Дело № 2-1115/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации [ ДД.ММ.ГГГГ ] Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Кулаевой Е.В., при секретаре Николайчук Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Мялкиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указали, что 05 марта 2009 года Мялкина С.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 80 000 рублей. ООО «Русфинас Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер [ Номер ]. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи. Согласно п.3.1. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора [ Номер ] и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору [ Номер ]. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет -127097,40 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.Долг по уплате комиссии: 38070,40 руб.Текущий долг по кредиту: 47854,72 руб.Срочные проценты на сумму текущего долга: 7769,08 руб.Просроченный кредит: 23836,95 руб.Просроченные проценты: 9566,25 руб.Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. Просят взыскать с Мялкиной С.В., в пользу ООО "РУСФИНАНС Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просят дело рассмотреть в их отсутствие. Ответчица Мялкина С.В. с исковыми требованиями согласна частично, не согласна с суммой начисленных процентов и комиссии. С учетом мнения ответчика, суд считает возможным дело рассмотреть при данной явке. Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, в силу ст. 309 ГК РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что 05 марта 2009 года Мялкина С.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 80 000 рублей. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер [ Номер ] [ ... ] Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, Мялкина С.В. обязан ежемесячно осуществлять платежи согласно графику [ ... ] Согласно п.3.1. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Мялкина С.В. в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора [ Номер ] ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, несвоевременно оплачивала ежемесячные платежи, в связи с чем имеет задолженность перед банком, что не оспаривалось ответчицей в судебном заседании. Согласно представленному расчету [ ... ] задолженность ответчицы перед истцом составляет - 127097,40 руб., в том числе: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб. долг по уплате комиссии: 38070,40 руб., текущий долг по кредиту: 47854,72 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 7769,08 руб., просроченный кредит: 23836,95 руб., просроченные проценты: 9566,25 руб., сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. Дав оценку представленным доказательствам, суд считает исковые требования ООО «Русфинас Банк» подлежащими удовлетворению частично. Суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв.Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна. Письмо о применении п.5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе Суд считает необходимым по своей инициативе признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными. Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования о взыскании денежных средств – комиссия за ведение и обслуживание денежного счета в размере 38070 рублей 40 копеек удовлетворению не подлежат. В остальной части, суд соглашается с предоставленным расчетом задолженности, учитывает, что ответчик данный расчет не оспаривала, считает возможным определить ко взысканию следующие суммы: текущий долг по кредиту: 47854,72 руб, срочные проценты на сумму текущего долга: 7769,08 руб., просроченный кредит: 23836,95 руб.. просроченные проценты: 9566,25 руб. В соответствии положений ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2870 рублей 81 копейка. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Мялкиной С.В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору в том числе: основной долг по кредиту 47854 рублей 72 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга 7769 рублей 08 копеек, просроченный кредит 23836 рублей 95 копеек, просроченные проценты 9566 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2870 рублей 81 копейка, а всего 91897 рублей 81 копейка. В остальной части заявленных требований ООО «Русфинанс Банк» к Мялкиной С.В. – отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение десяти дней. Судья: Е.В. Кулаева.
БАНК" сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита [ Номер ] от 05.03.2009 в размере 127097,40 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3741,95 руб.