Дело № 2-4565/10 [ ДД.ММ.ГГГГ ] З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Автозаводский федеральный районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Дуцевой Н.Е.., при секретаре судебного заседания Бориной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО «Русфинанс Банк»
к
Тиминой Е.Г.
о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что 26.09.2008г. Тимина Е.Г. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80.000,00 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер [ Номер ]. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора [ Номер ], ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 116667,63 руб., в том числе: единовременная комиссия за обслуживание – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 27958,40 руб., текущий долг по кредиту – 41.813,19 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 4.140,04 руб., просроченный кредит – 33.125,26 руб., просроченные проценты – 9630,74 руб., сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб.
Просит: взыскать с Тиминой Е.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита [ Номер ] от 26.09.2008 года в размере 116.667, 63 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3533, 35 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие [ ... ]
Ответчик Тимина Е.Г. в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом [ ... ]
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными
При указанных обстоятельствах, суд находит, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию и, принимая во внимание согласие представителя истца на вынесение заочного решения, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».
По ст. 434 ГК РФ: «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса».
В соответствии со ст. 435 ГК РФ: «1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной».
В соответствии со ст. 438 ГК РФ: «1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В судебном заседании установлено, что 26.09.2008г. Тиминой Е.Г. заполнено заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80.000,00 рублей на срок 36 месяцев [ ... ], согласно которому, указанные в заявлении предложения приобретают характер оферты на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета после подписания заявления и передачи его в Банк. Акцептом Банком.
Установлено, что ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Тиминой Е.Г. текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Тиминой Е.Г., что подтверждается копией платежного поручения [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] о перечислении суммы кредита – 80.000,00 рублей по договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] Таким образом, между истцом и ответчиком [ ДД.ММ.ГГГГ ] был заключен кредитный договор [ Номер ].
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов ([ ... ], являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора [ Номер ], ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Установлено, что ответчик допускала нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 26-29).
Сумма задолженности ответчика по кредитному договору [ Номер ] составляет 116667,63 руб., в том числе: единовременная комиссия за обслуживание – 0,00 руб.; долг по уплате комиссии – 27958,40 руб., текущий долг по кредиту – 41.813,19 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 4.140,04 руб., просроченный кредит – 33.125,26 руб., просроченные проценты – 9630,74 руб., сумма штрафа за просрочку – 0,00 руб.
Суд соглашается с представленным Истцом расчетом задолженности ответчика по кредитному договору [ ... ]
Вместе с тем, из материалов дела видно, что в пункт 2.2.1 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам» включена, в том числе, и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,4 % от суммы кредита [ ... ]
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
С учетом изложенного, суд полагает, что ссылки в кредитном договоре на обязанность ответчика по уплате комиссии и положение пункта 2.2.1 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора [ Номер ] заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Тиминой Е.Г. - не соответствуют требованиям Закона, соответственно должны быть признаны недействительными.
Согласно расчету задолженности (л.д. 26-29), при погашении ответчиком кредита, на погашение комиссии были распределены денежные средства в общей сумме 13.481,20 рублей (1120,00 + 1120,00 + 152,00 + 968,00 + 128,00 + 992,00 + 617,60 + 470 + 1000,00 + 617,60 + 235,20 + 617,60 + 617,60 + 235,20 + 1120,00 + 617,60 + 1000,00 + 235,20 + 617,60 + 1000,00).
Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 13.481,20 рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.
Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 13.481,20 рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ]
По указанным выше основаниям не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и долг по уплате комиссии в размере 27958,40 рублей.
С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
Таким образом, в пользу истца с ответчика должна быть взыскана сумма задолженности по кредиту в размере: 55.603,61 руб., в том числе: текущий долг по кредиту – 41.813,19 руб., просроченный кредит – 19.643,80 руб. (33.125,26 минус 13.481,20), проценты – 13770,78 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Истцом оплачена государственная пошлина в размере 3533,35 рублей, что подтверждается платежными поручениями [ ... ]
Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям - в размере 1868,11 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Тиминой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Тиминой Е.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 55.603 (пятьдесят пять тысяч шестьсот три) рубля 61 коп.
Взыскать с Тиминой Е.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 1868 (одну тысячу восемьсот шестьдесят восемь) рублей 11 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Тиминой Е.Г. - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода.
Федеральный судья: Н.Е. Дуцева