просрочки от суммы неуплаченных в срок процентов, что составит <данные изъяты>% годовых по каждому из просроченных процентов. В соответствии с общепринятым толкованием неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. При этом необходимо учитывать, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Поскольку Соглашением о кредитовании предусмотрены достаточно высокие размеры процентов за пользование кредитом, то взыскание неустойки, наряду с процентами за пользование кредитом, по мнению суда, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств заемщиком. При применении ст. 333 ГК РФ суд учитывает компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорного обязательства, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. О несоразмерности неустойки свидетельствует чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки по представленным истцом расчетам сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, срок неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств. (см. п. 4 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ (приложение к информационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. № 17). С учетом изложенного сумму неустойки следует определить в 3410,96 руб. (<данные изъяты>) – исходя из размера банковской ставки рефинансирования 8% годовых по двум основаниям одновременно. Общую сумму задолженности ответчика по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует определить в 39 670 руб. 06 коп., в том числе: основной долг по кредиту – 34271,39 руб., срочные проценты – 1987,71 руб., неустойка за неуплату основного долга и процентов за пользование кредитом – 3410,96 руб. В остальной части иска в удовлетворении следует отказать. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере 39670 руб. 06 коп. В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Т.к. требования истца судом удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины 1 390 руб. 10 коп. (<данные изъяты>) – пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» к Юнусовой Е.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности частями), заключенных между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Юнусовой Е.В. (заемщик), в части уплаты Клиентом комиссии за предоставление кредита, в размере, указанном в Анкете-заявлении, подлежащей уплате от суммы предоставляемого кредита. Признать недействительным условие об уплате комиссии за предоставление кредита в размере 1,890 % от суммы кредита, подлежащей уплате ежемесячно, указанное в Анкете-заявлении на получение персонального кредита заемщика Юнусовой Е.В. Взыскать с Юнусовой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита за № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39670 руб. 06 коп., в возврат госпошлины 1390 руб. 10 коп. В остальной части иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ. С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова. Решение не вступило в законную силу.