Дело № 2-619/11 [ ДД.ММ.ГГГГ ] Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Автозаводский федеральный районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М.., при секретаре судебного заседания Ахмедовой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Баранова Г.Н.
к
ООО КБ «Ренессанс Капитал»
о признании незаконным удержание комиссии и штрафов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании незаконным удержание комиссии и штрафов. В обоснование иска указал, что на основании предложения о заключении договора и общих условий предоставления кредитов между ним и КБ «Ренессанс Капитал» 15.02.2008 года был заключен кредитный договор [ Номер ], согласно которого предоставлена сумма кредита 75000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту – 1% в месяц, ежемесячная комиссия – 1,20 % в месяц. В счет возврата кредита он выплатил банку 79960 рублей, последний платеж был внесен 24.11.2009 года в сумме 45000 рублей, при этом на указанную дату сумма основного долга составляла 34543,65 рублей, задолженность по оплате процентов составляла 5133,65 рублей. Однако банк перечисленные денежные средства распределил следующим образом: 9000 рублей зачислил в счет уплаты комиссии, 28455,32 рублей -в счет уплаты штрафных процентов, 5133,65 рублей - в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 2411,03 рублей - в счет погашения основного долга. Всего за время пользования кредитом банк удержал в счет уплаты комиссии 18901 рублей, 28572,47 рублей – в счет уплаты штрафных процентов, 11843,94 рублей - в счет уплаты процентов за пользование кредитом и 20643,59 рублей – в счет уплаты основного долга. Полагает, что комиссия и штраф удержаны банком незаконно, эти денежные средства подлежат зачислению в счет возврата основной суммы долга, что означает, что 24.11.2009 года сумма долга составляла 34543,65 рублей и проценты -5133,65 рублей, а из перечисленных им денежных средств 5322,79 рублей должны быть возвращены, как и удержанные ранее 9901 рублей комиссии, а также штрафные проценты в размере 117,15 рублей, всего 15340,85 рублей. Взимание комиссии противоречии закону, сделка в этой части является ничтожной, поскольку в нарушение ст.779 ГК РФ перечень банковских услуг по обслуживанию кредита не определен, и необходимость в получении данной услуги у потребителя отсутствует. Действия банка по начислению и удержанию штрафных процентов также незаконны в связи с тем, что письменного соглашения об уплате штрафных санкций между ним и банком не имеется, в предложении о заключении договора указание на размер штрафных санкций отсутствует. Просит признать незаконными действия ответчика по начислению и удержанию комиссии и штрафных санкций по кредитному договору; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий о взимании комиссии за обслуживание кредита, обязать банк зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору 18901 рублей, удержанные банком в счет уплаты комиссии за обслуживание кредита; зачесть в счет погашения долга 15642,65 рублей, удержанные банком в счет оплаты штрафных процентов; зачесть в счет погашения процентов 5133,65 рублей, удержанные в счет оплаты штрафных процентов. Просит взыскать с ответчика 15340,85 рублей.
В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Коровкин О.Ю. требования доверителя поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, ответчик о явке извещен. В отзыве на иск ответчик указал, что требование о признании условия договора недействительным заявлено за пределами срока исковой давности, поскольку относится к категории оспоримых сделок, течение срока начинается со дня, когда истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Поскольку кредитный договор был заключен 15.02.2008 года путем акцепта банком оферты, в этот момент истец должен был узнать о включении в кредитный договор условий, которые, по его мнению, нарушают его права. Условия о начислении неустойки в случае неисполнения обязательств по кредитному договору согласованы сторонами и не противоречит законодательству. Условия, на которых истец заключил кредитный договор, содержатся в предложении о заключении договора, общих условиях предоставления кредита, тарифах банка по предоставления кредита, порядке предоставления и обслуживания кредитных карт, тарифах по предоставлению и обслуживанию банковских карт, с которыми истец ознакомился, был полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать. Письменная форма договора соблюдена, потому что договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Размер неустойки соответствует гражданскому законодательству, поскольку стороны вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств. В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, взимание платы за оказываемые банком услуги предусмотрено законодательством. Операция по предоставлению денежные средств является банковской операцией и банком осуществляются определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемшика, за что взимает соответствующую плату. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, является платой банку за услуги по обслуживанию клиента. Оказание такой услуги требует дополнительных резервов. Клиент добровольно принимает на себя все права и обязанности определенные договором, что не нарушает требований ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».
Согласно ст. 421 ГК РФ: «1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами».
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГПК РФ кредитор имеет требовать с заемщика уплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, независимо от истечения срока договора займа.
В судебном заседании установлено, что 15 февраля 2008 года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор [ Номер ], на основании которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 75.000,00 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 1% в месяц, что подтверждается предложением о заключении договора [ ... ]. Истец ознакомлен с общими условиями предоставления кредита [ ... ]
В соответствии с п.2.8 предложения о заключении кредитного договора ответчик обязался выплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,20 % в месяц. Условия, тарифы, порядок и тарифы по картам, правила страхования являются неотъемлемой частью предложения. В случае заключения банком договора все положения условий и тарифов, правил страхования становятся обязательными для заемщика [ ... ].
Установлено, что истцом были предоставлены ответчику денежные средства в размере 75000 рублей и перечислены на счет, ответчиком была получена банковская карта с указанной суммой кредита.
Рассматривая требование о признании частично недействительным кредитного договора в части условия об оплате комиссии за обслуживание кредита, суд полагает, что требование является обоснованным.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
С учетом изложенного, суд считает, что ссылки в общих условиях предоставления кредитов и в предложении о заключении договоров на обязанность Баранова Г.Н. по уплате комиссии за обслуживание кредита и положения кредитного договора относительно уплаты комиссии, заключенного 15 февраля 2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» и Барановым Г.Н., не соответствуют требованиям Закона, соответственно должны быть признаны недействительными.
Кроме того, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Кредитный договор, заключенный сторонами, относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, поэтому в кредитном договоре на основании п.1 ст. 428 ГК РФ возможно ограничение прав лиц, желающих получить кредит, т.к. условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В результате, граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Но это ограничение для граждан требует, о чем неоднократно указывал Европейский суд по правам человека, соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав. Это влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков. В частности их возможности диктовать условие в отношении оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что также усматривается из письма Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Данной позиции придерживается и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. В соответствии с его Определением от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. "Установление комиссии за ведение ссудного счета - одна из форм сокрытия реальных процентов. С точки зрения гражданского права взыскание таких комиссий - это фактически двойная плата за одну и ту же услугу". Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.
При этом в соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, срок исковой давности Барановым Г.Н. не пропущен, поскольку оспариваемая сделка является ничтожной, так как не соответствует требованиям закона.
На основании изложенного, суд считает, что условия кредитного договора по начислению комиссии за обслуживание кредита должны быть признаны недействительными, а денежные средства, удержанные банком в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере 18901 рубль, должны быть зачтены в счет основного долга по кредитному договору.
Что касается требования о признании незаконным действия банка по взиманию штрафных санкций, то суд считает, что эти требования заявлены без законных оснований.
Согласно п.4.3 общих условий предоставления кредитов суммы, поступившие на счет и списанные банком, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита, во вторую очередь погашается комиссия, в третью очередь погашается сумма повышенных процентов, начисленных на просроченную часть кредита, в четвертую очередь погашаются просроченные проценты, в пятую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в шестую очередь – начисленные проценты, в седьмую – сумма очередного платежа [ ... ]. С данными условиями договора Баранов Г.Н. был ознакомлен, как ознакомлен и с тарифами банка, являющимися неотъемлемой часть договора.
Следовательно, доводы ответчика о том, что письменная форма договора в части условия о начислении неустойки соблюдена, потому что договор заключен в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, нашли свое подтверждение. Размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательства соответствует определенному сторонами в добровольном порядке при заключении договора.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям, определенном по правилам ст.333.19 НК РФ – в сумме 756 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Баранова Г.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании действий банка незаконными частично удовлетворить.
Признать незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Капитал» по начислению и удержанию комиссии по кредитному договору от 15.02.2008 года [ Номер ], заключенному с Барановым Г.Н..
Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий о взимании комиссии за обслуживание кредита.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору от 15.02.2008 года денежные средства в размере 18901 рубль, удержанные в счет уплаты комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в местный бюджет 756 рублей.
В удовлетворении требования Баранова Г.Н. о признании незаконными действий банка в части начисления и удержания штрафных санкций и зачете их в счет погашения долга и процентов отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в течение десяти дней.
Судья: Е.М.Гаранина