Решение по иску о взыскании задолжности по кредитному договору

Дело № 2-2304/10 [ Дата ]

Именем Российской Федерации

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Н.Е Дуцевой, при секретаре судебного заседания Бориной А.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ОАО «БАНК УРАЛСИБ»

к

Косенкову Сергею Ивановичу

о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что [ Дата ]. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Косенковым С.И. был заключен кредитный договор [ Номер ] (далее кредитный договор) на сумму 22.730,00 долларов США на срок до 22.05.2012г. В соответствии с условиями указанного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 22730,00 долларов США, а заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить кредит в срок до 22.05.2012г. включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере 9,30% годовых. Истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив сумму кредита 22.730,00 долларов США, мемориальным ордером [ Номер ] от [ Дата ] на счет заемщика. В соответствии с п. 3.2 кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно, в соответствии с графиком. Заемщик, не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором. Заемщик письмами от 02.04.2010г. [ Номер ], [ Номер ] был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить досрочно сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты сумм задолженности в размере, установлено кредитным договором на дату фактического возврата. Требование банка заемщиком не выполнено. В соответствии с п. 6.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 08.04.2010г. курс доллара США составляет 29,29 руб. за 1 доллар США. По состоянию на 08.04.2010г. за заемщиком Косенковым С.И. имеется следующая сумма задолженности:

- просроченная задолженность по основному долгу – 11.888,51 долларов США (348214,46 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.);

- просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 128,60 долларов США (3766,69 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.);

- задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты кредита по состоянию на 08.04.2010г. – 400,52 долларов США (11731,32 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.);

- задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 08.04.2010г. – 50,27 долларов США (1472,41 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.).

Всего сумма задолженности заемщика перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по состоянию на 08.04.2010г. составляет – 12.467,90 долларов США (365184,79 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.).

Просит взыскать с Косенкова С.И. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере 12.467,90 долларов США (365184,79 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.), в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 11.888,51 долларов США (348214,46 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.); просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 128,60 долларов США (3766,69 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.); задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты кредита по состоянию на 08.04.2010г. – 400,52 долларов США (11731,32 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.); задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 08.04.2010г. – 50,27 долларов США (1472,41 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.). Взыскать с Косенкова С.И. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором – 9,30 % годовых на сумму основного долга (11.888,51 долларов США (348.214,46 руб. по курсу ЦБ РФ установленному на 08.04.2010г.) с 08 апреля 2010 года по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга. Взыскать с Косенкова С.И. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов по госпошлине 6.851,85 руб.

Представитель истца - ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие [ ... ].

Ответчик - Косенков С.И. в судебном заседании пояснил, что не согласен с размером неустойки начисленной истцом. Полагает, что неустойка должна быть снижена. Дополнил, что просрочка в исполнении обязательств по исполнении кредитного договора возникла в связи с возникшими проблемами с работой.

Представитель ответчика - Меньшов В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что после заключения кредитного договора ответчик исполнял свои обязанности по выплате основного долга и процентов. В последствии возникли проблемы с работой, ответчик стал допускать просрочки в платежах по кредиту. В марте 2010 года ответчик обращался в Банк с просьбой реструктуризировать долг. Кроме того, ответчиком был произведен платеж в размере 3305 рублей за открытие счета, которые просит зачислить в счет погашения долга, так как они удержаны в виде комиссии незаконно.

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица Косенкова И.В.- жена Косенкова С.И., в судебном заседании поддержала позицию ответчика по делу. Пояснила, что также не согласна с размером неустойки.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, с учетом мнения явившихся участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, его представителя, третье лицо, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что [ Дата ] между Косенковым С.И. и ОАО «Уралсиб» заключен кредитный договор [ Номер ] [ ... ], согласно которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 22.730 долларов США на срок до 22 мая 2012 года включительно, с процентной ставкой – 9,3 % годовых. Данные денежные средства в размере 22730 долларов США были перечислены на счет заемщика [ Номер ], данный факт подтверждается копией мемориального ордера [ ... ]. Ответчик обязался производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно начиная с 25 июня 2007г. в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору (п. 3.2 кредитного договорал.[ ... ].

Косенков С.И. не выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме осуществляет платежи по кредиту, что не оспаривается ответчиком.

Согласно п. 6.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты процентов за пользование кредитом), банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5 % об общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения ответчиком обязательств перед истцом по кредитному договору между сторонами был заключен договор о залоге транспортного средства [ Номер ][ Номер ] [ ... ], согласно которому, предметом залога является транспортное средство - марка, модель [ Марка ], [ Номер ], [ Дата ] выпуска, номер кузова [ Номер ], модель, номер двигателя [ Номер ], номер шасси – отсутствует, цвет серо-голубой, паспорт транспортного средства серии [ Номер ] номер [ Номер ] от [ Дата ].

Установлено, что истец обращался к ответчику с письмами от 02.04.2010г. [ Номер ], [ Номер ], которыми ответчик был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить досрочно сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты сумм задолженности в размере, установлено кредитным договором на дату фактического возврата. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.06.2010 года [ ... ], представленному истцом общая сумма задолженности Косенкова С.И. перед Банком составила 15.422,29 долларов США, в том числе: по кредиту - 10995,47 долларов США; по процентам - 22.42 долларов США; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 4340,53 доллара США; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 63,87 долларов США.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика в рублевом эквиваленте по курсу доллара США на день вынесения решения судом.

Ответчик не согласен с расчетом задолженности, представленной истцом, представил свой расчет задолженности [ ... ].

Дав оценку представленным истцом и ответчикам расчетам задолженности, суд не может принять во внимание расчет ответчика, поскольку он не оформлен надлежащим образом - не имеет подписи лица, составившего расчет, не отражает задолженность по уплате процентов и неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Проверив расчет, представленный истцом л.д.68-74), суд с ним соглашается и считает, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 15.422,29 долларов США, в том числе: по кредиту – 10995,47 долларов США; по процентам – 22.42 долларов США; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 4340,53 доллара США; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 63,87 долларов США.

Курс доллара США, установленный Центральным Банком Российской Федерации на 29.06.2010г. составил 30.9833 руб.

Соответственно задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору, в рублевом эквиваленте составила: 477.782,54 руб., в том числе: по кредиту - 340.639,66 руб.; по процентам - 694,57 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 134.469,62 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1.978,69 руб.

Вместе с тем, из материалов дела видно, что в пункт 3.4 подпункт в) Кредитного договора включена, в том числе, и комиссия за открытие и ведение ссудного счета [ ... ].

Ответчик в судебном заседании пояснил, что для получения кредита им была оплачена комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 3305 рублей. Денежные средства были оплачены в рублях в день получения кредитных денежных средств [ Дата ] по приходному кассовому ордеру [ Номер ].

Указанный довод ответчика подтверждается копией приходного кассового ордера [ ... ].

Истцом не представлено каких-либо доказательств в опровержение указанного довода ответчика. Назначение указанного платежа, произведенного ответчиком в пользу истца в день заключения кредитного договора, не мотивировано.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.

Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.

Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссии за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета в общем размере 3305 руб. 00 копеек не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 3305 руб. 00 копеек рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ] от [ Дата ].

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме 134.469,62 руб. и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средства в размере 1.978,69 руб., суд приходит к следующему.

Ответчик в судебном заседании пояснил, что с требованием о взыскании неустойки не согласен, просит снизить размер неустойки.

Проверив расчет неустойки, представленный истцом, суд с ним соглашается, однако, считает возможным снизить подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средства до 50.000 рублей по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».

В силу ст. 333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Суд с учетом ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить общую сумму неустойки за просрочку погашения долга по кредиту и за допущенную просрочку по уплате процентов – до 42.390,00.

Критерием для уменьшения размера неустойки послужила явная несоразмерность суммы штрафных санкций последствиям просрочки исполнения обязательства, длительность просрочки, материальное положение ответчика.

С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, что в пользу истца с ответчика должна быть взыскана сумма задолженности по кредиту 390.334,23 руб., в том числе: по кредиту - 340.639,66 руб.; по процентам – 694,57 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в общей – 50000 руб. минус 3305,00 рублей (комиссия), итого взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитного договору в общей сумму 388.029,23 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга с суммы основного долга, исходя из процентной ставки, предусмотренной Кредитным договором - 9,30%, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 ГПК РФ: «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

Установлено, что кредитным договором [ Номер ] от [ Дата ] п. 1.4, предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 9,30% годовых. Расчет представленный истцом ограничивается датой 15.06.2010 года. Сумма основного долга в размере 10995,47 долларов США не возвращена ответчиком, последний продолжает пользоваться указанными кредитными средствами, следовательно, имеются основания для взыскания с 16.06.10 года указанных процентов по день исполнения денежного обязательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Установлено, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 6851,85 рублей, что подтверждается платежным поручением [ Номер ] от 14.04.2010г. [ ... ]. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Взысканию с ответчика в местный бюджет подлежит госпошлина в размере 228,44 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» к Косенкову Сергею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Косенкова Сергея Ивановича в пользу Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» сумму задолженности по кредитному договору в размере 388.029,23 руб. (триста восемьдесят восемь тысяч двадцать девять рублей 23 коп.)

Взыскать с Косенкова Сергея Ивановича проценты за пользование кредитом начиная с 16.06.2010 года по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга с суммы основного долга, исходя из процентной ставки, предусмотренной Кредитным договором - 9,30 %, по курсу доллара США, установленному ЦБ РФ по состоянию на 16.06.2010г. в размере 31,4595 руб. Расчет взыскиваемых сумм производить исходя из оставшейся суммы основного долга.

Взыскать Косенкова Сергея Ивановича в пользу Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате госпошлины - 6851 (шесть тысяч восемьсот пятьдесят один) руб. 85 коп.

Взыскать с Косенкова Сергея Ивановича госпошлину в местный бюджет в размере 228,44 руб. (двести двадцать восемь рублей 44 коп.)

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение десяти дней в кассационном порядке.