Дело № 2- 648/ 11 г. Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
[ ДД.ММ.ГГГГ ] г. Нижний Новгород
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,
при секретаре судебного заседания Пачковой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОАО « Альфа – Банк» к Кожикину С.В.
о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Первоначально Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № № [ Номер ] от 17.11.2006 года в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек и обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль марки : [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], легковой, год изготовления ТС – [ ДД.ММ.ГГГГ ], двигатель – [ Номер ]; шасси
(рама – отсутствует), кузов (кабина, прицеп) [ Номер ], цвет кузова ( кабины прицепа) – песочный ; мощность двигателя, л.с ( кВт.) – 151 кВт.
В обоснование заявленных требований указал, что 17 ноября 2006 года истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании и залоге № [ Номер ], на основании которого банк предоставил ответчику кредит в сумме - [ ... ] рублей на срок до 15 декабря 2011 года включительно на приобретение автотранспортного средства, согласно договора купли-продажи автомобиля модели - [ Марка ].
В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Клиенту 17.11.2006 года кредит на приобретение автомобиля с зачислением на Текущий кредитный счёт [ Номер ] сумму Кредита в размере - [ ... ] рублей, под 14% годовых, сроком до 15 декабря 2011 года.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере [ ... ] рублей, не позднее 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере - [ ... ] рублей.
Должник не надлежащим исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем ответчику направлено Требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного требования уклонился.
На день подачи искового заявления, задолженность Кожикина С.В. перед Банком составила: [ ... ] руб. [ ... ] коп..
В настоящее судебное заседание представитель истца – ОАО « Альфа – Банк» - Демидов И. Ф., действующий на основании доверенности уточнил исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд Взыскать с ответчика Кожикина С.В.в пользу Банка сумму задолженности по Соглашению о кредитовании в размере - [ ... ] рублей [ ... ] коп., взыскать с ответчика в пользу Банка расходы по уплате гос. пошлины в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп.; Обратить взыскание на предмет залога - [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], легковой, год изготовления ТС – [ ДД.ММ.ГГГГ ], двигатель – [ Номер ]; шасси ( рама – отсутствует), кузов ( кабина, прицеп) [ Номер ], цвет кузова ( кабины прицепа) – песочный ; мощность двигателя, л.с ( кВт.) – 151 кВт.
Ответчик – Кожикин С.В. в судебном заседании пояснил, что с требованиями согласен, сумму долга не оспаривает, просит снизить сумму задолженности до пределов возможного.
Проверив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГПК РФ кредитор имеет требовать с заемщика уплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, независимо от истечения срока договора займа.
В судебном заседании установлено, что 17 ноября 2006 года между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании и залоге № [ Номер ], на основании которого банк предоставил ответчику кредит в сумме - [ ... ] рублей на срок до 15 декабря 2011 года включительно на приобретение автотранспортного средства, согласно договора купли-продажи автомобиля модели - [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], легковой, год изготовления ТС – [ ДД.ММ.ГГГГ ], двигатель – [ Номер ]; шасси ( рама – отсутствует), кузов ( кабина, прицеп) [ Номер ], цвет кузова ( кабины прицепа) – песочный ; мощность двигателя, л.с ( кВт.) – 151 кВт,
За пользование заемными денежными средствами по условиям договора была установлена процентная ставка в размере 14 % годовых.
Свои обязательства по Соглашению Банк исполнил, предоставил ответчику денежные средства на приобретение автомобиля в размере –[ ... ] рублей, которые перечислены по заявлению ответчика на счет [ Номер ], что подтверждается мемориальный ордером [ Номер ] от 17 ноября 2006 года [ ... ], выпиской по Текущему кредитному счёту [ Номер ] [ ... ].
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль -
[ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], легковой, год изготовления ТС – [ ДД.ММ.ГГГГ ], двигатель – [ Номер ]; шасси ( рама – отсутствует), кузов ( кабина, прицеп) [ Номер ], цвет кузова ( кабины прицепа) – песочный ; мощность двигателя, л.с ( кВт.) – 151 кВт.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взял на себя обязательство обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа - [ ... ] рублей на счете, в срок не позднее 15 числа каждого месяца за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Установлено, что ответчик допускал нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору, что подтверждается историей погашения кредита по договору.
Суд соглашается с представленным Истцом расчетом задолженности ответчика по кредитному договору.
Таким образом, сумма задолженности ответчика по Соглашению о кредитовании и залоге №[ Номер ] от 17.11.2006 года на период 11 апреля 2011 года с учетом оплаты по договору 17 марта 2011года в сумме [ ... ], составила: [ ... ] рублей [ ... ] коп.
из которых:
- текущий долг по кредиту – [ ... ] руб. [ ... ] коп..;
- срочные проценты на сумму текущего долга – [ ... ] руб.;
- долг по погашению кредита (просроченный кредит) - [ ... ].;
- долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – [ ... ] руб.;
- повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту [ ... ] руб.;
- повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – [ ... ] руб.
Вместе с тем, из материалов дела видно, что в пункт 1 подпункт г) Кредитного договора включена, в том числе, и ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере _ [ ... ] рублей [ ... ].
Согласно расчета задолженности, представленного истцом Ответчиком уплачена истцу комиссия за выдачу кредита в размере [ ... ] рублей[ ... ]
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
С учетом изложенного, суд полагает, что ссылки в кредитном договоре на обязанность ответчика по уплате комиссии и положение п/п г) п.1 кредитного договора № заключенного года между ОАО « Альфа – Банк « и Кожикиным С.В. - не соответствуют требованиям Закона, соответственно должны быть признаны недействительными.
Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссий за выдачу кредита в сумме [ ... ] рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.
Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере [ ... ] рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по
Соглашению о кредитовании и залоге № [ Номер ] от 17.11.2006 года
С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
Таким образом, в пользу истца с ответчика должна быть взыскана сумма задолженности по кредиту в размере: [ ... ] рублей [ ... ] коп.
На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии со ст. 28.1. Федерального Закона от 30.12.2008 г. № 306 – ФЗ « О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» « Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Таким образом, исследовав все представленные сторонами доказательства, с учетом ст. 348 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога –машину.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества суд, в соответствии со ст. 3 ФЗ от 29 июля 1998года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и ст. ст. 89-93 ФЗ от 2 октября 2007года № 229-ФЗ «ОБ исполнительном производстве» руководствуется п.12 договора.
Данным пунктом договора заложенное имущество оценено сторонами в сумме – [ ... ] рублей.
Спор между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене заложенного имущества отсутствует.
Учитывая, что сторонами не предоставлены доказательства, подтверждающие факт того, что за время прошедшее с момента заключения договора залога, изменилась рыночная стоимость имущества и установленная Договором залога цена заложенного имущества существенно отличается от рыночной стоимости заложенного имущества, существующей на момент рассмотрения дела, суд определяет обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам и принимает решение по вопросу определения начальной продажной цены залогового имущества, установленной по договору залога.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.
В судебном заседании установлено, что Истцом была оплачена государственная пошлина в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп., что подтверждается платежным поручением (л.д. 7 ), взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины составят: [ ... ] рублей 21 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа - Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Кожикина С.В. в пользу ОАО « Альфа – Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № [ Номер ] от 17.11.2006 года в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере - [ ... ] рублей [ ... ] коп, всего [ ... ] [ ... ] копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки : [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], легковой, год изготовления ТС – [ ДД.ММ.ГГГГ ], двигатель – [ Номер ]; шасси (рама – отсутствует), кузов (кабина, прицеп) [ Номер ], цвет кузова ( кабины прицепа) – песочный ; мощность двигателя, л.с ( кВт.) – 151 кВт, установить начальную продажную цену в сумме [ ... ] рублей, путем продажи с публичных торгов, для удовлетворения за счет этого имущества требований в сумме [ ... ] [ ... ] копеек, подлежащих уплате залогодержателю из стоимости реализованного имущества.
В удовлетворении остальной части требования ОАО «Альфа – Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд города Нижнего Новгорода в течение десяти дней с даты изготовления решения в окончательной форме через Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода, т.е. с [ ДД.ММ.ГГГГ ].
судья: И.М. Иванова