Дело № 2-2684/10 [ ДД.ММ.ГГГГ ] Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Автозаводский федеральный районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Дуцевой Н.Е., при секретаре судебного заседания Борисове А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
АКБ «Союз» ОАО
к
Полуэктовой Л. Н.
о взыскании задолженности по кредитному договору,
по встречному иску
Полуэктовой Л. Н.
к
АКБ «СОЮЗ» ОАО
о признании договора в части ничтожным, возмещении морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между Истцом и Ответчиком Полуэктовой Л.Н. был заключен кредитный договор [ Номер ]и (далее кредитный договор), о предоставлении ответчику денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 800.000 рублей на капитальный ремонт и благоустройство нежилого здания, общей площадью 247,80 кв.м, расположенного по адресу [ Адрес ]. Срок возврата кредита установлен до 20 августа 2009 года включительно. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 14,5 % годовых. Денежные средства ответчику были предоставлены исключительно на потребительские цели.
Руководствуясь п. 2.1 кредитного договора, истец предоставил денежные средства в размере 120.000,00 руб. на счет ответчика [ Номер ]. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора Ответчик взял на себя обязательство производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно 25 числа каждого месяца. П. 3.5 кредитного договора установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 10941 руб.
Ответчиком допущены значительные, неоднократные и систематические нарушения условий Кредитного договора по возврату кредита и процентов за пользование им. По состоянию на 26.04.2010г. не погашена сумма основного долга в размере 763.700,21 руб. Задолженность по процентам составляет 1.051.787,02 руб.
Кроме того, руководствуясь п. 5.2 кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик выплачивает банку штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Сумма штрафной неустойки составила 186354,88 руб.
Истец обращался к ответчику с требованием о возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и неустойки за просрочку оплаты кредита и начисленных на кредит процентов. До настоящего времени Ответчик не произвел действий, направленных на полное погашение образовавшейся задолженности.
По состоянию на 26.04.2010г. общая сумма долга перед Банком составила 2.001.912,11 руб., в том числе: 763.770,21 – задолженность по основному долгу; 1.051.787,02 – проценты; 186.354,88 руб. – штрафная неустойка.
Просит: взыскать в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) с Полуэктовой Л. Н. задолженность по кредитному договору в размере 2.001.912,11 руб., в том числе: 763.770,21 – задолженность по основному долгу; 1.051.787,02 – проценты; 186.354,88 руб. – штрафная неустойка. Взыскать с ответчика судебные расходы по ведению настоящего дела.
Встречное исковое заявление Полуэктовой Л.Н. приняты судом к рассмотрению.
Ответчицей Полуэктовой Л.Н. предъявлены встречное исковое заявление к АКБ «СОЮЗ» ОАО, в котором она просит суд: признать пункты 3.3.9, 5.2, 4.1.1, 4.1.2, 4.4.2, 4.4.5, 5.2, 5.6 кредитного договора [ Номер ]и от [ ДД.ММ.ГГГГ ], заключенного между ней и ответчиком ничтожными; обязать ответчика оплатить ей 20.000 рублей в возмещение морального вреда.
В ходе рассмотрения дела истец изменил исковые требования, в окончательном варианте просил суд: взыскать в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) с Полуэктовой Л. Н. задолженность по кредитному договору в размере 2.191.216,10 руб., в том числе: 735.068,06 – сумма основного долга; 895.978,34 руб. – задолженность по процентам; 560.169,70 руб. – задолженность по неустойке. Взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 18.209,56 руб.
Измененные исковые требования АКБ «СОЮЗ» (ОАО) приняты судом к рассмотрению.
В судебном заседании представитель истца АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Ермакова Л.В., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования и просила удовлетворить в полном объеме, дополнила, что ответчику направлялись уведомления с требованием о погашении задолженности, но задолженность не погашена до настоящего времени. Со встречными исковыми требованиями не согласилась, считает их необоснованными. Пояснила, что действия истца основаны на условиях кредитного договора, который подписан ответчицей. Ответчицей допущены систематические грубые нарушения положений кредитного договора. С декабря 2008 года начались просрочки в платежах. А с июня 2009 года платежи прекратили поступать. Дополнила, что платежи ответчика распределялись на погашение процентов и суммы основного долга. Неустойка в первую очередь не взыскивалась при распределении платежей. Считает, что все условия договора соответствуют действующему законодательству. Условия договора определены сторонами, договор подписан ответчицей, соответственно ответчица согласилась с условиями договора. Просит иск АКБ «СОЮЗ» (ОАО) удовлетворить в полном объеме, встречный иск оставить без удовлетворения.
Ответчица Полуэктова Л.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями АКБ «СОЮЗ» (ОАО) не согласилась. Встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что у нее хорошая кредитная история. Параллельно со спорным кредитом она оплачивает еще 2 кредита. В связи с кризисом у нее возникли проблемы, другие банки дали ей отсрочку по платежам. С истцом был заключен кредитный договор в 2007 году, платежи она вносила регулярно, просрочки начались в 2009 году, но основной долг она всегда оплачивала регулярно. Считает, что основной долг погашен в 2009 году. В 2009 году ее финансовое положение нормализовалось, с марта 2009 года она стала погашать задолженность по процентам. Считает, что в настоящее время у нее нет задолженность по основному долгу, платежи она производит по графику на протяжении всего рассмотрения дела в суде. Также пояснила, что она оплатила комиссию за открытие ссудного счета, денежные средства были автоматически сняты с ее счета. Также пояснила, что считает пункты договора, указанные во встречном исковом заявлении ничтожными, поскольку они противоречат действующему законодательству. Дополнила, что не согласна с расчетом истца и распределением денежных средств по платежам. Своего расчета задолженности не представила.
Представитель ответчика Полуэктовой Л.Н. – адвокат Глазкова Л.К. в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения представителя истца, ответчицы, которая в судебном заседании не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ее представителя, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, ответчицу, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В судебном заседании установлено, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между Истцом и Ответчиком Полуэктовой Л.Н. был заключен кредитный договор [ Номер ]и (далее кредитный договор) о предоставлении ответчику денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме 800.000 рублей на срок до 25.09.2022 года включительно. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 14,5 % годовых. Денежные средства были предоставлены ответчику исключительно на капитальный ремонт и благоустройство нежилого здания, общей площадью 247,80 кв.м, расположенного по адресу [ Адрес ]. Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора [ ... ].
Руководствуясь п. 2.1 кредитного договора, истец предоставил денежные средства в размере 120.000,00 руб. на счет ответчика [ Номер ], что подтверждается выпиской по счету [ ... ], не оспаривается ответчиком.
В соответствии с п. 3.4 кредитного договора Ответчик взял на себя обязательство производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно 25 числа каждого месяца. П. 3.5 кредитного договора установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 10941 руб.
Ответчиком допущены значительные, неоднократные и систематические нарушения условий Кредитного договора по возврату кредита и процентов за пользование им. По состоянию на 26.04.2010г. не погашена сумма основного долга в размере 763.700,21 руб. Задолженность по процентам составляет 1.051.787,02 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности [ ... ].
Установлено, что истец обращался к ответчику с требованием о возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов и неустойки за просрочку оплаты кредита и начисленных на кредит процентов [ ... ].
С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными.
Вместе с тем, из пояснений ответчика Полуэктовой Л.Н. следует, что при получении кредита, она уплатила единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 8000 рублей. Из дела видно, что ответчиком уплачена истцу комиссия за выдачу кредита в размере 8000 рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера [ ... ], не отрицается представителем истца АКБ «СОЮЗ» (ОАО).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
В тексте кредитного договора отсутствует пункт, обязывающий ответчицу оплатить комиссию за выдачу кредита. Однако из пояснений сторон, а также факта оплаты ответчиком комиссии, следует, что одним из условий предоставление кредита была обязанность ответчика оплатить комиссию за выдачу кредита.
С учетом изложенного, суд полагает, что указанное условие предоставления кредита - обязанность ответчика по уплате комиссии не соответствуют требованиям Закона, соответственно должны быть признаны недействительными.
Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссии за выдачу кредита в размере 8000 рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.
Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 8000 рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ]и от [ ДД.ММ.ГГГГ ]
Рассматривая встречные исковые требования Полуэктовой Л.Н. о признании ничтожными пунктов 3.3.9, 5.2, 4.1.1, 4.1.2, 4.4.2, 4.4.5, 5.2, 5.6 кредитного договора [ Номер ]и от [ ДД.ММ.ГГГГ ], заключенного между истцом и ответчиком, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 3.3.9 кредитного договора установлен порядок погашения задолженности заемщика по кредитному договору, согласно которому в первую очередь погашаются расходы кредитора по возврату задолженности; во вторую очередь – неустойки, штрафные неустойки и штрафы; в третью очередь – просроченные проценты; в 4-ю очередь – просроченная задолженность; в 5-ю очередь – проценты за пользование кредитом; в 6-ю очередь – задолженность по кредиту (основной долг).
Вместе с тем, из пояснений представителя АКБ «СОЮЗ» (ОАО) - истца по первоначальному иску - ответчика по встречному иску, следует, что при распределении платежей, вносимых Полуэктовой Л.Н., денежные средства зачислялись на погашение задолженности по процентам и по основному долгу. Указанный довод подтверждается выпиской по счету [ ... ].
Пунктом 4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора установлены следующие обязанности Полуэктовой Л.Н.: возвратить полученные по договору денежные средства в полном объеме, уплатить проценты, начисленные кредитором за весь фактический период пользования кредитом и штрафную неустойку, предусмотренный договором; производить возврат кредита, уплату начисленных кредитором путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и в порядке предусмотренных разделом 3 договора.
Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, суммы штрафов и штрафных неустоек в следующих случаях: нарушение заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов, предусмотренных договором; утрата обеспечения; наступление страхового случая, предусмотренного полисом по страхованию/ или нарушение обязательств по заключению полиса по страхованию, предусмотренного п. 4.1.8 договора; наличие просрочки внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту более трех раз в течение 12 месяцев независимо от длительности просрочки; полная или частичная утрата либо повреждение предмета залога; грубое нарушение заемщиком правил пользования предметом залога, правил содержания и ремонта, а также обязанности принимать меры по ее сохранности; необоснованный отказ кредитору в проверке состояния предмета залога; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договорами обеспечения; другие случаи, предусмотренные действующим законодательством РФ.
Пунктом 4.4.5 кредитного договора предусмотрено право кредитора взыскать, в том числе досрочно, в случаях, предусмотренных п. 4.4.2 договора, сумму любой задолженности по настоящему договору, включая штрафную неустойку, предусмотренную договором.
П. 5.2 договора предусмотрена ответственность заемщика: в случае нарушения срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом выплатить штрафную неустойку в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.
Согласно п. 5.6, исполнением обязательств заемщика по кредитному договору считается возврат суммы кредита, а также сумм уплаты процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом, штрафов, штрафных неустоек, предусмотренных договором, в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».
В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридически лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Подписывая кредитный договор, Полуэктова Л.Н. согласилась с его условиями. Истица по встречному иску самостоятельно выбрала именно данный банк, была свободна в заключении договора. В случае каких-либо возражений, у Полуэктовой Л.Н. имелась возможность обратиться в другие кредитные организации для получения денежных средств.
Оценив вышеизложенные обстоятельства, приведенные нормы законодательства, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Полуэктовой Л.Н. – признать пункты 3.3.9, 5.2, 4.1.1, 4.1.2, 4.4.2, 4.4.5, 5.2, 5.6 кредитного договора [ Номер ]и от [ ДД.ММ.ГГГГ ], заключенного между ней и ответчиком ничтожными – не основано на законе и удовлетворению не подлежит.
Соответственно не подлежит удовлетворению и требование Полуэктовой Л.Н. о возмещении морального вреда в размере 20.000,00 рублей.
Проверив представленный истцом - АКБ «СОЮЗ» (ОАО) расчетом задолженности Полуэктовой Л.Н. по кредитному договору, суд с ним соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и нормами гражданского законодательства.
Кроме того, возражая против расчета истца, ответчица Полуэктова Л.Н. не представила своего расчета задолженности.
Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд с учетом ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить задолженность по неустойке – с 650169 руб. 70 коп. до 120.000 рублей.
Критерием для уменьшения размера неустойки послужила явная несоразмерность суммы штрафных санкций последствиям просрочки исполнения обязательства, длительность просрочки.
С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Таким образом, суд полагает, что в пользу истца с ответчика должна быть взыскана сумма задолженности по кредиту сумме 1.743.046,40, из которых сумма основного долга - 727.068,06 руб. (735.068,06 руб. минус 8000 руб. – комиссия); проценты в сумме 895.978,35 руб.; штрафная неустойка в размере 120.000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
В судебном заседании установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 18209,56 руб., что подтверждается платежным поручением [ ... ], взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований - в размере 16.915,23 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «СОЮЗ» ОАО к Полуэктовой Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Полуэктовой Л. Н. пользу АКБ «СОЮЗ» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 1.743.046 один миллион семьсот сорок три тысячи сорок шесть) рублей 40 коп., из которых сумма основного долга 727.068,06 руб., проценты - 895.978,34 руб., штрафная неустойка - 120.000 рублей.
Взыскать с Полуэктовой Л. Н. в пользу АКБ «СОЮЗ» ОАО расходы по уплате госпошлины в сумме 16.915 (шестнадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 23 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «СОЮЗ» (ОАО) - отказать.
В удовлетворении встречного иска Полуэктовой Л. Н. к АКБ «СОЮЗ» (ОАО) о признании договора в части ничтожным, возмещении морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение 10 дней.