Дело № 2-622/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
[ ДД.ММ.ГГГГ ]
Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Есыревой Е.В., при секретаре судебного заседания Гончаровой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА
«АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ»
к
ШУВАЛОВОЙ С.С.,
ШУВАЛОВУ А.А.
о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец с обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что 11 августа 2006 года между Открытое акционерное общество Коммерческим банком «Эллипс банк» и ответчиками был заключен Кредитный договор [ Номер ]-К, в соответствии с которым ОАО «Эллипс банк» предоставил ответчикам кредит в размере 700 000 рублей сроком на 180 месяцев, что подтверждается мемориальным ордером [ Номер ] от 11.08.2006г. В соответствии с п. 3.1. Договора за пользование кредитом ответчики обязались уплачивать проценты из расчета 11,50% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: [ Адрес ]. Квартира состоит из 3-х жилых комнат, общей площадью 50,30 кв.м., в том числе жилой площадью 34,50 кв.м., расположена на [ Номер ] этаже [ Номер ] этажного жилого дома. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Шуваловой С.С. (1/4 доли), Шувалова А.А. (1/4 доли), [ ФИО ] (1/2 доли), что подтверждается Свидетельствами о регистрации права собственности [ Номер ], [ Номер ], [ Номер ] от 21.08.2006г., выпиской из ЕГРП от 23.08.2006г. В обеспечение исполнения обязательств ответчиков перед ОАО «Эллипс банк» Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по Договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками и залогодателем. В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных [ Номер ] от 25.05.2010г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., №102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного/Владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно п.3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа календарного месяца. Однако, начиная с января 2010г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В соответствии с п.4.1.10 Кредитного договора и п.2.1 Закладной заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования [ Номер ] от 21.08.2006г., заключенный между ОАО «Военно - страховая компания» и ответчиками, не пролонгирован, в связи с чем страховая компания расторгла данный договор. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий Договора, ответчикам в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было отправлено 12.04.2010г. заказным письмом Ответчикам. Указанное требование выполнено заемщиками не было. В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Задолженность ответчиков по состоянию на 30 ноября 2010г. составляет [ ... ] рублей [ ... ] копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - [ ... ] рублей [ ... ] копейка, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - [ ... ] рублей [ ... ] копеек и пени - [ ... ] рублей [ ... ] копеек.
Просят: 1. Взыскать с Шуваловой С.С., Шувалова А.А. солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек; 2. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: [ Адрес ], определив способ реализации в виде продажи с
публичных торгов; 3. Установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: [ Адрес ] в размере [ ... ] рублей, согласно отчета об оценке объекта недвижимости [ Номер ], исполненного ЗАО «[ "Р" ]» 10.08.2006г.; 4.Взыскать с Шуваловой С.С., Шувалова А.А. солидарно сумму процентов и пени, начисленных начиная с 01.12.2010г. и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на
сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - [ ... ] рублей [ ... ] копейка, согласно п.3.1,3.2, 5.2
Кредитного договора и Закладной; 5. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме [ ... ] рубля [ ... ] копеек.
В судебном заседании представитель истца Корейша М.А., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме, дал пояснения по существу иска.
Ответчики Шувалова С.С., Шувалов А.А. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом по известным адресам. Однако судебные повестки вернулись за истечением срока хранения.
Суд, в соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГПК РФ кредитор имеет требовать с заемщика уплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, независимо от истечения срока договора займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В соответствии со ст.334 ГК РФ «1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя».
В соответствии со ст.337 ГК РФ «Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию».
В силу ст. 348 ГК РФ « 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества».
В соответствии со ст.349 ГК РФ 1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
3. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время.
Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге.
Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением.
4. Если залогодателем является физическое лицо, соглашение заключается при условии наличия нотариально удостоверенного согласия залогодателя на внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество.
5. В случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве.
6. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:
1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;
2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;
4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;
5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;
6) законом установлены иные случаи».
Согласно п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора [ Номер ] от 11.08.2006г. заемщикам- залогодателям Шуваловой С.С. и Шувалову А.А. ОАО КБ «Эллипс банк» предоставил ипотечный кредит в сумме [ ... ] рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков Шуваловой С.С., Шувалова А.А. (по ? доли) и [ ФИО ] (1/2 доля) квартиры по адресу: [ Адрес ] состоящей из 3-х комнат, общей площадью 50,3 кв.м., в том числе жилой- 34,5 кв.м. [ ... ].
Кредит в сумме [ ... ] рублей зачислен 11.08.2006г. на счет ответчицы Шуваловой С.С., что подтверждается мемориальным ордером [ ... ].
По состоянию на 10.08.2006г. квартира была оценена в размере [ ... ] рублей ([ ... ]- отчет об оценке объекта недвижимости ЗАО «[ "Р" ]»).
Право собственности на спорную квартиру Шуваловой С.С., Шуваловым А.А., [ ФИО ] зарегистрировано в установленном законом порядке [ ... ].
Права первоначального залогодержателя по договору кредита, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной УФРС по Нижегородской области первоначальному залогодержателю 21.08.2006г. [ ... ].
Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество сделок с ним произведена 21.08.2006г. за [ Номер ], что подтверждается также выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним [ ... ].
Судом установлено, что законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Сведения о переходе права залога к истцу подтверждается соответствующими записями в самой закладной [ ... ], а также договором купли-продажи закладных от 31.05.2004г. [ Номер ] [ ... ].
Согласно п. 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Начиная с января 2010 г. ответчики не производят ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов Нижегородским ипотечным корпоративным альянсом неоднократно направлялись требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств [ ... ]. Однако данные требования ответчиками остались без ответа.
Из расчета истца следует, что задолженность ответчика по состоянию на 30.11.10г. составляет [ ... ] рублей [ ... ] копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - [ ... ] рублей [ ... ] копейка, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - [ ... ] рублей [ ... ] копеек и пени - [ ... ] рублей [ ... ] копеек [ ... ].
Судом проверен расчет, он находит его правильным, альтернативного расчета ответчиками не представлено. В расчете в соответствии с условиями кредитного договора исчислены проценты и пени, учтены все платежи.
Требование истца об определении суммы, подлежащей уплате истцом по день фактического возврата кредита – по день реализации квартиры, также является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Проанализировав обстоятельства дела, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, поскольку предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку просрочка составляет более трех месяцев, а сумма задолженности превышает 5% стоимости квартиры, договор залога сторонами в судебном порядке не оспаривался.
В соответствии с п.5.1 Договора залога основаниями потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки при их начислении является просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней. Просрочка платежей допущена ответчиками с января 2010г.
Согласно п.7.1 Договора залога основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются: просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа; не удовлетворение должником требования закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Согласно п.3.1 Кредитного договора от 11.08.2006г. за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5% годовых.
Пунктом 3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Пункт 5.2 Кредитного договора предусматривает, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Суд определяет, что из стоимости заложенного имущества истцу подлежат уплате следующие суммы: [ ... ] руб. [ ... ] коп. в погашение основного долга, [ ... ] руб. [ ... ] коп. - пени за просрочку уплаты основного долга.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает по просьбе истца способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.
Что касается начальной продажной цены заложенного имущества, то суд исходит из следующего. В соответствии с требованиями ст. 350 ГК РФ, регламентирующей правила реализации заложенного имущества, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Согласно закладной спорная квартира оценена ЗАО «[ "Р" ]» в сумме [ ... ] рублей, стороны с произведенной оценкой согласились.
Решая вопрос об установлении начальной продажной цены предмета ипотеки, суд руководствовался залоговой стоимостью имущества, поскольку отсутствовали возражения сторон.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества на торгах, суд принимает во внимание оценку представленную истцом, поскольку ходатайства от ответчика о предоставлении своей начальной продажной цены заложенного имущества на торгах, не поступало.
Согласно платежному поручению [ ... ] истцом при подаче данного искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме [ ... ] руб. [ ... ] коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме [ ... ] руб. [ ... ] коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Шуваловой С.С., Шувалова А.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности в размере [ ... ] рублей [ ... ] копейки, из них: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - [ ... ] рублей [ ... ] копейка, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - [ ... ] рублей [ ... ] копеек и пени - [ ... ] рублей [ ... ] копеек.
Взыскать солидарно с Шуваловой С.С., Шувалова А.А. в пользу ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 11,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- [ ... ] рублей [ ... ] копейка, начиная с 01 декабря 2010 года по день исполнения обязательств.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: [ Адрес ].
Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: [ Адрес ] в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: [ Адрес ] в размере [ ... ] рублей.
Взыскать солидарно с Шуваловой С.С., Шувалова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в сумме [ ... ] рубля [ ... ] копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Е.В.Есырева