Дело № 2-2933/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ ДД.ММ.ГГГГ ] г.Нижний Новгород
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Ивановой И.М..,
при секретаре судебного заседания Пачковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
АКБ «Союз» к Сайгиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику.
В обоснование иска истец указал, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между Истцом и Ответчиком Сайгиной Т.А. заключен кредитный договор [ Номер ] (далее кредитный договор), на основании которого банк предоставил Ответчику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 539070 рублей на срок до 15.01.2013г.
Денежные средства были предоставлены исключительно для оплаты автотранспортного средства [ Марка ], [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ]. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 12,9 % годовых. Истец предоставил денежные средства в размере 539070 рублей на счет Ответчика 31 января 2008года. Ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, начиная с апреля 2009 года. Ответчиком по состоянию на 13 мая 2010г. не погашена сумма основного долга в размере 347848, 42 рублей, задолженность по процентам составляет 54322,85 рублей, задолженность по просрочке основного долга составляет 91903,94 рубля, сумма штрафной неустойки составила 140241,20 рублей, срочные проценты 4351,74 рубля, всего 638668, 15 рублей.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автотранспортного средства [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ], где предметом залога является автотранспортное средство [ Марка ], кузов [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, модель двигателя [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ].
Истец обратился к Ответчику с требованием о возврате кредита, уплате начисленных процентов и неустойки за просрочку оплаты кредита и начисленных на кредит процентов.
До настоящего времени Ответчик не произвел каких-либо действий, направленных на полное погашение образовавшейся задолженности.
Дополнительные меры Истца по досудебному урегулированию вопроса с Ответчиком также не дали никаких результатов.
Таким образом, по состоянию на 13 мая 2010года общая сумма долга Ответчика перед Банком составила 638668,15 руб., в том числе: сумма основного долга - 347848, 42 рубля, задолженность по процентам - 54322,85 рублей, задолженность по просрочке основного долга - 91903,94 рубля, сумма штрафной неустойки - 140241,20 рублей, срочные проценты- 4351,74 рубля.
По указанным причинам Истец просит: взыскать с ответчика в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) указанную сумму, кроме того, расходы по государственной пошлине в сумме 9586,68рублей;
обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство [ Марка ], [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, модель двигателя [ Номер ],[ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ].
путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную стоимость в размере 90% от залоговой стоимости – 539070,03 рубля.
В судебном заседании представитель истца АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Учаева Н.С., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования и просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Сайгина Т.А. исковые требования признала частично, суду пояснила, что задолженность по кредиту возникла в связи со сложным материальным положением, так как она временно не трудоустроена, просит снизить штрафные санкции.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
[ ДД.ММ.ГГГГ ] между Истцом и Ответчиком Сайгиной Т.А. заключен кредитный договор [ Номер ] (далее кредитный договор), на основании которого банк предоставил Ответчику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 539070 рублей на срок до [ ДД.ММ.ГГГГ ]
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ], где предметом залога является автотранспортное средство [ Марка ], кузов [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, модель двигателя [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ].
Денежные средства были предоставлены истцом исключительно для оплаты автотранспортного средства [ Марка ], [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ].
Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 12,9 % годовых.
Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора.
Из выписки по лицевому счету следует, что Истец предоставил денежные средства в размере 539070рублей на счет заемщика Сайгиной Т.А..
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В соответствии с п. 3.4 кредитного договора, графика возврата кредита и уплаты процентов [ ... ] Сайгина Т.А. взяла на себя обязательство производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно 15 числа каждого месяца.
Условиями кредитного договора установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 12386 руб.
Из представленных материалов следует, что ответчик с момента получения кредита допустила просрочку платежей по кредитному договору, начиная с 16 апреля 2009года, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.
По состоянию на 13 мая 2010г. сумма задолженности по кредитному договору составляет :
сумма основного долга в размере 347848, 42 рублей, задолженность по процентам -54322,85 рублей, задолженность по просрочке основного долга - 91903,94 рубля, сумма штрафной неустойки - 140241,20 рублей, срочные проценты- 4351,74 рубля.
15 декабря 2009г. Банк обращался к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате начисленных процентов и неустойки за просрочку уплаты кредита.
Ответчик образовавшуюся задолженность добровольно не погасил.
Согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору [ ... ], по состоянию на 13 мая 2010 г. за Заемщиком имелась задолженность по основному долгу в сумме 347848,42 рублей, сумма просроченного основного долга 91903,94 рубля.
Суд, проверив указанный расчет, полагает, что он составлен в соответствии с требованиями законодательства и условий кредитного договора, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых от суммы основного долга, начиная с 16 апреля 2009года по день исполнения обязательства в сумме 54332,85 рублей и 4351,74 рубля- срочные проценты, поскольку согласно ч. 2 ст. 809 ГПК РФ кредитор имеет требовать с заемщика уплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик выплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.
Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».
Согласно представленного Истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору [ ... ], сумма штрафной неустойки составила 140241,20 рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Из расчета задолженности, видно, что неустойка за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляет 140241,20 рублей.
Суд, с учетом ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить сумму штрафных санкций до 50.000 рублей
Критерием для уменьшения размера неустойки послужила явная несоразмерность суммы штрафных санкций последствиям просрочки исполнения обязательства, длительность просрочки.
Кроме того, пункт 2.5 Кредитного договора[ ... ] в расчет эффективной процентной ставки по договору включена в том числе и единоразовая комиссия за выдачу кредита.
Согласно выписки из движения лицевого счета Сайгиной Т.А. уплачена истцу комиссия за выдачу кредита в размере 4900 рублей [ ... ].
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
С учетом изложенного, суд полагает, что положение п.2.5 кредитного договора [ Номер ], заключенного [ ДД.ММ.ГГГГ ] между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и ответчиком Сайгиной Т.А. в части включения в расчет эффективной процентной ставки по договору единоразовой комиссии за выдачу кредита - не соответствует требованиям Закона, соответственно должно быть признано недействительным.
Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, пояснений представителя истца и ответчика, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета в размере 4900 рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на её счет в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 4900 рублей - комиссия за выдачу кредита - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ], заключенному [ ДД.ММ.ГГГГ ].
На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
В силу ч. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права ( требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 2 ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицом, предложившему на торгах наивысшую цену.
С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Таким образом, в пользу истца с ответчика должна быть взыскана сумма задолженности по кредиту: 342948, 42рублей - сумма основного долга; 54322,85 рублей- задолженность по процентам; 91903,94 рубля- задолженность по просрочке основного долга, 50000 рублей - сумма штрафной неустойки, 4351,74 рубля- срочные проценты, всего 543526рублей 95 копеек
Подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автотранспортное средство [ Марка ], кузов [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, модель двигателя [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ] путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную стоимость в размере 539070,03 (90% от залоговой стоимости автомобиля).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.
В судебном заседании установлено, что Истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9586,68 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.6), взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины в сумме 8635рублей 26 копеек пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «СОЮЗ» ОАО к Сайгиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АКБ «СОЮЗ» ОАО с Сайгиной Т.А. задолженность по кредитному договору в размере 543526рублей 95 копеек, из них сумма основного долга 342948, 42рубля; сумма просроченного основного долга-91903,94рубля; просроченные проценты 54322,85рублей, штрафная неустойка- 50000рублей, срочные проценты-4351,74 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8635рублей 26 копеек, всего 552162рубля 21 копейка.
Обратить взыскание предмет залога по договору залога автотранспортного средства [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ]-
автотранспортное средство [ Марка ], кузов [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] изготовления, модель двигателя [ Номер ], паспорт транспортного средства [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ] путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную стоимость в размере 539070,03рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «СОЮЗ» ОАО к Сайгиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода с момента изготовления мотивированного решения, т.е. с [ ДД.ММ.ГГГГ ].