Дело № 2-587\11
[ ДД.ММ.ГГГГ ]
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Середенко С.Г., при секретаре судебного заседания Савиновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО «Русфинанс Банк»
к
Аскеровой Е.С.
о взыскании задолженности по кредитному договору
и по встречному иску
Аскеровой Е.С.
к
ООО «Русфинанс Банк»
о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ Номер ], на основании которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 202363,20 рублей на срок до [ ДД.ММ.ГГГГ ] включительно на приобретение автотранспортного средства. Однако, ответчица неоднократно не исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору. В связи с чем истец вправе досрочно взыскать задолженность по кредитному договору в случае просрочки ответчиком срока возврата кредита и уплаты процентов. Просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в размере 74528,15 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 2435,85 рублей.
В процессе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточнял свои исковые требования и в окончательном вине просят взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в размере 48488,13 рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме 2435,85 рублей.
Аскерова Е.С. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в части обязанности уплачивать банку раз в месяц комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета и взыскать с ООО « Русфинанс Банк» сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за период с марта 2008 года по февраль 2011 года в размере 58280, 76 рублей в счет возврата полученного по недействительной (ничтожной) части сделки; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Отменить дальнейшие начисления комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и следующую обязанность по ее оплате с марта 2011 года по день исполнения сторонами обязательств по кредитному договору.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о явке извещены надлежащем образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Свои заявленные требования поддерживают, по встречному иску просят применить срок исковой давности, одновременно указали, что в случае признания оплаченную Аскеровой Е.С. ежемесячную комиссию незаконной, просят зачесть ее в счет погашения задолженности по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ].
Представитель Аскеровой Е.С. – Смолина Т.А., действующая на основании доверенности, с иском ООО « Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, не согласна. Встречный иск Аскеровой Е.С. поддерживает, просит его удовлетворить.
Суд, с учетом мнения представителя Аскеровой Е.С., считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО « Русфинанс Банк».
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] заключен кредитный договор [ Номер ] [ ... ] между истцом и ответчиком, согласно которого Банк предоставил Аскеровой Е.С. денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика по Договору в сумме 202363,20 рублей на срок до [ ДД.ММ.ГГГГ ] включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по Договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по Договору денежные средства и уплатить проценты ха пользование Кредитом. Процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 11% годовых. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа в размере 6018,78 рублей, на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи.
Согласно п. 18 договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование Кредитом, предусмотренных п.п. 1 (б),10, 11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% о суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки [ ... ]
Согласно п. 19 Договора: В случае несвоевременного возврата кредита, предусмотренного п.п.1 (б), 10, 11 настоящего договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится Кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.
В силу п. 20 Договора: В случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 10, 11, 29 договора, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 100% от суммы долга.
Установлено, что истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в размере 48488,13 рублей, из которых: текущий долг по кредиту 44511,41 рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) 3976,72 рублей. Данный размер задолженности Аскеровой Е.С. не оспаривается.
Рассматривая встречное исковое заявление Аскеровой Е.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, суд приходит к следующему:
В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 1(г), п. 10 кредитного договора, заемщик обязан уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1618,91 рублей ежемесячно, вплоть до полного погашения долга по кредиту [ ... ]
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 № 302-П).
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
Между тем, условиями оспариваемого кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счёта возложена на потребителя услуги – заёмщика. Устанавливая комиссию за открытие и ведение такого счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как было установлено, является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, не основано на законе и ущемляет права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как следует из положений кредитного договора № 326340-Ф от 17 февраля 2007 года заключенного между истцом и ответчиком, условия договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что обусловил выдачу кредита оплатой вышеуказанной ежемесячной комиссией в размере 1618, 91 рублей за ведение и обслуживание ссудного счета. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение и обслуживание ссудного счета, следует считать недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с тем, что условия кредитного договора № 326340-Ф от 17 февраля 2007 года, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающие ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета являются ничтожными, в силу того, что не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов, а так же ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, суд считает, что сделка в данной части является ничтожной. Срок исковой давности составляет 3 года.
В связи с тем, что исполнение заемщиком погашения ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета происходило ежемесячно, то для каждого платежа срок исковой давности начинал течь, со дня, следующего за днем его оплаты. Таким образом требования Аскеровой Е.С. о взыскании ежемесячных платежей по оплате комиссии за ведение судного счета подлежит удовлетворению за последние три года предшествующие обращению в суд, т.е. с марта 2008 года по февраль 2011 года.
В судебном заседании установлено, что общая сумма выплаченной Аскеровой Е.С. комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за 36 месяцев (с марта 2008 года по февраль 2011 года [ ... ] составляет 58280,76 рублей (36 месяцев х 1618,91 руб.).
Таким образом, суд считает, что встречные исковые требования Аскеровой Е.С. о примении последствий недействительности ничтожной сделки кредитного договора [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в части обязанности уплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению. Суд считает возможным зачесть сумму взыскать с ООО « Русфинанс Банк» сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за период с марта 2008 года по февраль 2011 года в размере 58280, 76 рублей в счет возврата задолженности по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ].
Установлено, что ООО « Русфинанс Банк» просит взыскать с Аскеровой Е.С. задолженность по кредитному договору в сумме 48488,13 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2435.85 руб., а всего 50923.98 руб..
Таким образом, с учетом удовлетворения встречного искового заявления Аскеровой Е.С. о применении последствий недействительности сделки, и в соответствии со ст.853 ГК РФ и ст.138 ГПКРФ с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в пользу Аскеровой Е.С. сумма в размере 7356.78 рублей. (50923.98 руб. – 58280.78 руб.)
На основании изложенного суд приходит к выводу, что Аскерова Е.С. свои обязательства по кредитному договору [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] перед ООО «Русфинанс Банк» выполнены в полном объеме.
Таким образом требования банка о взыскании с Аскеровой Е.С. задолженности по кредитному договору и взысканию расходов по госпошлине удовлетворению не подлежат, так же не подлежат удовлетворению требования Аскеровой Е.С. об отмене начисления дальнейшей комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и последующей обязанности по ее оплате с марта 2011 года по день исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, поскольку обязательства уже исполнены в полном объеме.
Рассматривая требование Аскеровой Е.С. о компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины». Нарушив Закон, ответчик причинил Аскеровой Е.С. нравственные страдания, выразившиеся в претерпевании неудобств, переживаний, связанных с обращением в суд.
Суд, с учетом разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя …за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании установлено, что истец к ответчику не обращался для урегулирования возникшего спора в досудебном порядке. Таким образом суд считает возможным не применять положения п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В иске ООО «Русфинанс Банк» к Асеровой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по госпошлине – отказать.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Асеровой Е.С. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 7356.78 руб. и компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего 8356.78 руб. В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течении 10 дней.
Судья: С.Г. Середенко