Дело № 2-3890/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ ДД.ММ.ГГГГ ] г. Нижний Новгород
Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Григорьева С.Н., при секретаре Чечине П.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
СОКОЛОВА С. М.
к
КБ « РЕНЕССАНС КАПИТАЛ» ( ООО)
о признании кредитного договора частично
недействительным, возврате суммы переплаты, взыскании
процентов, компенсации морального вреда, расходов на
представителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании кредитного договора частично недействительным. В обоснование исковых требований указали, что 20.08.2008 г. между ним и КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) была акцептована оферта на предоставление автокредита в размере 372400 руб. на автомобиль марки [ Марка ] [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска стоимостью 532000 руб. в дилерском центре ООО « [ ... ]». Между ним и КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. Указанный договор считает заключенным с ущемлением его прав и законных интересов по следующим основаниям: В соответствии с п. 4.5 договора банк предоставляет заемные денежные средства путем единовременного перечисления суммы кредита в безналичной форме заемщику. Кредит предоставлялся на автомобиль, принадлежащий автосалону, им был внесен первый взнос за автомобиль в размере 159600 руб., оставшуюся часть суммы в размере 372400 руб. банк перечислил по безналичному расчету на расчетный счет ООО « [ ... ]». Согласно п. 4.8 кредитного договора комиссия за перечисление денежных средств банком не взимается. Однако в приложении « График платежей» к кредитному договору сумма кредита указана 394744 руб. и расчет ежемесячных платежей рассчитан исходя из этой суммы. Таким образом, банк включил в сумму, перечисленной по кредиту 372400 руб. скрытую комиссию за перечисление денежных средств по кредиту в размере 22344 руб. Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в т.ч. и комиссии за открытие и ведение ( обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Данное действие противоречит условиям договора и нарушает требования закона. В соответствии с п. 4.10 кредитного договора за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Согласно предложению к договору такая ставка составляет 0,45% в месяц от суммы кредита. Сумма комиссий за обслуживание, подлежащая выплате, по кредитному договору составляет 106581 руб. за 60 месяцев по 1776 руб. 35 коп в месяц. Из информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Таким образом, указанный пункт договора противоречит законодательству РФ и не может считаться надлежащим условием договора. В соответствии с предложением к кредитному договору, процентная ставка по кредиту составляет 12,90%, однако расчет платежей по кредиту осуществлен исходя из установленной банком эффективной процентной ставки ( полная стоимость кредита) в размер 23% годовых от суммы кредита. В связи с этим размер процентов по кредиту по ставке 23% годовых за 60 месяцев составляет 142995 руб. 67 коп. В расчет полной стоимости кредита включены: расчеты по кредиту, проценты, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за предоставление кредита. Однако при применении ставки по кредиту 12,90% размер процентов по кредиту существенно сократился бы и уменьшался аннуитентично, а также исключение скрытой комиссии за перечисление денежных средств по кредиту в размере 22344 руб. и комиссии за обслуживание кредита по ставке 0,45% в месяц в размере 106581 руб. за 60 месяцев по 1776 руб. 35 коп. в месяц, существенно сокращают размер ежемесячных платежей, соответственно общую переплату за кредит в целом. Таким образом, проценты за пользование кредитом за 60 месяцев составит 134851 руб. 58 коп., а сумма ежемесячного платежа, включая процент по кредиту по ставке 12,90% годовых, составит 8454 руб. 19 коп., а не 10738 руб. 68 коп. как рассчитал КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО). За период с 23.08.2008 г. по 23.08.2010 г. по автокредиту по ставке 23% и учета включенной скрытой комиссии за перечисление денежных средств, также комиссии за обслуживание кредита, им была уплачена сумма в размере 257728 руб. 32 коп. ( 10738 руб. 68 коп. х 24 месяца). Однако за аналогичный период по ставке 12,90% и исключения всех включенных комиссий банка, сумма составила бы 202900 руб. 56 коп. ( 8454 руб. 19 коп. х 24 месяца). Итого, переплата за 24 месяца составляет 54827 руб. 76 коп. Исходя из вышеизложенного, остаток основного долга на 23.08.2010 г. по ставке 12,90%, также исключая банком включенные комиссии, должен составлять 251270 руб. 34 коп., принимая во внимание уже существующую переплату по кредиту с 23.08.2008 г. по 23.08.2010 г., сумма переплаты идет в счет частично досрочного погашения долга ( согласно п. 6.1 « Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф.3-029)». Соответственно при этом расчете: 251270 руб. 34 коп. – 54827 руб. 76 коп. = 196442 руб. 58 коп. – должен составлять остаток основного долга по кредиту на 23.08.2010 г. Исходя из данной формулы, сумма ежемесячных платежей составит 6609 руб. 47 коп. Применение эффективной процентной ставки по кредиту в размере 23% существенно ущемляет его права как потребителя. Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» ( утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссылка в договоре на условие п. 5.1 Положения Банка России ( уже не действовавшего на момент заключения кредитного договора Письмо ЦБ РФ от 03.06.2008 г. № 64-Т), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна и законом не установлена. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом его права как потребителя. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Принимая во внимание, что банк в течение долгого времени нарушал его права, а также выражал явное нежелание на пересмотр процентной ставки по кредиту, и взимание комиссий за открытие и ведение счета, просит возместить моральный вред в размере 5000 руб. Просит признать п.п. 4.9, 4.10 кредитного договора от 23.08.2008 г. несоответствующими законодательству РФ; признать п.п. 2.2, 2.11 предложения к кредитному договору от 23.08.2008 г. несоответствующими законодательству РФ; обязать КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредиту и процентов по нему по ставке 12,90% годовых 23.08.2008 г. до конца срока действия кредитного договора; обязать КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) произвести зачет суммы переплаты в размере 54827 руб. 76 коп. за период с 23.08.2008 г. по 23.08.2010 г. в счет частично-досрочного погашения кредита, т.е. списания с остатка основного долга на данный момент, в соответствии с новым перерасчетом, в ближайшую по графику платежей дату погашения суммы денежных средств; обязать КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредиту и процентов по нему по ставке 12,90% годовых, начиная с 23.08.2010 г. ( т.е. с 25 месяца оплаты кредиты) с учетом переплаты, осуществленной в период с 23.08.2008 г. по 23.08.2010 г. ( 24 месяца в целом) в размере 54827 руб. 76 коп., до конца срока действия кредитного договора; компенсировать моральный вред в размере 5000 руб.
В ходе рассмотрения дела по существу истец заявил ходатайство о принятии и приобщении к материалам гражданского дела уточненного искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать п.п. 4.9, 4.10 кредитного договора от 23.08.2008 г. несоответствующими законодательству РФ; признать п.п. 2.2, 2.11 предложения к кредитному договору от 23.08.2008 г. несоответствующими законодательству РФ; обязать КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) произвести возврат суммы переплаты, включая комиссии в размере 120065 руб. 02 коп. за период с 23.08.2008 г. по 22.11.2010 г.; обязать КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО)компенсировать моральный вред в размере 5000 руб.; обязать ответчика компенсировать расходы на представителя в размере 5000 руб.; обязать ответчика возместить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.08.2008 г. по 22.11.2010 г. в размере 20657 руб. 88 коп.
Определением Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода от [ ДД.ММ.ГГГГ ] уточненное исковое заявление принято к рассмотрению.
Истец в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие истца по представленным материалам дела.
Представитель истца Александрова И.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик – представитель КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) в судебное заседание не явились, о явке в суд извещались надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка [ ... ]. Просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, о чем в материалах дела имеется заявление [ ... ].
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по представленным материалам дела.
В своем отзыве на исковое заявление КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) указали, что считают исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истцом пропущен срок исковой давности. Требования истца связаны с признанием условий договора недействительными. В исковом заявлении истец в целом кредитный договор как сделку не оспаривает, о недействительности всего кредитного договора не заявляет, ограничиваясь оспариваем лишь ряда его условий. Кредитный договор, условия которого оспаривает истец, относится к категории оспоримых сделок, поскольку его положения могут быть признаны недействительными только по решению суда, тогда как ничтожные сделки являются недействительными с момента их совершения и не требуют такового признания их судом. Кредитный договор был заключен 20.08.2008 г. путем акцепта банком оферты истца. В этот момент истец узнал о должен был узнать о включении в кредитный договор условий, которые, по его мнению, нарушают его права, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых истцом комиссий содержатся в условиях заключенного между сторонами кредитного договора, с которым истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал. Момент выплаты истцом комиссии за обслуживание кредиты по кредитному договору не является самостоятельным событием, а является следствием включения в кредитный договор условия об уплате комиссии. Таким образом, срок исковой давности истек 20.08.2009 г. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истцов в нарушении установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности. В своем исковом заявлении истец не приводит уважительным причин пропуска им срока исковой давности, равно как и не ходатайствует перед судом о восстановлении такого срока, следовательно, у истца отсутствуют какие-либо уважительные причины пропуска им срока исковой давности. В связи с этим банк заявляет требование о применении к требованиям истца срока исковой давности и просит отказать в их удовлетворении.
Истец ошибочно полагает, что банком была удержана скрытая комиссия в размере 22344 руб. за перечисление денежных средств в дилерский центр. Указанная сумма была оплачена за подключение к программе страхования. Между банком и истцом был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля [ Номер ] от 20.08.2008 г. путем акцепта банком предложения о заключении договоров истца от 20.08.2008 г., которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Условия, на которых истец заключил оспариваемый договор, содержатся в предложении о заключении договоров, общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей, тарифах комиссионного вознаграждения КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) по операциям с физическими лицами, порядке предоставления и обслуживания кредитных карт КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО), тарифах КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) по предоставлению и обслуживанию банковских карт, правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми истец ознакомился, был полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, как следует из содержания предложения истца о заключении договоров. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании ( раздел анкеты). Комиссия за подключение к программе страхования п. 14.1 Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Услуга по подключению клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. В соответствии с п. 14.2 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,1% от запрошенной суммы за каждый месяц срока кредита. Заемщик выразил желание на подключение к программе страхования в письменном виде, комиссия была включена в общую сумму кредита на основании п. 14.2 Общих условий, как указано в п. 2.2 Предложения о заключении договоров. Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования составила 22340 руб. и была списана единоразово в безакцептном порядке со счета заемщика на основании п. 14.3 Общих условий.
Относительно обоснованности доводов истца о незаконности установления комиссии за обслуживание кредита КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) считает, что отношения между банком и заемщиком, возникающие по кредитному договору, регулируются как общими нормами действующего законодательства РФ, так и специальными, в т.ч. ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. « О банках и банковской деятельности». Банк России разграничивает такие понятия как « процентные ставки по кредитам» и « стоимость банковских услуг». Понятие « платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Согласно актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды ( кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, п. 2.1. Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в т.ч.: сборы ( комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту ( оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение ( обслуживание) счетов заемщика ( если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии ( платы). Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается ЦБ РФ. Включение в договор условия об уплате банку комиссии за обслуживание кредита нельзя расценивать как нарушение прав потребителя. Относительно условий кредитных договоров КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) имеется судебная практика судов общей юрисдикции, согласно которой условия о взимании комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, основания для признания таких условий недействительными отсутствуют. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать кроме процентов за пользование кредитом и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита – плата не за пользование денежными средствами, а за услуги банка по обслуживанию кредита. Если клиент желает, чтобы банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то банк: в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами; направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита ( даже если клиент не должник). Таким образом, банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг. Информация о необходимости оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита и его стоимости доводится до сведения заемщика путем отражения данного условия в условиях кредитного договора. Заемщик, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в т.ч. о полной стоимости кредита, указанной в предложении клиента, добровольно принимает на себя все права и обязанности определенные договоров либо отказывается от его заключения.
Требования истца о возмещении морального вреда являются надуманными и необоснованными. Банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав клиента или не посягают на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан. Клиентом не были представлены доказательства, что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил клиенты физические или нравственные страдания [ ... ].
Доводы истца о том, что 22.11.2010 г. банком с него была удержана комиссия за досрочное погашение задолженности по кредиту необоснованны. Банком такая комиссия не удерживалась. Банк прилагает выписку по счету и расчет задолженности на 07.12.2010 г.
Относительно требования истца о возмещении процентов по ст. 395 ГК РФ банк сообщает следующее. Поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами имеют денежное выражение, а деньги являются имуществом, исковое заявление о взыскании процентов носит имущественный характер. По искам о взыскании денежных средств цена иска определяется исходя из взысканной денежной суммы. Цена иска указывается истцом. Поэтому в исковом заявлении о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами должна быть указана цена, исчисленная из суммы процентов, начисленных к моменту предъявления иска. Такое исковое требование всегда подлежит оценке. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, следовательно, государственная пошлина при подаче искового заявления о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами должна исчисляться из суммы процентов, начисленных к моменты предъявления иска и может быть изменена на день вынесения решения. Таким образом, при подаче искового заявления о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания должны применяться правила уплаты государственной пошлины. В рассматриваемом случае положения кредитного договора никем не оспаривались, недействительными и ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, т.к. данный факт устанавливается соответствующим решением суда [ ... ].
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ: « Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка ( п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной».
В соответствии со ст. 196 ГК РФ: « Общий срок исковой давности устанавливается в три года».
В соответствии с ч. 1 ст. 197 ГК РФ: « Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком».
В соответствии со ст. 199 ГК РФ: « 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске».
Заявленное требование КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о применении сроков исковой давности суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку течение срока исковой давности для предъявления требования о признанием условий договора недействительными началось с даты его исполнения, т.е. с 20.08.2008 г. с даты заключения договора, в связи с чем данный срок истец 20.08.2009 г. Установлено, что истец предъявил исковое заявление в суд 10.09.2010 г.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец обратился с иском в суд за пределами срока исковой давности.
Суд считает возможным применить срок исковой давности и отказать Соколову С.М. в удовлетворении заявленных им исковых требований.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ: « Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка)».
Согласно ст. 180 ГК РФ: « Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».
Согласно ст. 421 ГК РФ: « 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное ( диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон».
Согласно ч. 2 ст. 435 ГК РФ: « Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной».
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ: « По кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».
Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей»: « Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
Согласно ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности»: « К банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады ( до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов ( за исключением почтовых переводов).
Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации…».
Согласно ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности»: « Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада ( депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и ( или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата».
Согласно ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности»: « Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам ( депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом « О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России».
Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о признании кредитного договора частично недействительным, возврате суммы переплаты, взыскании процентов, компенсации морального вреда, взыскании расходов на представителя не обоснованны и не подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что 20.08.2008 г. истец и ответчик заключили кредитный договор [ Номер ] на приобретение автомобиля [ ... ]. Установлено, что кредит предоставлялся на автомобиль, принадлежащий автосалону. Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру от 20.08.2008 г. ООО « [ ... ]» приняло от Соколова С.М. денежные средства в размере 159600 руб. [ ... ]. Согласно счет-фактуре [ Номер ] от 20.08.2008 г. КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) перечислил по безналичному расчету на расчетный счет ООО « [ ... ]» 372400 руб. [ ... ].
Рассмотрев требования истца о признании кредитного договора недействительным в части, суд приходит к выводу, что истец в целом кредитный договор как сделку не оспаривает, о недействительности всего кредитного договора не заявляет, ограничиваясь оспариваем лишь ряда его условий. Кредитный договор, условия которого оспаривает истец, относится к категории оспоримых сделок. Суд полагает, что в этой части исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что истцом 20.08.2008 г. были уплачены ответчику денежные средства в размере 22344 руб.
Рассмотрев требования истца о возврате суммы переплаты, включая комиссии, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 22344 руб. были оплачены истцом ответчику за подключение к программе страхования.
Согласно Анкеты, подписанной истцом 20.08.2008 г., истец выразил желание подключиться к программе страхования [ ... ].
Согласно п. 14.1 « Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф. 3-029)»: « В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию» [ ... ].
Согласно п. 14.2 « Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф. 3-029)»: « Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,1% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения» [ ... ].
Согласно п. 14.3 « Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф. 3-029)»: « Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке» [ ... ].
Согласно п. 2.2 « Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ( ф. 3-029)»: « Счет открывается банком заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств. Установленных в настоящих условиях. Банк не осуществляет по счету операции, не предусмотренные настоящими условиями и/или предложением» [ ... ].
В судебном заседании установлено, что услуга по подключению истца к программе страхования была оказана Соколову С.М. в полном объеме и надлежащим образом. В рамках данной программы ответчик с согласия истца передал необходимую информацию об истце в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья истца.
В связи с тем, что истец выразил желание на подключение к программе страхования в письменном виде, комиссия была включена в общую сумму кредита и была списана единоразово со счета истца.
Суд приходит к выводу, что условия взимания комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству.
Кроме того, на момент рассмотрения вышеуказанного гражданского дела оспариваемый договор фактически сторонами исполнен 22.11.2010 г. на тех условиях, на которых был заключен.
Рассмотрев требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что данные требования являются надуманными и необоснованными.
Согласно ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей»: « Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».
Суд считает, что банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя предусмотренные законодательством.
В связи с чем суд полагает, что требования Соколова С.М. к КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении искового заявления Соколова С. М. к КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании п.п. 4.9, 4.10 кредитного договора от 23 августа 2008 года несоответствующими законодательству РФ;
признании п.п. 2.2, 2.11 предложения к кредитному договору от 23 августа 2008 года несоответствующими законодательству РФ;
возложении обязанности на КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) произвести возврат суммы переплаты, включая комиссии в размере 120065 ( ста двадцати тысяч шестидесяти пяти) рублей 02 копеек за период с 23 августа 2008 года по 22 ноября 2010 года;
компенсации моральный вред в размере 5000 ( пяти тысяч) рублей;
компенсации расходов на представителя в размере 5000 ( пяти тысяч) рублей;
взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23 августа 2008 года по 22 ноября 2010 года в размере 20657 ( двадцати тысяч шестисот пятидесяти семи) рублей 88 копеек – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение 10 дней.
Федеральный судья: Григорьев С.Н.