Дело № 11-64/2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
[ ДД.ММ.ГГГГ ] судья Автозаводского районного суда г. Н. Новгорода Кулаевой Е.В., при секретаре судебного заседания Николайчук Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» Автозаводское отделение [ Номер ] на решение мирового судьи судебного участка [ Номер ] [ ... ] района г. Н.Новгорода от [ ДД.ММ.ГГГГ ] по иску Платова А. Г. к ОАО «Сбербанк России Автозаводское отделение [ Номер ] о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
УСТАНОВИ Л:
Истец обратился к ответчику с иском о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.
В обосновании указал, что им, [ ДД.ММ.ГГГГ ] был подписан кредитный договор [ Номер ] с Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ОАО, в лице филиала Сбербанка России - Автозаводское отделение [ Номер ], на получение кредита «На неотложные нужды» в сумме [ ... ] рублей под 18% годовых на срок по [ ДД.ММ.ГГГГ ]. В кредитный договор ответчик включил условие, что «За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере [ ... ] рублей не позднее даты выдачи кредита». Кроме того, пунктом 3.2 кредитного договора ответчик обусловил выдачу кредита уплатой заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации ОАО в сентябре месяце 2010 года, сменил свое наименование и теперь звучит как Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Условие кредитного договора о том, что банк за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Считает, что взимание банком комиссии за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета является незаконным, а п. 3.1 ущемляет его права как потребителя. Просил признать недействительными условия договора и применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика возвратить неосновательно выплаченных денежных средств в размере [ ... ] рублей.
Решением мирового судьи судебного участка [ Номер ] [ ... ] района г. Н. Новгорода от [ ДД.ММ.ГГГГ ], условия п.3.2 кредитного договора [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] заключенного между Платовым А. Г. и ОАО Сбербанк России Автозаводское отделение [ Номер ] признаны незаконными. Взыскано с ОАО Сбербанк России Автозаводское отделение [ Номер ] в пользу Платова А. Г. неосновательно полученные денежные средства в размере [ ... ] рублей. Взыскано с ОАО Сбербанк России Автозаводское отделение [ Номер ] государственную пошлину в доход государства в размере [ ... ] рублей [ ... ]
Сбербанк России обратились с апелляционной жалобой, в которой просят отменить решение мирового судьи и принять новое решение, считают вывод суда о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 закона противоречат положения ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности и являются необоснованными.
Представитель Сбербанка России, действующая на основании Кручинкиной М.Н. жалобу поддержала, просила ее удовлетворить.
Платов А.Г. с доводами апелляционной жалобы не согласен, считает решение мирового судьи законным и обоснованным.
Заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, оценив доводы жалобы в их совокупности, суд приходит к следующему.
Установлено, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между сторонами был заключен кредитный договор [ ... ] В соответствии с п.3.1 данного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере [ ... ] рублей, указанный платеж был произведен [ ... ]
В соответствии со ст. 168 ПС РФ, Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.181 ГК РФ, Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В судебном заседании установлено, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между сторонами был заключен кредитный договор [ ... ] В соответствии с п.3.1 данного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере [ ... ] рублей, указанный платеж был произведен [ ... ]
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15- ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием
Ссудные счета не являются, банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что также усматривается из письма Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.
Мировой судья правильно пришел к выводу, что включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Данной позиции придерживается и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.
В соответствии с его Определением от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Обоснованно установлено, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. "Установление комиссии за ведение ссудного счета - одна из форм сокрытия реальных процентов. С точки зрения гражданского права взыскание таких комиссий - это фактически двойная плата за одну и ту же услугу". Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.
Мировой судья правильно пришел к выводу, что требования истца о признании п. 3.2 кредитного договора незаконным и взыскании 10 [ ... ] руб. подлежат удовлетворению.
С учетом изложенного, суд считает, что доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения мирового судьи, поскольку не основаны на законе и установленных по данному делу фактах.
С учетом вышеизложенного и руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судО П Р Е Д Е Л И Л :
Решение мирового судьи судебного участка [ Номер ] [ ... ] района г. Н. Новгорода от [ ДД.ММ.ГГГГ ] по делу по иску Платова Алексея Геннадьевича к ОАО «Сбербанк России» Автозаводское отделение [ Номер ] о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» Автозаводское отделение [ Номер ]- без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: Е.В. Кулаева.